Новые модели банковской деятельности в современной экономике - Олег Лаврушин

Настало время для глубокой модернизации банковской деятельности. «Виртуальными» становятся не только банки, но и их клиенты, организующие взаимоотношения с кредитным учреждением при помощи мобильного и интернет-банкинга, банкоматов и контактных центров.

Как будет показано в дальнейшем, существенное значение в банковской модернизации придается интеграции стратегического и инновационного менеджмента, планированию инновационной деятельности, дальнейшему развитию маркетинга (исследованиям финансовых услуг, влияния групп потенциальных клиентов, ценовых границ, изучению деятельности конкурентов в сфере продвижения банковских продуктов, выдвижению креативных идей). Не меньше внимания банки уделяют совершенствованию инфраструктуры основных бизнес-процессов, дифференциации сбытовых каналов и развитию бренда, мотивации клиентов к накоплению сбережений, индивидуализации депозитных программ, трансформации банковского бизнеса. Кредитные организации все в большей степени осознают, что им станет весьма затруднительно развиваться в течение продолжительного времени без инвестиций в инновационные технологии.

По оценкам аналитиков, мировая банковская система в технологическом отношении переживает период кардинальной перестройки и трансформации[5]. Широкое повседневное использование мобильных телефонов, Интернета и банкоматов для осуществления различных финансовых операций сокращает число платежей через банки, снижает их роль как центров, через которые осуществляется управление денежными потоками.

К сожалению, во время последнего кризиса IT-бюджеты банков, по оценкам, сократились в 2 раза. Все перспективные проекты были либо заморожены, либо отменены, финансировались главным образом проекты высокой степени готовности. Сдержанное отношение к новым проектам отчасти сохранилось и после кризиса. Сказывается неуверенность в дальнейшем развитии, ожидание новой волны кризиса. Вместе с тем, по мнению аналитиков, крупные предприятия «стали тратить несопоставимые с докризисным временем деньги» [6].

Посткризисный период вызвал усиление внимания к автоматизированной системе управления доходностью. Акценты смещаются в сторону автоматизации функционально-стоимостного анализа, трансфертного управления ресурсами, управления активами и пассивами. И это неслучайно. Согласно исследованиям Accenture, «девять из десяти российских банкиров уверены, что усиление межбанковской конкуренции неизбежно и будет в основном продиктовано снижением рентабельности» [7]. Все яснее банкиры осознают необходимость диагностики и автоматизации (в том числе автоматизации расчетов обязательных нормативов и их прогнозирования).

Безусловно, банкам будущего окажется необходимой аналитика, они хотят знать все о клиенте, его интересах, предпочтениях, иметь его реальный портрет. Это потребует анализа большого объема информации, разбивки клиентов на множество целевых групп. Активно внедряя маркетинг, предложения, адресованные непосредственно клиенту, западные банки получают значительный эффект [8].

В контексте происходящих тенденций в будущем следует ожидать [9]:

• определенного изменения природы инноваций. Если раньше, как отмечают эксперты, банки фокусировались в основном на продуктовых инновациях, обеспечивающих временное конкурентное преимущество, то сейчас главное место отводится инновациям бизнес-модели, которые позволят существенно улучшить финансовые показатели и которые трудно превзойти конкурентам;

• стандартизации банковского продукта в соответствии с географической спецификой;

• дальнейшего изменения отношений с клиентами – сокращения физического взаимодействия между банковским персоналом и клиентом и расширения интерактивного общения;

• использования нейрокомпьютерных технологий;

• изменения общей схемы отношений, при которых не клиент идет в банк, а банк идет к клиенту;

• совершенствования механизма проведения платежа в любое время и в любом месте, создания мультиканального обслуживания в режиме 24×7;

• расширения предложений таких продуктов, которые предназначены для конкретных потребителей различных категорий, учитывают их поведенческие потребности, перехода от «массового общего» к «индивидуальному, личному»;

• в целом изменения технологии банковской деятельности, приводящей к сокращению затрат, повышению производительности труда, сокращению трудоемкости операций.

