Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Однако при этом следует иметь в виду, что в банковской отрасли есть три агентства, которые сообщают о таких случаях банкам и коммерсантам, которые, естественно, не хотят иметь дела с возвращенными или поддельными чеками.

Агентство «Telecheck» собирает всю информацию о банковских и чековых счетах, а затем предупреждает торговые организации о потенциальных мошенничествах с чеками. Если вы когда-нибудь расплачивались чеком и вам давали на подпись электронную расписку о совершенной трансакции, значит, вы видели электронную систему проверки чеков от «Telecheck» в действии.

Компания «Chexsystems» получает информацию от разных финансовых фирм, а потом с ними же ею делится. Их отчеты помогают банкам и ссудно-сберегательным организациям решить вопрос, стоит открывать счет для нового клиента или нет. Если у вас были случаи недостаточного покрытия или возврата чеков, именно это агентство сообщит данную негативную информацию банкам.

Компания «Certegy Check Systems» с помощью своей базы данных и программы анализа рисков также помогает торговым организациям уберечься от липовых чеков. Если установленная в торговой организации система «Certegy» отклоняет ваш совершенно нормальный чек, в компании есть специальный сервис, позволяющий вам избежать подобных проблем в будущем, для этого достаточно лишь заполнить соответствующую форму на определенном сайте. Ваши проблемы будут решены, причем совершенно бесплатно.

Все три агентства готовы ежегодно высылать вам бесплатную копию составленного на вас досье (разумеется, если вы вообще фигурируете в их базах данных). Если вы обнаруживаете в одном из таких отчетов ошибку, у вас есть возможность ее оспорить. Эти агентства считаются разновидностью кредитных бюро, и их деятельность регулируется законом «О точной отчетности по кредитам» (FCRA).

Если информация точная и вы до сих не погасили задолженность перед финансовой организацией, которая донесла на вас, узнайте, согласится ли она изъять жалобу на вас, если вы заплатите. Негативная информация остается в досье в течение пяти лет и может затруднить вам открытие новых чековых счетов.

Обратите внимание! Даже если у вас никогда не было случаев возврата чеков, вы можете попасть в негативную картотеку «Chexsystems». Каким образом? Если вы закрыли счет и забыли о регулярных платежах, которые продолжают автоматически сниматься с вашего счета, это может привести к превышению кредита, тогда ваша репутация будет испорчена.

CLUE

Есть еще одна разновидность досье, которая может оказаться для вас сюрпризом. В нем скапливается информация, касающаяся не вас лично, а недвижимого имущества, которое вы приобретаете. Базу данных, известную как CLUE («ключ»), используют страховые компании, чтобы уберечься от страхования проблемной недвижимости.

Плохой дом и злая собака

Николас был готов заняться инвестициями в жилую недвижимость. Преодолев определенные финансовые преграды, в прошлом году он смог купить свой первый дом. Однако в будущем рассчитывал сдавать этот дом жильцам, а сам планировал перебраться в дом попросторнее.

Теперь Николас искал возможность приобрести еще один односемейный дом, с тем чтобы сдавать его и получать ежемесячный пассивный доход. Он знал, что сможет наконец справиться со своими давними финансовыми затруднениями, имея хотя бы 200 долларов ежемесячного дополнительного дохода. Для этого ему нужно было найти подходящий дом по подходящей цене.

После нескольких недель усердных поисков Николас вроде бы нашел то, что искал. Дом с тремя спальнями и двумя ванными комнатами, с хорошим ремонтом, деревянными полами и большим задним двором продавался по цене примерно на 20 тысяч долларов ниже по сравнению с аналогичными домами в этом районе. Его владелец, интересы которого представлял агент, был готов предоставить кредит, причем первые два года выплачивались только проценты, чтобы новый собственник жилья мог вселиться и обустраиваться.

Николаса это предложение заинтересовало, и он поехал смотреть дом. Войдя, он обратил внимание на довольно резкий запах, но через пару минут уже забыл о нем. Все проверив, он сделал официальное предложение о покупке с первоначальным платежом в размере 2 тысяч долларов.

