Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Если вам не нравится то обстоятельство, что история ваших платежей предопределяет величину страховых взносов, вы можете пожаловаться своим депутатам на уровне штата и на федеральном уровне. А затем начинайте наращивать кредитный балл. Чем выше кредитный балл, тем, как правило, выше и страховой рейтинг.

Обратите внимание! Некоторые люди становятся жертвами жульничества с фальшивым кредитным рейтингом. Автомагазин проверяет их кредит. Затем им говорят, что их кредитный рейтинг ниже, чем он есть на самом деле, а значит, финансирование обходится им дороже. Другой способ, применяемый автодилерами, – использование их собственной версии системы FICO, в результате чего кредитный рейтинг человека оказывается ниже, чем в кредитных бюро. Какая лучшая самозащита от таких вещей? Всегда проверяйте свой кредитный рейтинг, прежде чем просить какой-либо кредит. Перед тем как обращаться в автомагазин, подайте заявку на финансирование в кредитную организацию. Не забывайте о том, что бессовестные люди могут злоупотребить вашей кредитной информацией, поэтому будьте бдительными.

Вся правда о рейтинге FICO

Ниже приводится расшифровка радиоинтервью Джерри Детвайлер с Томом Куинном, экспертом, который рассеивает некоторые распространенные мифы в отношении рейтинга FICO. Сам Том Куинн проработал в компании FICO 15 лет, и его деятельность была сосредоточена на создании и распространении систем оценки кредитоспособности в то время, когда это еще не было достоянием широкой общественности. Впоследствии он стал родоначальником проекта, который открывает рядовым гражданам прямой доступ к рейтингу FICO. Он является общепризнанным авторитетом в разработке различных специализированных систем оценки кредитоспособности.

Джерри: Том, хочу сыграть с вами в маленькую игру. Что является фактом, а что вымыслом, когда речь заходит о разных аспектах кредитного рейтинга? Нас окружает огромное количество информации, и значительная ее часть является неверной, неполной или вводящей в заблуждение. Поэтому сейчас я стану озвучивать различные утверждения, которые мне приходилось читать и слышать, а вы будете говорить, правда это или вымысел. Принимаете ли вы мое предложение?

Том: Это было бы интересно.

Джерри: Хорошо. Итак, первое утверждение: каждый раз, когда человек подает заявку на кредит, его кредитный рейтинг снижается на 5 пунктов.

Том: Это ложь.

Джерри: А в чем же правда?

Том: В сущности, почти всякий раз, когда вы хотите получить кредит, кредитор запрашивает ваше кредитное досье, чтобы оценить рискованность предоставления вам кредита, и в досье появляется отметка об имевшем место запросе. В нем фиксируются все запросы.

Например, если вы обнаружили в почтовом ящике листовку с приглашением получить кредит, знайте, что кредитор наверняка заглянул в ваше досье, прежде чем отправлять вам это предложение. Или если в почтовом ящике оказывается извещение от эмитента вашей кредитной карты, в котором говорится, что благодаря вашему высокому кредитному рейтингу вам повышают лимит кредитной линии, то знайте, что кредитор наверняка тоже запрашивал ваше досье, в результате чего появилась отметка о запросе. Если же вы захотите посмотреть свое досье, не забывайте, что это тоже особая категория запросов.

Запросы помечаются или идентифицируются, и система отделяет ситуации, когда вы только ищете кредит, от ситуаций, когда вы реально подаете заявку на кредит. Исследования показывают, что гораздо более рискованно иметь дело с тем, кто подает заявку на кредит, чем с тем, кто этого не делает.

Но хорошая новость заключается в том, что, даже если запросы приводят к снижению рейтинга, по большому счету их роль не так уж существенна. Как вы платите по счетам, как справляетесь со своими долговыми обязательствами – вот что в наибольшей мере учитывается при расчете рейтинга, а на запросы приходится лишь малая толика (отнимая пару баллов тут и там, они лишь чуть-чуть улучшают прогнозную ценность кредитного рейтинга). Что же касается логики учета запросов, то вот что еще надо иметь в виду: в досье находят отражение все запросы за последние 2 года, но наша модель учитывает только последние 11 месяцев. То есть запросы годичной и большей давности не учитываются.

