Новые модели банковской деятельности в современной экономике - Олег Лаврушин

Все это не дает, однако, права на принижение роли других направлений развития, в том числе дистанционного обслуживания. В этом направлении отечественными банками проделана большая работа. Некоторые российские банки отмечают, что в 2012 г. по сравнению с 2011 г. число пользователей интернет-банкинга возросло более чем в 2 раза, а в первом полугодии 2013 г. по сравнению с 2012 г. – более чем в 2,5 раза. Наряду с этим банковские специалисты отмечают, что «российским банкам еще далеко до западных коллег. В 63 % российских банков считают, что переходу банковского обслуживания на инновационный режим мешает сложность внедрения инноваций в банковские бизнес-процессы» [2].

К препятствиям на пути развития технологической базы банки по-прежнему относят безопасность транзакций, большой срок окупаемости, несовершенство банковского законодательства и др. Рассматривая данную проблему, авторы полагают, что работа по внедрению инноваций, несомненно, должна быть продолжена. В целях дальнейшего повышения роли банков в российской экономике важным остается также всестороннее развитие ими потребительского и ипотечного кредитования.

Формулируя выводы о новых моделях развития банковского дела, практические рекомендации по модернизации банковской деятельности, авторы адресуют их как исполнительной, так и законодательной власти, Центральному Банку РФ, регулирующему деятельность кредитных организаций. Вопрос о совершенствовании банковского законодательства в контексте развития новых моделей банковской деятельности авторы рассматривают в отдельной главе.

Не без основания авторы полагают, что модернизация экономической деятельности кредитных учреждений не может быть полной без учета использования этических принципов. Без них, без морального и этического наполнения банковская деятельность остается односторонней, не позволяет банкам достичь должного уровня доверия и эффективности.

Исследование выполнено при поддержке Научного фонда Финансового университета при Правительстве РФ.

В подготовке настоящего издания, опирающегося на международный и отечественный опыт, приняли участие ведущие работники кафедры «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета при Правительстве РФ, известные своими публикациями по банковскому делу. Авторами отдельных параграфов выступили:

О.И. Лаврушин, заслуженный деятель науки РФ д-р экон. наук, проф. (научный руководитель);

Н.И. Валенцева, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф.;

И.В. Ларионова, зам. зав. кафедрой, д-р экон. наук, проф.;

О.С. Рудакова, д-р экон. наук, проф.;

М.А. Поморина, д-р экон. наук, проф.;

О.У. Авис, канд. экон. наук, доц. (ответственный исполнитель);

Е.И. Мешкова, канд. экон. наук, доц.;

Д.Ю. Рябов, канд. экон. наук, доц.;

В.Е. Косарев, канд. техн. наук, ст. препод.

1. Анализ факторов, определяющих необходимость развития новых моделей банковской деятельности

1.1. Современные направления банковской деятельности и факторы, определяющие необходимость развития ее новых форм

Банки, будучи частью общей экономической системы, не являются застывшими структурами. Вместе с изменением экономических связей, их масштабами и направлением развития меняется облик их участников, изменяются и банки.

Масштабы экономического развития не являются при этом единственной причиной, оказывающей воздействие на денежно-кредитные институты. Существенным фактором, определяющим направление развития банковской деятельности, является изменение экономических отношений. Для России, как известно, таким фактором стал переход к новому типу отношений – рыночной системе хозяйства. В период перехода к экономике, ориентированной на рынок, произошла смена взаимоотношений между банками и их клиентами, кредиторами и заемщиками, появились новые формы банковского обслуживания, обновился арсенал банковских ссуд, изменилась технология выдачи и погашения кредитов.

Для данного исторического периода характерной стала тенденция к расширению границ кредитования, субъектов и объектов кредита, обеспечения ссуд, сроков и целевого характера кредита. Субъектами кредитования становилась все более широкая аудитория заемщиков (в том числе пожилые граждане и молодые семьи). В составе объектов кредитования появились как индивидуальные объекты, так и консорциальные потребности. Распространенным в современной практике стало не только материальное обеспечение, но и обеспечение в виде ценных бумаг и других обязательств.

В рамках рассматриваемой трансформации экономических отношений и банковской деятельности довольно заметными стали изменения срочности кредитования. Если на долю кредитов, предоставленных организациям на срок более одного года, на 1 января 1998 г. приходилось 26,7 %, то к началу 2013 г. доля этих ссуд выросла до 69,3 %.