Действуя по всем правилам, Николас связался со страховым агентом, чтобы оговорить условия страхования этой недвижимости. На следующий день агент перезвонил и сообщил плохую новость. Оказалось, что он не может застраховать эту недвижимость, потому что о ней имеется негативная информация в базе данных CLUE. Как пояснил агент, сталкиваясь с рекордным объемом страховых требований, страховые компании стараются выявлять потенциальные проблемы загодя. Если владелец объекта недвижимости выдвигает одно за другим требования о страховом возмещении (то по поводу ограбления, то вследствие наводнения, то из-за урагана), страховые компании в дальнейшем отказываются обслуживать эту недвижимость. Это никак не связано с кредитным рейтингом владельца; это относится лишь к конкретному объекту недвижимости, а не к его владельцам, прежним или нынешним.

Николас поинтересовался, что же в этом доме не так. Агент объяснил, что дом сдавался в аренду семьям с собаками. Каждый раз, когда очередной арендатор съезжал, владелец подавал требования о возмещении ущерба, нанесенного собаками прилегающему к дому участку. Николас вспомнил сильный запах, стоявший в доме, но все еще не понимал, почему он не может застраховать этот дом, если даст обязательство не сдавать дом владельцам собак. Агент ответил, что обещания на будущее в расчет здесь не принимаются. С точки зрения страховых компаний, на этой недвижимости стоит несмываемое клеймо проклятия. Они с этим домом больше не связываются.

Николас отказался от сделки, но наверняка на этот дом, который нельзя застраховать, клюнет кто-то другой.

Следует отметить, что справку CLUE о недвижимости в базе данных может заказать только нынешний ее владелец. Соответственно вам как потенциальному покупателю необходимо требовать такую справку от продавца, потому что в противном случае, если вы впоследствии столкнетесь с проблемами страхования, негативная репутация недвижимости может сказаться и на вашем кредитном рейтинге.

Теперь перейдем к расчету баллов.

Глава четырнадцатая

Кредитный рейтинг

При всей важности кредитного досье кредитный балл, вычисляемый на основе содержащейся в нем информации, может оказаться еще важнее. Кредитный балл (или кредитный рейтинг) обладает аурой таинственности и часто становится источником недоразумений. Но ввиду его особой важности мы не пожалеем времени на то, чтобы основательно во всем разобраться.

Хороший кредитный рейтинг – это сколько?

Большинство людей в наше время наверняка слышали о системе FICO. Эта система оценки кредитного рейтинга была разработана компанией «Fair Isaac Company», название которой и скрывается под аббревиатурой FICO. Данная система существует уже много лет и является наиболее популярной в мире системой определения рейтинга общего типа. Но это не значит, что балл FICO у каждого человека один-единственный. Дело в том, что на базе FICO могут создаваться разные рейтинги в зависимости от того, кто использует эту систему и с какой целью.

Рейтинг определяется с одной конкретной целью – предсказывать поведение. В большинстве случаев кредитные и страховые компании используют величину кредитного балла как меру того, насколько рискованным является кредитование (или страхование) данного клиента. Но рейтинг позволяет также предсказывать, насколько выгодным для кредитора может быть существующий или потенциальный клиент, что произойдет, если расширить этому клиенту кредитную линию, изменить условия и т. д.

Рейтинг рассчитывается на основе анализа факторов, общих для разных групп потребителей. Нужно определить, какие факторы являются общими для тех, кто рассчитывается по долгам вовремя, а какие объединяют неплательщиков. Чаще всего рейтинг FICO рассчитывается на основе данных кредитного досье, но может использоваться и дополнительная информация, например та, что содержится в заявке на получение кредита или в истории прежних взаимоотношений кредитора и заемщика.

В пользу этой системы следует отметить, что получение кредита не было бы таким простым и легким делом при отсутствии кредитных досье и кредитных баллов. Если вам срочно нужны деньги на экстренные нужды (или на инвестиции, которые являются хорошим долгом), система кредитного рейтинга позволяет получить их очень быстро. Кредитный балл – величина объективная и большей частью безразличная к вашему цвету кожи, полу, месту жительства, демографическому положению и тому подобным факторам. Правда, эта система ставит в заведомо невыгодное положение недавних иммигрантов, а также тех, на кого по каким-либо причинам не составлено кредитное досье. Ниже приведены некоторые базовые сведения о системе подсчета кредитного балла, которые следует иметь в виду.