Новые модели банковской деятельности в современной экономике - Олег Лаврушин

Одной из основных форм государственно-частного партнерства в банковском секторе могут стать государственные гарантии. Механизм государственных гарантий по кредитам, привлекаемым предприятиями и организациями приоритетных отраслей экономики, в России активно применялся в начале 2000-х гг., когда государство не располагало возможностями прямого финансирования реализуемых им проектов и компенсировало связанный с этим дефицит бюджетных средств облегченным доступом к заемным средствам банков. Новый всплеск обращений за государственными гарантиями вызвал мировой экономический и финансовый кризис 2008 г., в связи с чем пришлось упрощать условия получения таких гарантий на фоне сокращения других антикризисных мер.

На начало 2013 г. объем государственных гарантий достиг почти 1 трлн руб., и только за 2012 г. их было выдано в объеме 271,8 млрд руб. И хотя Министерство финансов РФ предложило по мере завершения кризиса отказаться от них и в 2015 г. выдать их на сумму 11 млрд руб., от этого пришлось отказаться: в 2013 г. объем выданных гарантий запланирован в сумме 625,9 млрд руб., в 2014 г. – 574 млрд руб. и в 2015 г. – 410,7 млрд руб.

Ряд экспертов считают, что продолжение действия гарантийных программ является признаком обозначающегося дефицита бюджета и сокращения объемов целевых суверенных фондов, поэтому государство заменяет целевое финансирование помощью в привлечении заемных средств. Тем более что гарантии могут вообще не понадобиться в случаях успешной реализации проектов или потребуют необходимых для этого средств лишь в будущем.

Однако следует признать, что использование государственных гарантий во многих случаях оправданно, так как это снижает риски и дает возможность заемщикам банков претендовать на пониженные проценты по кредиту и на другие льготы в режиме наибольшего благоприятствования.

Правда, опыт показывает, что в реальности основной недостаток государственных гарантий связан с длительным сроком их исполнения и возможными проволочками и даже отказом в соответствующих выплатах. Некоторые банкиры предлагают упростить процедуру взыскания банками средств по государственным гарантиям, что значительно повысило бы эффективность их применения.

Создание эффективной системы отношений государственно-частного партнерства с частными коммерческими банками требует также решения проблемы доминирования в банковском секторе банков с государственным участием, приоритетной поддержки их деятельности и создания для них более благоприятных условий в ущерб остальным банковским институтам. Четко сформировалась и поддерживается регулятором тенденция сокращения количества коммерческих банков и их доли на рынке, а значительная часть экспертов связывают это с отсутствием у рядовых банков возможностей государственной поддержки.

Такая избирательность не отвечает рыночным принципам, в соответствии с которыми должна развиваться российская экономика, не способствует становлению ее институтов, контрастирует с общепринятой мировой практикой развития банковских систем, а потому не может содействовать требуемому повышению эффективности и экономическому росту.

При этом, как свидетельствует имеющийся аналитический материал, монополизация рынка крупных инвестиционных проектов банками с государственным участием и банками развития не обеспечивает возможность регулярного и адресного мониторинга хода их реализации и кредитного сопровождения, концентрирует крупные риски конкретных банков, игнорирует возможности мобилизации региональных финансовых ресурсов и удорожает издержки кредитного и инвестиционного процессов.

Размеры страны, необходимость масштабной и одновременной реализации многих проектов отечественной экономики, а также оптимизации всех этапов кредитных процессов сталкиваются как с ограниченным доступом заинтересованных участников к банкам из-за их загруженности при обработке заявок и чрезмерно формализованных процедур, так и с недостаточным наличием ориентированных на это банковских институтов.

Сложившаяся практика государственно-частного партнерства в банковской системе России нуждается в радикальном пересмотре, она при правильном построении может послужить формированию новой институциональной модели, способной существенно повысить свой модернизационный эффект.

План конкретных мер, направленных на повышение эффективности государственно-частного партнерства в банковской сфере, мог бы содержать следующие пункты:

1) включение федеральных и региональных частных банков в программы государственной кредитной поддержки развития приоритетных экономических и социально значимых отраслей и реализации инновационных проектов;

2) стимулирование частных коммерческих банков к созданию банковских консорциумов (синдикатов) как одно из принципиальных условий их участия в реализации государственных программ;

3) формирование на принципах государственно-частного партнерства группы банков, в которых доля кредитования предприятий и организаций реального сектора превышает 50 %, для более активного использования их в решении важных общегосударственных и региональных экономических и социальных задач и применения к ним Банком России пониженных норм пруденциального надзора, приоритетного рефинансирования кредитных портфелей в Банке России и льготного налогообложения их доходов;

4) предоставление банкам, участвующим в программах государственно-частного партнерства, возможностей участия на конкурсной основе в привлечении целевых инвестиционных ресурсов государства для последующей кредитной поддержки приоритетных отраслей экономики;

5) формирование агентских отношений банков с государственным участием и банков развития с частными коммерческими банками для делегирования им части задач кредитования реального сектора экономики и выделения соответствующего фондирования;

6) обеспечение банков, участвующих в программах государственно-частного партнерства, возможными формами поддержки в случае возникновения у них временных проблем платежеспособности и в период обострения кризисных явлений;

Конец ознакомительного фрагмента.

Примечания

1

Коммерсант. Тематическое приложение. 2013 г. 5 июня. С. 17.

2

Коммерсант. 2013 г. 4 сентября. Приложение. С. 17.

3

Business Guide // Коммерсант. Тематическое приложение. 2013. № 16. 18 апреля. С. 3.

4

Материалы международного банковского конгресса // Деньги и кредит. 2012. № 8.

5

Для стимулирования инновационных разработок в области розничного обслуживания инициируется присуждение между народных премий. Например, награда британского журнала The Bankers китайскому Industrial and Commercial Bank of China (JCBC) за создание персонализированной финансовой бизнес-системы, позволяющей клиентам контролировать свои счета. Испанский банк Caja Madrid получил награду за программу, позволяющую распознавать по голосовым характеристикам эмоции и даже степень искренности говорящего. Использование данной программы позволило банку лучше понимать потребности своих клиентов, предоставлять им новые персонализированные услуги. Бразильский банк Banco Real за счет интеграции между сетями телефонного обслуживания получает информацию о том, с кем из клиентов следует срочно связаться.

6

Компания. 2012. № 41. С. 60.

7

Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2012. № 13. С. 46.

8

Бельгийское отделение ING благодаря активной клиентской политике проводит пять рекламных кампаний в день, продавая одному клиенту пять – семь продуктов. Для сравнения: отечественные банки проводят столько же кампаний в месяц и предлагают одному клиенту в среднем один-два продукта.

9

Банковский ритейл. 2011. № 3. С. 24, 28 и др.

10

Таких руководителей банков (по опросу, проведенному Accenture) оказалось 63 %

11

Банковская практика за рубежом. 2012. № 9. С. 17–18, 20–21.

12

First National Bank of Omaha внедрил систему распознавания клиента по сетчатке глаза. Данная инновация привела к 30 %-ному росту числа обслуживаемых клиентов. Новыми клиентами стали в основном молодые люди, ценящие в большей степени безопасность и надежность банковских услуг.