Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

У большинства из нас кредитный балл ассоциируется с очками в спортивной игре, например в гольфе, где вы продвигаетесь от лунки к лунке и набираете очки. Здесь все сложнее. Подсчет кредитного балла требует обработки огромного количества информации. В этой системе все факторы взаимозависимы. Когда изменяется что-то одно, происходят изменения и во всем остальном. Это как в гольфе, где результативность зависит не только от умения махать клюшкой, но и от погодных условий, освещения, поведения зрителей и т. д.

Многим свойственен прямолинейный взгляд на кредитный рейтинг: нужно сделать вот это – и рейтинг повысится на такое-то количество пунктов. Однако на самом деле эффект одного и того же действия, например закрытия счета или погашения долга, зависит от других переменных.

Приведем пример. Вы, должно быть, слышали, что сам факт запроса вашего досье какой-либо компанией понижает ваш рейтинг на несколько (3, 5 или сколько-то еще) пунктов. Такое действительно может случиться. А может и не случиться. Насколько понизится ваш балл (если понизится вообще), зависит от типа запроса и от некоторых других факторов в вашем досье.

Забудьте про логику. Мы часто пытаемся применять к расчету кредитного балла логические рассуждения типа «если запросов вашего досье слишком много, складывается впечатление, что вы пытаетесь заполучить слишком много кредита», но на самом деле здесь нет никакой логики, все сводится к цифрам. Информация, содержащаяся в досье, оценивается с точки зрения ее полезности для прогнозирования степени риска. Если сведения полезны в этом смысле, их включают в расчет, если нет, игнорируют.

Вот вам пример. Несколько лет назад разработчики системы FICO пришли к выводу, что факт обращения человека за кредитным консультированием прогнозировать будущие риски никак не помогает. Поэтому данный фактор перестали включать в расчет балла.

Не хочу сказать, что система расчета рейтинга нелогична, хотя порой она действительно такой выглядит. Я лишь хочу отметить, что пытаться логически обосновать, почему какой-то фактор учитывается при расчете балла, а другой нет, – бесполезное занятие.

Если вам отказали в кредите или страховке (или установили повышенную процентную ставку) на основании вашего низкого кредитного балла, по закону вам должны объяснить четыре главные причины, почему ваш рейтинг именно такой. Но даже это не всегда проливает свет на проблему. Если вам говорят, что у вас слишком много открытых кредитных счетов в различных розничных сетях, неизбежно возникает встречный вопрос: слишком много – это насколько много? Однако ответить на этот вопрос исходя только из вашего кредитного балла невозможно, необходимо анализировать кредитное досье.

Что касается кредитного балла, то это понятие многоплановое. Таких баллов может быть множество в зависимости от того, кто, как и зачем их считает. Например, если вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредитор наверняка затребует ваше кредитное досье и расчет кредитного балла в специализированном кредитном бюро, которое занимается тем, что объединяет и усредняет информацию, поступающую от трех главных кредитных бюро.

А поскольку сведения, имеющиеся у каждого из этих трех основных кредитных бюро, как правило, немного отличаются друг от друга, да и формулы расчета рейтинга могут быть разными, то рассчитанные каждым из этих бюро баллы вряд ли окажутся схожими, причем различия бывают достаточно существенными.

Итак, вы подаете заявку на ипотечный кредит, а кредитор получает от специализированного бюро усредненный балл, помогающий определить, на какую кредитную программу и какую процентную ставку вы можете претендовать. В иных случаях кредитор предпочитает получать кредитный балл от одного из главных агентств или использовать разные агентства в разных частях страны.

Кредитный балл рассчитывается по требованию.

Если вы полагаете, что ваше кредитное досье и рейтинг хранятся в памяти компьютеров кредитных агентств и данные регулярно обновляются, то вы заблуждаетесь. Досье создается каждый раз заново по мере надобности. Когда кредитор (или вы сами) запрашивает информацию, компьютерная программа собирает различные сведения о вас, составляет справку о вашей кредитоспособности и рассчитывает кредитный балл.

