Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

– предоставление кредита или проверка существующего кредитного счета (это касается не только банков, но и, например, компаний, оказывающих услуги мобильной связи);

– законные деловые цели, связанные с трансакциями, инициируемыми потребителем;

– исполнение решения суда или уплата алиментов.

В то время как существует множество способов получить справку о своей кредитоспособности, заглянуть в кредитное досье другого человека несколько сложнее. Например, если вы хотите получить кредитные досье потенциальных арендаторов вашей недвижимости, то можете обратиться в специализированное агентство, которое выдает справки для этой конкретной цели. Хотя закон не позволяет выдать вам справку о кредитоспособности, скажем, вашей невесты или бывшей супруги, раздобыть их не очень сложно. (Однако не делайте этого. Наказание может быть суровым. Я лишь хотел подчеркнуть, что бреши в этой системе существуют.)

Что содержится в вашем досье?

В вашей кредитной истории имеются следующие сведения: личная информация, информация о ваших счетах, «публичная» информация и информация об имевших место запросах.

Раздел личной информации включает:

– ваше полное имя;

– нынешний адрес места жительства;

– предыдущие адреса;

– номер социального страхования;

– год и дату рождения;

– информацию о нынешнем и прежних местах работы;

– изменения, имевшие место в разделе личной информации, включая изменение фамилии, номера социального страхования, адресов и т. п.

Желательно, чтобы вся информация была достоверной, все же она не равнозначна по важности и некоторые ошибки обходятся значительно дороже других. Например, кредитные бюро не слишком оперативно обновляют информацию о месте работы, поэтому не удивляйтесь и не переживайте, если обнаружите там устаревшие данные. (Хотя исправить ошибку было бы, конечно, неплохо.) С другой стороны, если неправильно указан номер социального страхования, нужно как можно быстрее разобраться с этим вопросом, потому что это может указывать на мошеннические действия.

Следующий раздел – информация о ваших счетах. В справке вы найдете список всех открытых вами счетов (включая уже закрытые) и сопутствующую информацию:

– название и номер счета;

– дата открытия и закрытия;

– история ежемесячных платежей за последние как минимум 24 месяца;

– текущий статус счета (оплачивается исправно, 30 дней задержки и т. д.).

В кредитном досье могут содержаться следующие виды счетов:

– кредитные карты, карты магазинов, карты газовых компаний;

– банковские займы;

– займы на покупку автомобилей;

– ипотечные кредиты или кредитные линии под залог недвижимости;

– потребительские кредиты, выдаваемые финансовыми компаниями;

– займы на покупку кемпера;

– кредитные карты или займы, выдаваемые кредитными союзами;

– студенческие займы.

В стандартном кредитном досье обычно не упоминаются следующие категории счетов:

– аренда с последующим выкупом;

– информация о чековых счетах;

– счета в небольших учреждениях;

– история арендных платежей;

– счета коммунальных и телефонных компаний, если только дело не дошло до взыскания долгов;

– медицинские счета, кроме случаев неплатежеспособности;

– алименты, кроме случаев неплатежеспособности.

Обратите внимание! Законы не обязывают кредиторов сообщать какую бы то ни было информацию кредитным агентствам. Поэтому некоторые предоставляют сведения одному-двум бюро, а некоторые сообщают только о случаях неисполнения обязательств. Есть также специализированные бюро, отслеживающие чековые счета. О них будет идти речь несколько позже.

Рейтинговые коды

Когда вы получаете справку о платежеспособности, то видите, что, в частности, используются коды. Вам будет полезно узнать, что эти коды обозначают.

