Новые модели банковской деятельности в современной экономике - Олег Лаврушин

Неслучайно руководители ведущих стран сегодня провозглашают намерения изменить существующий мировой порядок – построить новую финансовую конструкцию, снижающую вероятность возникновения новых кризисных процессов. К сожалению, вопрос о том, какая новая модель будет создана, пока остается неразрешенным, ни у теоретиков, ни у практиков нет полного понимания того, какие перемены следует осуществить в банковской политике как части экономической политики.

Кстати, такая вероятность не является иллюзорной. Кризис в мировой экономике продолжается. Экономическая конъюнктура остается по-прежнему неустойчивой. Анализ показывает, что напряжение в мировой экономике и опасения нового спада деловой активности сохраняются. «Мировая финансовая система, – отмечает генеральный управляющий Банка международных расчетов (Базель) Х. Каруна, – переживает период, когда должны быть приняты решения, направленные на ужесточение финансовой реформы»[4]. Полагаем, что эти преобразования неизбежно должны затрагивать как мировой монетарный порядок, так и экономическую политику отдельных стран, где действуют как фундаментальные общеэкономические факторы, затрагивающие наши исходные представления о модели развития, так и внутренние и внешние причины, а также направленные на изменение механизма регулирования.

Необходимость перемен в банковском секторе России усиливается и наличием крупных народно-хозяйственных проблем и противоречий, потребностью устранения уязвимых мест в его развитии. Сохраняющаяся в нашей стране инфляция, продолжающийся отток капиталов за границу, неразвитые межбанковский рынок и конкуренция, высокие процентные ставки по ссудам, недостаточная капитализация банковского сектора в еще большей степени обостряют проблему. Без решения этих фундаментальных проблем российские банки вряд ли смогут решать задачи повышения роли монетарных факторов в экономическом развитии.

Современная практика, к сожалению, показывает, что кредитные организации пока остаются невостребованными в поддержке экономического развития, их роль в решении социально-экономических задач по-прежнему остается приниженной. Объем долгосрочных кредитов банков не только не сохранился на прежнем уровне, но и снизился за последние четыре года.

Если на начало 2008 г. доля кредитов в инвестициях в основные фонды составляла незначительную величину (11,1 %), то к началу 2013 г. она еще больше сократилась и составила лишь 7,9 %. Кредиты физическим лицам в активах банковского сектора к 2013 г. составили 15,6 %, незначительно превысив уровень начала 2006 г. (14,4 %). В то время как в западных банках кредиты корпоративным клиентам и населению примерно равны по объемам.

Не лучшим образом выглядит роль отечественных кредитных организаций и в развитии малого и среднего предпринимательства. На долю кредитов таким заемщикам приходится менее 10 % банковских активов. Неудивительно, что на долю данного сектора экономики в создании ВВП выпадает менее четверти его объема. Кредиты реальному сектору на начало 2012 г. в среднем по России достигали лишь 42,8 % объема ВВП страны, а в развитых странах этот показатель в 2–2,5 раза выше. Субъекты экономики ощущают неудовлетворенную потребность в обеспечении банковскими продуктами и услугами. Как свидетельствует статистика, в среднем по России интенсивность распространения банковских услуг в расчете на 100 тыс. населения не превышает 30 % потребностей экономики, что сдерживает развитие производства и рост качества жизни населения, не стимулирует интенсификацию труда и рост накоплений. Показатель институциональной насыщенности регионов банковскими услугами в расчете на 100 тыс. населения колеблется на уровне 15–35 %. Сказывается недостаточность кредитных ресурсов и их дороговизна для хозяйствующих субъектов и населения.

Уязвимость национального банковского сектора связана также с наличием теневой экономики. По данным Всемирного банка, доля теневого сектора в России выросла с 12 % в 1989 г. до 51 % в 2011 г. (по данным Российской академии наук, – до 65 %). Теневая экономика и коррупция оказывают отрицательное влияние на размер и вектор кредитных вложений, снижают уровень конкуренции, увеличивают риск дефолта по теневым заявкам и дефолта банков, покрываемого антикризисной поддержкой за счет средств налогоплательщиков, снижают рентабельность производства и в целом долгосрочный потенциал российской экономики.