Еще есть определенный потолок. Система работает таким образом, что, когда достигнуто максимально допустимое число запросов, все превышающие лимит запросы, сколько бы их ни было, при вычислении кредитного балла игнорируются. Иными словами, запросы не заслуживают такого пристального внимания со стороны публики. В общем порядке вещей их роль незначительна. Просто платите вовремя, не позволяйте себе увязнуть в долгах, и с вашим рейтингом все будет в порядке.

Джерри: Ну хорошо, тогда вопрос в продолжение этой же темы: имеет ли значение тот факт, что тебе отказали в выдаче кредитной карты; отражается ли это на кредитном рейтинге?

Том: Кредитор не сообщает в кредитное агентство, одобрил он или нет вашу заявку на получение кредитной карты. Тот факт, что вам отказали в кредите, никуда не сообщается, а значит, не может повлиять на ваш рейтинг.

Джерри: Отказ в кредите не учитывается. Но запрос кредитного досье может учитываться в зависимости от того, по какой причине он был сделан.

Том: Именно так.

Джерри: Позвольте тогда другой вопрос. Я часто слышу утверждения типа «банкротство испортит мой кредитный рейтинг навсегда» от людей, которые подумывают о банкротстве, но беспокоятся по поводу того, что станет с их кредитоспособностью. Действительно ли рейтинг будет испорчен навсегда?

Том: Нет, это не так. Закон «О точной отчетности по кредитам» содержит правила и указания для кредиторов и агентств кредитной информации относительно того, как долго должны учитываться те или иные сведения в кредитном досье, особенно информация, касающаяся прежних случаев неплатежеспособности, неисполнения обязательств, банкротства и т. п. Обычно негативная информация удаляется из досье по истечении 7 лет. И кредитные бюро весьма щепетильно выполняют это требование.

Что же касается банкротства, то в одних случаях срок давности составляет 7 лет, в других 10 лет – в зависимости от вариантов процедуры банкротства. Причина, по которой банкротство так сильно сказывается на кредитном рейтинге, что приводит к потере большого количества баллов, заключается в том, что исключительную ценность имеет прогнозирование будущего поведения заемщика. Ты создаешь модель и видишь, что наличие банкротства в кредитной истории резко повышает вероятность неплатежеспособности в будущем.

Вместе с тем система прощает ошибки прошлого. По мере того как банкротство в вашем досье «стареет», оно все меньше сказывается на вашем кредитном балле при условии, если появляется все больше позитивной информации, указывающей на ваше стремление исправно платить сейчас и впредь. По истечении 10 лет факт банкротства удаляется из вашего досье и на кредитном рейтинге больше не отражается, словно его никогда и не было. Если, предположим, вы обанкротились 11 лет назад, об этом сейчас уже никто не узнает. Этот факт выпал из вашей кредитной биографии. И больше он не тяготеет над вами.

Джерри: Короткая продажа в меньшей степени влияет на кредитный рейтинг, нежели лишение права выкупа закладной (то есть фактически конфискация недвижимости за долги). Это правда или ложь?

Том: Я часто слышу этот вопрос, вокруг него всегда много недоразумений. В общем, идея, что короткая продажа в меньшей степени влияет на кредитный рейтинг, нежели конфискация, ошибочна. Кстати, компания FICO недавно опубликовала информацию о проведенных ею исследованиях, чтобы публика лучше понимала потенциальное воздействие короткой продажи недвижимости или ее конфискации на кредитный рейтинг. И эти исследования, в сущности, показывают, что количество баллов, теряемое в том и другом случае, примерно одинаковое.

Джерри: Получается, что если сравнивать короткую продажу и конфискацию, то снижение кредитного рейтинга здесь не главный вопрос. Нужно принимать различные финансовые решения, весьма серьезные в обоих случаях, но с точки зрения снижения кредитного балла противопоставлять короткую продажу и конфискацию нет смысла.

Том: Совершенно верно. Всякий, кто принимает решение о короткой продаже или о лишении права выкупа закладной, должен взвесить множество факторов. Кредитный рейтинг – это один из таких факторов, но далеко не единственный. Но если говорить о влиянии принятого решения на кредитный рейтинг, то оно примерно одинаковое как в случае короткой продажи, так и в случае конфискации, это надо отчетливо понимать в процессе выбора между двумя вариантами.