Интенсивный технический процесс даст возможность существенно повысить эффективность банковской деятельности. Хотя некоторые банки и продолжают развиваться рывками, а их руководители заявляют об ориентации инновационного портфеля на прорывные технологии [10], тем не менее значительная часть банкиров предпочитает планомерное развитие своих инвестиций и оперативно внедряет новые технологии. Так, считается, что к 2015 г. мобильный канал обслуживания станет главным, за ним по своему удельному весу станут Интернет, банкоматы, call-центры и только потом – традиционные каналы – через банковские отделения.

Хотя традиционное банковское обслуживание в наши дни сохраняет свое значение, его все больше теснят новые технологии, которые уже в недалеком будущем приобретут более предпочтительные для клиента формы. Облик отделений банков будет заметно отличаться от современного. Становясь центрами продаж денежно-кредитных продуктов, они все больше будут оснащаться зонами отдыха и получения консультаций. Специалисты считают, что недалек этап «умных банкоматов», оснащенных системами распознавания лиц и позволяющих обойтись без пластиковых карт и без необходимости запоминать PIN-коды. Предполагается, что «умные банкоматы» позволят использовать дистанционных экспертов, общение с которыми будет возможно в режиме видеоконференции [11].

Хотя количество отделений снизится, но с другой стороны возрастет сеть представительств в продовольственных магазинах. В отделениях клиенты сами будут совершать операции через терминалы, операционисты останутся в прошлом. Клиентов будут консультировать специалисты высокой квалификации [12]. Неслучайно Сбербанк России создает проект офиса будущего, предполагая, что это будет способствовать сокращению занимаемых помещений, количества сотрудников, уменьшению операционных расходов [13].

Клиенты все более заинтересованы не только в традиционных банковских продуктах, но и в получении индивидуальных финансовых услуг, в том числе рекомендаций по поводу управления капиталом, направлений кредитования, реализации сберегательных предпочтений. Примером тому можно назвать пиринговое кредитование. Размер такого кредита находится в пределах 5–10 тыс. дол. Интернет-компании, выдающие такие кредиты, переносят центр ответственности за возврат кредита на кредиторов, которыми являются не банки, а конкретные люди, уделяющие больше внимания своим средствам, предоставляемым взаймы.

Неудивительно, что доля проблемных ссуд в таких компаниях существенно ниже, чем у банков. Более строгое отношение к удовлетворению заявок клиентов (до 90 % их общего числа отклоняется) позволило данным компаниям эффективнее управлять кредитными рисками. Компании считают, что секрет успеха такого кредитования в том, что удалось создать более выигрышную психологию обслуживания кредита.

Существенным фактором, обусловливающим обновление банковской деятельности, является конкуренция. Ее значимость в дальнейшем, бесспорно, будет возрастать. Известно, что вхождение России в ВТО дает банкам с иностранным участием возможность расширить сферу деятельности на российском рынке. Это усилит давление маржи и затрат кредитных учреждений, их борьбу за клиентов. Нельзя не учитывать и появление новых конкурентов, не являющихся банками. Практика показывает, что результаты деятельности банковских учреждений зачастую порождают сомнения в эффективности банковской деятельности. Как отмечалось, высокая доля недоверия к банкам сохраняется. Будущее банков кажется в связи с этим не таким безоблачным. Клиенты все чаще предпочитают получать денежно-кредитные услуги не через банки, а через социальные сети (интернет-компании). По оценкам Федеральной корпорации страхования США, только в 2011 г. около 50 млн человек сознательно сократили пользование банковскими услугами. В особенности эта тенденция проявилась среди выпускников колледжей (около 50 %) и высоконадежных заемщиков (25 % общего числа). Клиенты все чаще предпочитают использовать предоплаченные дебетовые пластиковые карты в качестве способа оплаты стоимости своих покупок в интернет-магазине. Объем таких карт в США превысил 200 млрд дол.

Объем платежей на основе мобильных технологий набирает силу, показывая, что выполнять операции, ранее бывшие монополией кредитных организаций, можно и без получения банковской лицензии. Новые игроки рынка оказываются более мобильными и энергичными, чем денежно-кредитные институты, заставляя их искать новые модели развития.