В финансово-кредитной сфере только за последние девять месяцев 2012 г. выявлено около 45 тыс. преступлений. В их структуре преобладают сомнительные банковские операции по обналичиванию денежных средств и легализации доходов, полученных преступным путем, мошенничество (незаконная банковская деятельность, незаконное получение кредитов, финансовые пирамиды и др.).

Все это свидетельствует о том, что в экономике страны, ее банковском секторе продолжают действовать деструктивные факторы, усиливающие существующие противоречия. Несмотря на то что российская банковская система преодолела острую фазу своего развития, еще сохранились негативные факторы, ослабляющие ее устойчивость. Исследования показывают, что выполнение банками их роли в экономике как ускорителя общественного развития во многом сдерживается рядом факторов, в частности:

• низким уровнем капитализации и высоким уровнем рисков кредитования, в том числе долгосрочных проектов;

• отсутствием в структуре банковского сектора достаточного представительства крупных банков, способных взять на себя решение проблем национальной экономики;

• пробелами в региональной составляющей национальной банковской системы;

• незавершенностью формирования банковской инфраструктуры;

• низким уровнем конкуренции.

Из-за острой потребности в денежных ресурсах, неудовлетворенности спроса на заемные средства и юридических, и физических лиц российский банковский рынок по-прежнему остается рынком продавцов, отстает в своем превращении в рынок покупателей. Развитие национального банковского сектора продолжает носить догоняющий характер. Известно, что по уровню отношения банковских активов, в том числе кредитов, к ВВП российские банки заметно отстают от западных денежно-кредитных институтов. Даже по количеству кредитных учреждений российский рынок остается слабо банконасыщенным.

Наличие сдерживающих экономических факторов (однородность экономического развития, его волатильность, неустойчивость ситуаций на нефтяном рынке и др.), а также недостаточно совершенное банковское законодательство тормозят улучшение развития банковского сектора.

Разумеется, все это свидетельствует о необходимости модернизации национального банковского сектора, обновления моделей его развития. Цикличность экономического развития и опасность возникновения новых волн кризиса подтверждают такую необходимость. Банковская система страны должна быть в большей степени ориентирована на решение задач обеспечения долгосрочного экономического роста и модернизации отечественной экономики.

Нельзя однако не заметить, что постепенно деятельность российских банков приобретает новые черты. К развитию их побуждают изменения как в мировой экономике, так и в самой банковской деятельности. Среди них процессы глобализации и интернационализации, усиление конкуренции и возрастание рисков, а также трансформация потребностей клиентов – юридических и физических лиц. В частности, к переменам банки подталкивают требования более высокого качества банковских продуктов, скорости обработки информации и проведения операций по приемлемым расценкам, получения услуг в универсальном финансовом центре, в том числе нефинансовых консультационных услуг (например, по туризму, обучению, здравоохранению, экологии).

Неслучайно в связи с высокими требованиями экономических субъектов технологическая модернизация все более настойчиво становится важнейшим направлением деятельности банков. Еще недавно применение мобильных телефонов для подведения баланса банковского счета, получения кредитов через банкомат, перевода денег в онлайн-режиме казались экзотическими операциями, а сейчас некоторые кредитные организации кроме планшетного и интернет-банкинга используют цифровое телевидение. Наибольшим спросом пользуются усовершенствования в области мобильного банкинга и платежей.

В ближайшей перспективе кредитные организации с помощью электронных устройств будут предоставлять консультационные услуги по инвестиционным вопросам в трехмерном измерении и клиенты из предложенного множества смогут выбрать необходимые им услуги. Банки при этом представляются хранилищами коллективных потребностей.

Настало время для глубокой модернизации банковской деятельности. «Виртуальными» становятся не только банки, но и их клиенты, организующие взаимоотношения с кредитным учреждением при помощи мобильного и интернет-банкинга, банкоматов и контактных центров.