В период перехода к рынку происходили и другие важные процессы. Вслед за реформой банковской системы в конце 1980-х гг. началась коммерциализация кредитных отношений и их приспособление к новой системе хозяйствования. От кредитования объектов банки переходили к кредитованию субъектов. Шел процесс освоения новой технологии и процедур рассмотрения кредитной заявки, расчета размера кредита с учетом различного рода рисков. Принципы кредитования оставались с экономической точки зрения прежними, однако их реализация приобретала иные формы.

В данный период происходили также важные структурные изменения. Они коснулись не только типов банков (государственных и частных, коммерческих и инвестиционных, универсальных и специализирующихся, розничных и корпоративных), но и их главного продукта – кредитов. На практике возникали новые ссуды (по овердрафту, в пределах кредитной линии, с применением векселей и др.). В российской практике все чаще стали прибегать к жилищным ипотечным ссудам, синдицированным кредитам, лизингу и др. Практически шел своеобразный процесс обновления кредитного портфеля.

Структурные изменения заметно проявлялись по отношению к субъектам кредитования, когда интенсивно возрастала доля кредитов населению. Если в 1988 г. на кредиты, предоставляемые физическим лицам, приходилось 4,6 %, то к началу 2013 г. их доля возросла до 22,8 %.

Изменения как реакция на меняющийся мир проявляют себя и в современной экономике. По своим масштабам эти изменения, конечно, уступают трансформации, вызванной сменой характера общественных отношений, однако они также заметны. «Драйвером» здесь стала реакция на стихийность, неравномерность экономического развития, накопившиеся противоречия в экономике и банковской деятельности.

Основным фактором, оказавшим сильное воздействие на происходящие события в банковском секторе, при этом стала смена экономической конъюнктуры. Смена траектории движения экономики от подъема к спаду и последующей рецессии, переход от экстенсивного роста, создававшего иллюзию процветания, к резкому снижению деловой активности и масштабов банковской деятельности резко сократили объем банковских доходов. Кризис заметно усложнил условия ведения банковской деятельности. Вместе с сокращением прироста ВВП в посткризисной экономике заметно сократились и темпы прироста банковских активов и пассивов.

Опубликованные данные по итогам 2012 г. по ряду западных банков свидетельствуют о сокращении совокупных доходов. Из 22 крупнейших банков Европейского союза семь банков показали потери. По сравнению с предшествующим годом прибыль итальянских финансовых институтов снизилась на 34 %. Как отмечают эксперты, банки во всем мире претерпевают «значительные изменения, масштаб которых… беспрецедентен. Глобальный финансовый кризис выявил существенные упущения в стратегии развития банков за последние 10 лет и особенно недостатки корпоративного управления, раскрытия информации, риск-менеджмента» [3].

Современный финансовый экономический кризис и сопутствующий ему банковский кризис, приведший к заметным экономическим и социальным потерям, сокращению темпов экономического развития, доходов предприятий и граждан, стали, на наш взгляд, главной причиной, обусловившей переход на новые модели развития банковской деятельности, вызвали острую необходимость перемен в области управления как производством, так и банковской деятельностью.

Неслучайно руководители ведущих стран сегодня провозглашают намерения изменить существующий мировой порядок – построить новую финансовую конструкцию, снижающую вероятность возникновения новых кризисных процессов. К сожалению, вопрос о том, какая новая модель будет создана, пока остается неразрешенным, ни у теоретиков, ни у практиков нет полного понимания того, какие перемены следует осуществить в банковской политике как части экономической политики.

Кстати, такая вероятность не является иллюзорной. Кризис в мировой экономике продолжается. Экономическая конъюнктура остается по-прежнему неустойчивой. Анализ показывает, что напряжение в мировой экономике и опасения нового спада деловой активности сохраняются. «Мировая финансовая система, – отмечает генеральный управляющий Банка международных расчетов (Базель) Х. Каруна, – переживает период, когда должны быть приняты решения, направленные на ужесточение финансовой реформы»[4]. Полагаем, что эти преобразования неизбежно должны затрагивать как мировой монетарный порядок, так и экономическую политику отдельных стран, где действуют как фундаментальные общеэкономические факторы, затрагивающие наши исходные представления о модели развития, так и внутренние и внешние причины, а также направленные на изменение механизма регулирования.