Открытый счет (обычно должен быть полностью погашен в течение 30, 60 или 90 дней) – О

Револьверный счет – R

Рассрочка – I

Ипотека – М

Кредитная линия – С

Не оценен, слишком свежий или не используется – 00

Оплачивается исправно – 01

Просрочка 30 дней или не более одного просроченного платежа – 02

Просрочка 60 дней или не более двух просроченных платежей – 03

Просрочка 90 дней или не более трех просроченных платежей – 04

Просрочка 120 дней – 05

Выплачивается регулярно согласно плану банкротства кормильца или плану кредитного консультирования – 07

Конфискация за неплатеж – 08

Добровольная конфискация – 8А

Конфискация по суду – 8D

Платеж после конфискации – 8Р

Конфискованное имущество выкуплено – 8R

Безнадежный долг; списание счета – 09

Взыскание – 9В

Платежи по списанному долгу – 9Р

Не подлежащий оценке – UR

Неклассифицированный – UC

Отвергнутый – RJ

Желательно, чтобы в вашем досье был как можно более длинный перечень своевременно сделанных платежей.

История платежей является самым важным разделом вашего досье, поэтому необходимо проследить, чтобы там все было точно. Чем раньше вам удастся выявить ошибку, тем больше времени будет на ее исправление. О том, как это делается, мы поговорим в одной из следующих глав.

Раздел так называемой публичной информации может включать в себя:

– судебные решения;

– обязательства перед государством, включая налоговые недоимки;

– случаи банкротства;

– отчеты инкассирующих агентств.

Этот раздел отличается от предыдущего тем, что здесь нет номеров счетов, лимитов кредита или истории платежей. Рейтинга тоже никакого нет, но само наличие перечисленных пунктов считается негативной информацией.

И здесь есть много места для ошибок. К примеру, одна женщина переехала на постоянное жительство из Калифорнии во Флориду. Несколько лет спустя она узнала, что штат Калифорния решил, что она недоплатила 100 долларов подоходного налога. Не располагая ее новым адресом, власти обратились в суд, который вынес обвинительный приговор. (К тому времени сумма ее долга, включая пеню, превысила 400 долларов.) Она все выплатила, но в ее кредитном досье отметка о выполнении ею решения суда не появилась, что создало ей дополнительные проблемы, поскольку выглядело так, будто она все еще не рассчиталась по долгам.

Агентства по взысканию долгов – это еще одна проблема. Часто они не сообщают о возврате долга либо о том, что долг переведен в категорию оспариваемых, если у должника есть основания оспорить его.

Кстати, в большинстве штатов работодатель имеет право ознакомиться с вашим кредитным досье только с вашего письменного разрешения. Однако, по данным Национального центра защиты прав потребителей, многие работодатели не удосуживаются получить это разрешение у своих существующих или потенциальных работников.

Запросы

В разделе запросов перечисляются компании, которые знакомились с вашим кредитным досье в течение последних двух лет. Очень может статься, что вы увидите в этом разделе названия компаний, о которых вы не слышали. Этому не нужно удивляться. Во-первых, компании имеют право знакомиться с вашим кредитным досье без вашего разрешения. У них лишь должна быть законная цель, связанная с предоставлением кредита, страхованием или приемом вас на работу. Когда вы обращаетесь в компанию, предоставляющую услуги мобильной связи, чтобы стать ее абонентом, эта организация обязательно поинтересуется вашей кредитоспособностью.

Во-вторых, компании могут указывать в запросе то название, под которым они вам известны. Например, вы приходите в магазин «Dave’s Flooring» и хотите купить в кредит ковер для дома. Финансирование при этом берет на себя не сам магазин, а совершенно вам не известная финансовая компания XYZ. Она-то и будет фигурировать в списке компаний, интересовавшихся вашей кредитоспособностью.

Обратите внимание! Запросы со стороны компаний, о которых вы ничего не знаете, могут быть одним из ранних признаков мошенничества, поэтому без колебаний наведите справки в кредитном бюро и при необходимости сами позвоните в эту компанию и поинтересуйтесь, по какой причине они изучали ваше досье.

Как мы обсуждали в предыдущей главе, на ваш кредитный балл могут повлиять только те запросы, которые делаются по поводу вашей заявки на кредит.