Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Но хорошо ли это для вашей кредитной репутации? Возможно, не очень. По идее, в системе FICO закрытие счета если и отражается на вашем кредитном рейтинге, то только в худшую сторону. Однако, если вы обратитесь к опытному ипотечному брокеру, он обязательно расскажет, что у него был клиент, который закрыл все свои неактивные счета, и кредитный балл его тут же подскочил. Тут есть свои нюансы. Закрытие счетов может навредить вашей кредитной репутации по трем причинам:

1) вероятнее всего, вы закрываете наиболее старые счета. Само по себе закрытие счета не влечет за собой обязательное удаление его из вашей кредитной истории, но если закрыт достаточно старый счет, то он может «выпасть» из кредитного досье, которое в результате становится менее содержательным, а это плохо для рейтинга;

2) при вычислении кредитного балла, как уже говорилось выше, оценивается соотношение доступного суммарного кредитного лимита и суммарного остатка на счетах. Если вы закроете часть счетов с нулевым балансом, соотношение изменится в худшую сторону. Сама величина доступного кредита при вычислении рейтинга FICO не учитывается, хотя некоторые кредиторы на это тоже обращают внимание;

3) закрытие счетов может привести к тому, что у вас останется слишком мало ориентиров, по которым можно судить о вашей платежеспособности и добросовестности.

Обратите внимание на письмо, которое Джерри Детвайлер, наш редактор, получила от одного ипотечного брокера. Он рассказывает об опыте закрытия счетов у одного из его клиентов:

У меня был интересный день. Первым делом поутру я запросил кредитный балл одного из моих клиентов и получил цифры 648, 677 и 684. Клиент не мог понять, почему цифры такие низкие, ведь еще два месяца назад они были в диапазоне 700–710. Я тоже поначалу не мог объяснить, как такое произошло, поскольку просроченных платежей не было, но решил спросить, не закрывал ли он счета по кредитным картам в последнее время. Оказалось, что он действительно недавно закрыл счет по своей самой старой карте. Никаких других причин для столь резкого падения рейтинга я не вижу.

Джерри пересказала эту историю своей знакомой, у которой был совсем другой опыт. Пару месяцев назад она запросила свое досье, и ее кредитный балл оказался в районе 570. При наличии 17 кредитных карт у нее была значительная сумма доступного кредита, а просроченных платежей не было. Она закрыла 7 карт, причем догадалась (или ей так повезло) закрыть новые, а старые оставила. Месяц спустя ее рейтинг возрос до 640.

Полагаю, что в обоих случаях столь резкие колебания рейтинга связаны с тем, что речь идет о достаточно молодых людях, у которых кредитная история короткая по определению. Вряд ли такие скачки были бы возможны, насчитывай их кредитная история лет 20–30, но кто знает…

Если вы действительно хотите закрыть неактивные счета, закрывайте их по одному с интервалом не менее шести месяцев. FICO рекомендует начинать с закрытия магазинных карт, а не кредитных карт крупных эмитентов, причем закрывать в первую очередь более свежие карты, старые сохраняя. И обязательно оставьте несколько карт открытыми – на случай непредвиденных расходов, а также для улучшения кредитной истории.

Запросы

Всякий раз, когда какая-либо компания запрашивает ваше кредитное досье, этот запрос фиксируется. Существует два основных типа запросов: «жесткие» (которые увидит очередная компания, запрашивающая ваше досье) и «мягкие» (которые никто, кроме вас, не увидит). «Жесткие» запросы могут оказывать влияние на ваш кредитный рейтинг, «мягкие» нет.

«Мягкие» запросы включают в себя:

– промоционные запросы (когда ваше досье предварительно просматривается с целью предложения вам кредита);

– запросы со стороны ваших кредиторов;

– ваши собственные запросы;

– запросы со стороны работодателя и страховых компаний (они могут быть «жесткими», но, как правило, в расчете кредитного балла не учитываются).

Запросы, связанные с ипотечными, студенческими и автомобильными кредитами

Когда вы через интернет выискиваете наиболее выгодные условия ипотечного или автомобильного кредита, это может вызвать большое количество запросов, чего и следует остерегаться. Кроме того, когда вы собираетесь покупать машину, запросы могут последовать со стороны автомагазинов, куда вы обращаетесь. Иногда они запрашивают ваше досье без вашего разрешения, не ставя вас в известность, так что имейте это в виду.