Все постоянно меняется. Кредитные агентства получают новые потоки информации, поэтому, когда в следующий раз потребуется досье на вас, не исключено, что оно будет выглядеть уже по-другому. Изменения могут быть существенными или незначительными. И поскольку ваш кредитный балл рассчитывается на основе информации, содержащейся в вашем кредитном досье, с изменением информации он меняется тоже. Если вы заявляете о банкротстве или если один из ваших счетов передается инкассирующему агентству для взыскания долга, рейтинг может ощутимо снизиться. Но упасть он может и после, казалось бы, позитивных перемен, например, когда подходит срок изъятия записи о банкротстве или о судебном приговоре из досье. Дело в том, что в результате этого становится сложнее прогнозировать, что произойдет в случае изменения суммы или условий кредитования.

Например, у Джона записи о банкротстве и двух задолженностях по налогам по истечении семи лет были изъяты из кредитного досье. Он полагал, что в результате этого его кредитный балл должен резко подскочить вверх, а он, наоборот, снизился. Вероятнее всего, причина заключалась в том, что ранее он причислялся к группе банкротов, а теперь стал просто потребителем, о котором почти нет никакой кредитной информации.

Если вы сталкивались с проблемой возврата кредитов, то, возможно, думаете, что избегать долгов – хороший способ избежать проблем, а заодно укрепить свой кредитный рейтинг. Но система оценки рейтинга основывается на информации, которая позволяет прогнозировать, как вы справитесь с задачей возврата кредитов в будущем. И если никакой свежей информации на этот счет поступать не будет, если анализировать будет нечего, то ваш рейтинг пострадает. А если о вас вообще нет никаких сведений, добиться хорошего кредитного балла будет особенно трудно.

Самодостаточный Сэм

Сэм терпеть не мог банки, кредитные карты, политические партии, профсоюзы, телевидение, активистов благотворительных кампаний и религиозных фанатиков. Особенно он ненавидел электрические компании.

Сэм просто хотел, чтобы его оставили в покое. Он жил в маленькой хибаре в глуши штата Айдахо, недалеко от пика Гранд-Титон. Носил длинные волосы, длинную бороду и не выпускал из рук короткоствольное ружье. Все лето он заготавливал дрова, чтобы греться зимой, а вечерами пользовался газовым фонарем, чтобы не платить местной электрической компании, которую считал исчадием ада. Когда приходило время сбора урожая, Сэм делал запасы на зиму (черника, яблоки и т. д.).

В дополнение к этому он немного подрабатывал, раскладывая по конвертам рекламные листовки. Ему платили наличными, что его вполне устраивало. Хотя Федеральная резервная система (печатающая деньги) ему не нравилась тоже, банки он ненавидел сильнее. У Сэма не было банковского счета, да он в нем и не нуждался, предпочитая иметь дело с наличностью.

Делая покупки, Сэм тоже расплачивался наличными и гордился тем, что ему каждый месяц не приходили счета к оплате, при этом был уверен, что его кредитный рейтинг выше, чем у кого бы то ни было.

Вместе с тем Сэм беспокоился о здоровье матери, которая тоже жила одна в Арканзасе. Он часто думал о том, как бы позвонить ей, но у него не было телефона. Владелец расположенной неподалеку от его хижины небольшой бензоколонки не позволял Сэму пользоваться единственным в городе таксофоном, поскольку они много лет назад поссорились, не сойдясь во взглядах на энергетику. Так что позвонить матери удавалось крайне редко.

И вот однажды к его хижине подъехал почтовый грузовичок. За последние пять лет такого не случалось. Счетов к оплате Сэм не получал, на газеты и журналы не подписывался, а что касается почтовой рекламы, то пять лет назад, вооружившись базукой, он выгнал со своей территории почтальона, привезшего каталог товаров, доставлявшихся по почте. Сэм не сомневался в том, что единственное эффективное средство против почтового мусора – тяжелое огнестрельное оружие.

Почтальон приближался осторожно, подняв руки вверх. В одной руке он держал белый флаг, а в другой белый конверт. Он прокричал, что у него для Сэма письмо от его родни из Арканзаса. Сэм ответил почтальону, чтобы тот положил письмо на землю там, где стоит, и отошел. Почтальон бросил письмо и поспешно уехал. Сэм отложил свою базуку и пошел за письмом.

Письмо было от брата Элберта, который сообщал о кончине матери и очень просил Сэма приехать на похороны. В конверт был вложен билет на самолет.