Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Том: Совершенно верно. Всякий, кто принимает решение о короткой продаже или о лишении права выкупа закладной, должен взвесить множество факторов. Кредитный рейтинг – это один из таких факторов, но далеко не единственный. Но если говорить о влиянии принятого решения на кредитный рейтинг, то оно примерно одинаковое как в случае короткой продажи, так и в случае конфискации, это надо отчетливо понимать в процессе выбора между двумя вариантами.

Джерри: Утверждение типа «обращение в консультационное агентство вредит кредитному рейтингу» я тоже слышу уже много лет. Правда это или ложь?

Том: В общем и целом это неправда; само по себе это не вредит рейтингу, но может повлиять в зависимости от предпринимаемых вами действий. Поскольку такой ответ кажется несколько двусмысленным, позвольте объяснить подоплеку всего этого дела. Когда вы вступаете в отношения с агентством по кредитному консультированию, кредитор, если вы одновременно взаимодействуете с ним, может сообщить о вашей задолженности по кредиту в кредитное бюро. При этом существует специальный код, обозначающий, что в связи с данным конкретным кредитным обязательством вы проходите кредитное консультирование.

Тот факт, что вы заключили договор с агентством по кредитному консультированию, сам по себе на вашем рейтинге не отражается. Не надо думать, что программа, видя соответствующий код, считает, что это плохо и вам надо за это снизить балл.

Однако, если вы взаимодействуете с консультационным агентством, а они взаимодействуют с вашим кредитором, у них есть возможность договориться, скажем, о том, чтобы урегулировать вашу задолженность.

Предположим, ваш долг по кредитной карте составляет 10 тысяч долларов, но при посредничестве консультационного агентства вам удается договориться с кредитором урегулировать эту задолженность, выплатив 5 тысяч долларов вместо 10 тысяч, и закрыть счет. В этом случае кредитор обычно сообщает о достижении такого урегулирования с частичной выплатой долга, ведь вы все-таки не заплатили все те деньги, которые были должны. И вот данная ситуация, то есть урегулирование, естественно, отражается на рейтинге негативно.

Я считаю этот вопрос несколько запутанным, потому что сам факт обращения в консультационное агентство на рейтинге не отражается, а результат этого обращения в зависимости от того, каков он, в потенциале может навредить вашему рейтингу (еще неизвестно, как вы договоритесь со своими кредиторами).

Джерри: Вероятно, важно иметь в виду то обстоятельство, что многие люди обращаются в консультационные агентства уже тогда, когда у них большая задолженность по кредитным картам и по каким-то из них исчерпан лимит, а это уже само по себе вредит их рейтингу. Поэтому, если погасить задолженность и избавиться от долгов, это может иметь значительный позитивный эффект. Верно ли это с точки зрения погашения остатка на кредитных картах?

Том: Здесь нужна предельная конкретика, и, если мы имеем в виду потребителя, у которого большие револьверные долги, это наверняка само по себе уже привело к снижению рейтинга, который продолжает снижаться. Поэтому, например, если достигнута договоренность с эмитентами кредитных карт о полном погашении задолженности, то, когда этот человек расплатится, его рейтинг начнет понемногу повышаться, поскольку система учитывает величину непогашенного баланса на кредитных картах.

Если же данных о неплатежеспособности в досье нет и вдруг появляется информация, что потребитель достиг с кредитором договоренности о частичном погашении долга, он может потерять дополнительные баллы, когда такая негативная информация впервые появляется в его досье. Трудно дать обобщенный ответ на такой вопрос, поскольку здесь все индивидуально и зависит от конкретных обстоятельств и содержания кредитного досье.

Джерри: Программа кредитного консультирования – это на самом деле программа погашения задолженности, причем, как правило, выплачивать приходится всю сумму. За определенное время вы погашаете весь баланс и какие-то проценты, как договоритесь. Урегулирование же, достигаемое при посредничестве консультационного агентства, это нечто другое. Это совсем не то же самое, что стандартная программа погашения задолженности. Здесь есть существенная разница.

Мой совет потребителям: если ваша главная цель – выбраться из долгов, сбросьте это тяжкое бремя со своих плеч, а уж потом думайте о кредитном рейтинге. И если вам необходима для этого помощь консультантов, то пусть мысли о кредитном рейтинге не останавливают вас.

