Новые модели банковской деятельности в современной экономике - Олег Лаврушин

Однако эксперты полагают, что более интересной программой будет программа, созданная им самим для себя. В Европе распространено создание инструментов личного финансового планирования внутри интернет-банков. Так, планирование пенсионных отчислений клиента как отдельная услуга банка позволяет банку вовлечь клиента в финансовое планирование в долгосрочной перспективе. Другим примером является программа создания клиентом своей финансовой истории, классифицируемой по таким видам расходов, как отдых, расходы на жизнь и учебу детей. Тем самым клиент видит, на что регулярно расходуются его деньги, и хотя это сугубо приватная информация, но это демонстрирует заботу банка о нем, к тому же экономия времени сильнее связывает клиента с банком. Такие программы банка уникальны и повышают лояльность его клиентов.

Применение встроенных программ лояльности тоже привлекательно для клиентов. Ряд зарубежных банков уже давно используют систему лояльности в составе своего продуктового ассортимента, что постоянно информирует клиента о баллах лояльности – заработанных и потенциальных.

1.3. Государственно-частное партнерство и его влияние на обновление моделей банковского дела

Понятие государственно-частного партнерства и его роль в трансформации современной модели банковского дела

Общеизвестно, что интересы коммерческих банков не совпадают с интересами общества на таких направлениях деятельности, как финансирование развития социальной инфраструктуры, реализация долгосрочных и капиталоемких проектов по развитию экономической инфраструктуры, финансирование инноваций, обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. При этом административное принуждение банков к предоставлению подобных услуг и финансированию нерентабельных проектов и отраслей несовместимо с рыночными принципами их функционирования.

Выходом является обновление финансовой модели взаимодействия государства и инвестиционного сообщества, которая могла бы, не нарушая законов рынка, стимулировать частный бизнес к решению социально значимых, в том числе долгосрочных стратегических задач общества. Такая модель последнее время успешно реализуется во многих странах в форме отношений государственно-частного партнерства (ГЧП).

ГЧП можно определить как метод решения задач, стоящих перед публичной властью, путем привлечения частного капитала, компетенций частного партнера и его искусства управления инвестиционными проектами на условиях разделения выгод, рисков и компетенции.

Все проекты ГЧП должны получить необходимое финансирование, причем бюджетное финансирование является, по всеобщему признанию, отнюдь не самым оптимальным подходом к решению данной задачи. Банки, имеющие опыт работы с инвестиционными проектами, намного более эффективны в данной сфере, чем государственный аппарат. В связи с этим именно банки являются основными посредниками между государством и представителями частного бизнеса в организации финансирования проектов ГЧП.

При этом основную роль в системе ГЧП играют не коммерческие банки, а банки развития. Вместе с тем нельзя умалить и значение коммерческих кредитных организаций, так как чаще всего банки развития не имеют достаточно развитой региональной сети и реализуют многие свои функции через двухуровневую систему кредитования.

Таким образом основными участниками системы ГЧП оказываются

• государство, определяющее приоритеты национального развития и необходимые для их достижения проекты;

• банки и иные институты развития, организующие программы финансирования данных проектов и сотрудничества с частным бизнесом по их реализации;

• коммерческие банки, принимающие на себя часть рисков данных проектов в системах двухуровневого кредитования (в том числе предоставляя частично и свои финансовые ресурсы) и, таким образом, также вступающие в отношения ГЧП;

• представители частного бизнеса, являющиеся основным исполнительным звеном при реализации проектов ГЧП, а также, возможно, и участвующие в их финансировании.

Главное, что в результате возникновения проектов на условиях ГЧП государство может непосредственно определять цели данных проектов и критерии их эффективности и активно участвовать в управлении данными проектами через банки и иные институты развития, а также коммерческие банки, заключающие соответствующие соглашения с банками развития или напрямую государством.

Особенности организации деятельности институтов развития и характеристика их функционирования в России и за рубежом

Система отношений государственно-частного партнерства является новой, существенно отличающейся от традиционной рыночной формой организации функционирования экономики. Она может затрагивать деятельность всех секторов общественного производства: частных фирм, государства и даже домохозяйств. И банковская система является лишь одним из ее субъектов. Однако чаще всего именно измененная для решения задач ГЧП банковская система выполняет роль основного инструмента в организации отношений государственно-частного партнерства, выступая здесь в двух основных качествах.

Основную управляющую роль в системе отношений ГЧП играют так называемые институты развития, на которые возлагаются функции реализации соответствующей государственной экономической политики. Они принимают формы корпораций развития, иных специализированных государственных структур, технопарков, особых экономических зон и т. д. Но чаще всего их деятельность организована на основе системы банков развития, активно действующих как в развитых (например, Германия), так и развивающихся (Бразилия, Китай) экономиках.

Миссия и цели функционирования банка развития, предпосылки его создания зависят от макроэкономической ситуации в той или иной стране, уровня развития рыночных механизмов, идеологических установок, проводимой экономической политики.

Функционирование национальных банков развития помогает восполнить нехватку долгосрочных инвестиционных ресурсов в экономике и обеспечить возможность реализации проектов, коммерческое финансирование которых затруднено из-за более высоких рисков, длительного срока окупаемости, низкой доходности и необходимости значительных стартовых капиталовложений. Долгосрочный характер и относительно невысокая стоимость ресурсов этих банков обусловлены тем, что основными источниками их ресурсов являются государственный бюджет (формирование уставного капитала и субординированные кредиты), внебюджетные фонды и рыночные инструменты фондирования (облигации и займы). На бюджетные и иные государственные средства приходится в среднем до 20 % всех обязательств национальных банков развития; на средства, привлекаемые под гарантии государства, – 60–70 %; на внешние заимствования – 15–20 %.

Как правило, деятельность национальных банков развития регламентируется особыми нормативно-правовыми актами. В них подчеркивается, что деятельность этих банков направлена на заполнение рыночных ниш, которые по той или иной причине не освоены или не могут быть освоены коммерческими банками, и поэтому национальные банки развития не вступают с ними в конкуренцию. Работая с капиталоемкими инвестиционными проектами, эти институты дополняют деятельность коммерческих банков и стимулируют их к инвестиционному кредитованию экономики. Соответственно чем более развит, диверсифицирован и устойчив частный финансовый сектор, тем больше сужено поле деятельности банков развития.

Учитывая особый статус национальных банков развития и возложенные на них функции, как правило, их освобождают от необходимости выполнять нормативные требования регулирующих органов, создавать резервы на возможные потери, уплачивать налоги и сборы. Банки развития имеют право благодаря государственным гарантиям и высокому рейтингу привлекать дешевые ресурсы на международных финансовых рынках на длительный срок – 10–12 лет и более.

К основным функциям национальных банков развития относятся:

• выполнение роли катализатора в привлечении инвесторов для крупных финансовых операций;

• отбор и анализ эффективности инвестиционных проектов;

• долгосрочное и льготное кредитование инвестиционных проектов;

• предоставление гарантий под инвестиционные кредиты коммерческих банков;

• оказание технической помощи отраслям экономики, являющимся ключевыми для роста;

• снижение негативного влияния финансовых кризисов путем предложения кредитных ресурсов для восстановления экономики.

Согласно современному подходу, сформулированы следующие направления совершенствования деятельности банков развития для повышения эффективности их деятельности:

• переход от поддержки целых отраслей к поддержке конкретных технологий и производств новых продуктов;