FICO разработана программа, призванная решить данную проблему. Всякие запросы по поводу ипотечных, студенческих и автомобильных кредитов, сделанные в течение последних 30 дней (или 45 дней – в зависимости от того, какая версия системы FICO используется), игнорируются, в то время как запросы, сделанные в течение 14 дней, предшествовавших последним 30 дням, считаются как один запрос. Когда запросы касаются кредитных карт и других типов займов, никаких особых условий нет.

Обратите внимание! Если запрос по поводу ипотечного или автомобильного кредита не идентифицирован как таковой, эта программа не поможет. Кроме того, она не будет работать у тех кредиторов, которые используют программное обеспечение с устаревшими версиями системы FICO.

Как узнать свой кредитный балл

Вы имеете право на получение одной бесплатной справки от каждого из крупных кредитных агентств раз в год, между тем дополнительно такое право возникает у вас всякий раз, когда вам отказывают в кредите или страховке (или берут с вас по повышенной ставке), ссылаясь на информацию в вашем кредитном досье. Хорошая новость заключается в том, что, запросив справку, вы узнаете тот кредитный балл, от которого отталкивался отказавший вам кредитор или страховщик. Какова же плохая новость? Вы узнаете свой кредитный балл постфактум, а лучше бы знать его перед тем, как вы подадите заявку на кредит.

Вот почему имеет смысл хотя бы раз в год узнавать свой кредитный статус. В следующем разделе мы разберемся, как следует проводить кредитный самоанализ.

Страховой рейтинг, основанный на кредитоспособности

Около 95 % компаний, занимающихся страхованием автомобилей, и около 90 % компаний, занимающихся страхованием недвижимости, используют страховой рейтинг, основанный на вашей кредитоспособности, не только для того, чтобы выяснить, имеет ли смысл вообще с вами связываться, но и для того, чтобы определить, по какой ставке с вас брать взносы. Эта тема вызывает много противоречий. Например, известны случаи, когда опытным автовладельцам, которые никогда не попадали в аварии и не обращались за страховым возмещением, повышали ставку страховых взносов только по причине снижения их кредитного рейтинга. Причем рейтинг был низок не потому, что они не платили по своим обязательствам, а просто потому, что мало пользовались кредитами.

Нет кредита – нет и рейтинга

Агнесс и ее муж Билл всегда много работали и копили деньги. Выйдя на пенсию, они решили отправиться в путешествие по стране, о чем давно мечтали. На случай непредвиденных обстоятельств в дороге супруги впервые в жизни обзавелись кредитной картой.

Пока они были в отъезде, их дочь следила за домом и проверяла почту. Они звонили ей каждое воскресенье. И вот однажды дочь сообщила родителям, что пришло письмо из страховой компании, где было указано, что, хотя страховка на их автомобиль продлена, они больше не могут претендовать на максимальную скидку, несмотря на безупречную водительскую историю. Дочь позвонила страховому агенту и выяснила, что страховая компания недавно взяла за правило оценивать водителей на основе их кредитного рейтинга. А кредитный рейтинг супружеской четы был не самый лучший, хотя у них в жизни не было ни одного просроченного платежа; просто их кредитная история была столь бедна, что для получения превосходного рейтинга недоставало информации, на которую можно было бы опереться. Агент пообещал подыскать им другой страховой полис, но предупредил, что кредитный рейтинг в наши дни учитывается всеми страховыми компаниями.

Кроме того, важен вопрос достоверности информации, содержащейся в кредитном досье. Если в досье имеются неточные сведения или вы стали жертвой мошенников, эта неверная информация может негативно отразиться на вашем кредитном балле. Вам придется больше платить за страховку и прочие блага, а вы даже не будете знать, в чем дело.

Обычно кредитный рейтинг и составляемый на его основе страховой рейтинг коррелируют между собой. Иными словами, если один хороший, то и другой должен быть хорошим, но так бывает не всегда.

Если вам отказали в страховании или подняли для вас ставку и хотя бы отчасти причиной тому является ваш страховой рейтинг, рассчитанный на основе кредитного рейтинга, вам должны сообщить не только об этом, но и о том, как связаться с кредитным бюро, которое предоставит вам бесплатную справку о вашем кредитном досье. Настаивайте на этом, потому что это ваше право.