Том: Согласен.

Джерри: Когда мы говорили о банкротстве, вы подняли небольшой вопрос, о котором, подозреваю, мало кто знает. Его можно было бы назвать техническим. Например, если я приду в банк и подам заявку на кредит, и мои соседи придут и захотят кредит, и еще кто-то с улицы придет и попросит точно такой же кредит в том же самом банке или не в банке (пусть мы все придем в гипермаркет «Target» и закажем себе магазинную карту), это для каждого из нас по-разному отразится на кредитном рейтинге из-за особенностей системы FICO, которая учитывает весь комплекс кредитной истории. Не могли бы вы в общем плане прояснить эту ситуацию?

Том: Мы в FICO часто шутим, что рейтинг FICO – это не просто рейтинг, а целое уравнение. Возможно, кто-то полагает, что есть одна какая-то огромная таблица, где отражается счет каждого гражданина. Но на самом деле наша модель работает иначе. Она пытается разбить население на отдельные категории потребителей, опираясь на содержимое их кредитных досье, чтобы можно было оптимизировать условия выдачи кредита для каждой такой категории.

Приведу пример. Возьмем, скажем, пару пенсионеров, потом супругов лет под сорок с детьми-подростками и, наконец, пару молодоженов, недавних выпускников колледжа. Ясно, что потребности в кредитах, а также образ поведения у всех этих пар будут сильно различаться. Пожилые люди, вероятно, меньше нуждаются в кредитах или менее активно пользуются своими кредитными картами, поскольку они достигли такой стадии жизни, когда дом уже выкуплен, на образование тратиться не надо и взрослые дети в состоянии сами о себе позаботиться.

У супругов среднего возраста с детьми потребностей гораздо больше. Им надо платить за дом, за машину, за телефоны, и это приводит к тому, что они более активно пользуются кредитом и полнее выбирают кредитный лимит.

На другом конце спектра оказывается молодежь, выпускники вузов, у которых кредитная история еще небогатая, но которым кредит очень нужен, поэтому они активно ищут, где бы можно было занять. С учетом этих обстоятельств система фактически разбивает население на такие вот отдельные категории, у каждой из которых свой «портрет». Когда вы обращаетесь за кредитом, вас на основании вашего кредитного досье относят к той или иной категории.

При отсутствии у вас просроченных платежей вы можете быть отнесены к одной из групп таких же исправных плательщиков, которые, однако, различаются по другим параметрам, таким как продолжительность кредитной истории, активность в части поиска кредита и т. д. Такое отнесение к определенным категориям позволяет системе оценивать вас более справедливо и лучше прогнозировать ваше поведение, потому что ваш рейтинг – это, по существу, соотнесение вас и вашей категории с другими категориями, с тем чтобы понять, насколько вам как должнику можно доверять. Это позволяет нашей системе быть более полезной с точки зрения прогнозирования рисков кредитования.

Теперь перейдем к вопросу о том, как исправить ошибки и неточности в кредитном досье.

Глава пятнадцатая

Восстановление кредитоспособности

Вероятность наличия в кредитном досье ошибок или проблемных моментов достаточно высока. Если имеется несколько очевидных ошибок, исправить их будет сравнительно нетрудно. В случае же, если проблемы более сложные или вам нечем доказать свою версию событий, это может занять гораздо больше времени. Причем, по мнению многих, достичь взаимопонимания с кредитным бюро бывает даже сложнее, чем с налоговыми службами.

В болезни и в смерти

У Кармен и Шона была превосходная кредитная репутация, пока вся их жизнь не перевернулась вверх тормашками.

Шон занимал пост менеджера в магазине автомобильных запчастей, принадлежащем крупной компании общенационального масштаба. Кармен была домохозяйкой и воспитывала троих детей, пока они не закончили колледж и не стали жить самостоятельно.

Однажды Кармен нащупала уплотнение в груди. Особого значения она этому не придала и ничего предпринимать не стала. Три недели спустя врач поставил диагноз: рак груди. Требовалась срочная мастэктомия. И понеслось: операция, потом облучение, постоянные визиты к врачам и огромные расходы.