Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Когда она повесила трубку, сосед поинтересовался, в чем дело. Узнав, что кредитная карта была оформлена на имя Джозефа, он сказал, что со смертью мужа Елены задолженность должны были списать. Она ничего не обязана платить. По совету соседа пожилая женщина обратилась к адвокату, который, вникнув в суть дела, действуя в интересах Елены, подал против инкассирующего агентства иск за неправомерное причинение беспокойства.

Как показывает этот пример, в большинстве случаев, когда человек умирает, его долги умирают вместе с ним. Пережившие его члены семьи не обязаны покрывать оставшиеся после него долги.

Когда получателями кредита одновременно являются двое или более человек, то живые отвечают за долги умерших компаньонов, но, если должником являлся один человек, как это было в случае с Джозефом, с его смертью умирает и долг. (Имейте, однако, в виду, что в штатах Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин, где практикуется система совместного имущества супругов, им в некоторых ситуациях приходится отвечать за долги друг друга.)

Это останавливает инкассирующие агентства? Нет, конечно. Они прибегают к таким аргументам, как долг чести и семейные обязательства, чтобы вырвать у человека хоть что-нибудь в то самое время, когда он переживает тяжелую утрату и слаб духом. Многие даже сами признают, что правовых оснований у них нет, но продолжают звонить, пока человек хоть что-нибудь им не заплатит или не решит обратиться за помощью к адвокату, с тем чтобы он наконец положил предел их домогательствам (что настоятельно рекомендуется делать).

Особенно остерегайтесь тех представителей агентств по взысканию долгов, которые, мягко говоря, вольно интерпретируют закон. Скажем, вы знаете, что ничего никому не должны, но звонящий начинает допытываться, при каких обстоятельствах умер ваш супруг. Затем он пытается внушить вам, что именно эта причина смерти, будь то несчастный случай, престарелый возраст, тяжелая болезнь или самоубийство, является исключением из правила, освобождающего вас от ответственности. Знайте, что это неправда. Причина смерти никакой роли с точки зрения вашей ответственности по долгам играть не может.

А что, если умерший (как Джозеф в приведенном примере) оставил наследство? В этом случае сборщики долгов могут подать иск, требуя свою долю. Как и кредиторы в случае банкротства, они могут что-то получить, а могут и остаться ни с чем. Как только дело о разделе наследства завершено, никакие претензии уже не принимаются. И если инкассирующие агентства продолжают приставать к вам, обращайтесь к адвокату.

Вы должны знать свои права, а также то, что некоторые агентства по взысканию долгов говорят и делают то, что им вздумается, лишь бы вы заплатили, и плевать им на закон. Они работают за комиссионные, и ваши чувства их не волнуют.

Существует федеральный закон «О добросовестной практике взимания долгов» (FDCPA), который требует от инкассирующих агентств честно и справедливо обращаться с людьми. Это не останавливает их, но, во всяком случае, накладывает ограничения на используемые ими методы.

FDCPA применим к личным, семейным долгам и долгам домашних хозяйств, долгов бизнеса он не касается. Но, если вы с использованием личной кредитной карты делали покупки для целей бизнеса, инкассирующие агентства едва ли узнают об этом, а значит, будут придерживаться рамок Закона о добросовестной практике взимания долгов, если, конечно, вы умеете постоять за свои права.

Сборщик долгов (инкассирующий агент) – это человек, по роду деятельности занимающийся взысканием задолженности с других людей. Как правило, этот термин применяется к сторонним агентствам по взиманию долгов, а не к самим кредиторам, хотя в вашем штате могут быть законы о взимании долгов, применимые и к кредиторам.

При первом контакте со сборщиком долгов вам нужно сделать следующее.

1. Узнайте его контактную информацию, включая номер телефона и адрес. Право на получение этих сведений вам предоставляет FDCPA.

2. Оспаривайте задолженность, если считаете, что что-то неправильно. Незамедлительно отправьте в агентство по взиманию долгов заказное письмо (с квитанцией о получении), где будет указано, что вы оспариваете задолженность и требуете тщательной проверки. Право на это вам предоставляет FDCPA. Если вы сомневаетесь, что долг начислен правильно, он перейдет в разряд оспариваемых и у вас появится время взвесить все варианты.

3. Заведите папку, для того чтобы фиксировать все свои контакты с агентством: кто звонил, что было сказано, о чем договорились. Сохраняйте также копии всех отправленных и полученных писем. Если действия агентства неправомерны, вы в дальнейшем можете претендовать на компенсацию.

4. Убедитесь, что срок давности по взысканию задолженности не истек. По его прошествии, если инкассирующее агентство продолжает требовать с вас долг, вы можете искать защиты в суде, ссылаясь на закон об исковой давности. И если вы потребуете от них прекратить попытки взыскать с вас долг, о котором давно пора забыть, они обязаны согласиться с этим (см. об этом ниже).

5. Не платите инкассирующим агентствам ничего, пока не удостоверитесь, что их требования законны, и не согласуете график погашения задолженности. Не позволяйте им действовать нахрапом.

Извещение

В течение пяти дней после первого контакта по поводу задолженности сборщик долгов должен выслать вам письменное извещение, где указано, сколько и кому вы должны и что вам делать, если вы не согласны с долгом.

В каждом штате есть свои законы относительно того, как долго кредиторы или нанимаемые ими инкассирующие агентства могут продолжать попытки взыскать с вас долг. Это так называемые законы об исковой давности. В некоторых штатах и для некоторых типов долгов срок давности не превышает четырех лет, хотя в других штатах или при других обстоятельствах может превышать даже двадцать лет. Это важно учитывать, потому что агентства по взысканию долгов зачастую резко активизируют свою деятельность, когда знают, что срок давности истекает.

Если вы совершите платеж в погашение задолженности, это может привести к тому, что срок давности будет продлен или даже возобновлен с нуля. Предположим, сборщик долгов требует с вас долг десятилетней давности, который давно вышел за пределы исковой давности. Он не может ни подать на вас в суд (потому что вы можете сослаться на закон об исковой давности), ни сообщить о вас в кредитное бюро. Он вообще ничего не может сделать, особенно если вы потребуете, чтобы он оставил вас в покое (см. об этом ниже). Но если вы ему заплатите (хотя бы символическую сумму), то отсчет срока давности может начаться сначала.

Важно понимать, что, когда вы платите что-то инкассирующему агентству, это для него не повод прекратить попытки получить с вас еще больше. Сборщики долгов могут давить на вас, настаивая, чтобы вы продемонстрировали «добрую волю». Если вы действительно не в состоянии оплатить долг или считаете, что долг начислен неправильно, тогда вам лучше отказаться платить и попросить их оставить вас в покое. Не забывайте, что любой платеж может лишить вас возможности в дальнейшем ссылаться на истечение срока давности.

Контакты

Сборщик долгов может приезжать к вам лично, обращаться по почте, по телефону, по телеграфу или по факсу. Однако он не может обращаться к вам в неудобное время, скажем, раньше 8:00 или позже 21:00, если только вы не скажете ему, что это нормально. Связываться с вами, когда вы на работе, он тоже не должен, если вы дадите ему понять, что ваш работодатель такие контакты в рабочее время не одобряет. Скажите агенту долгов, чтобы он не звонил вам на работу, и зафиксируйте этот разговор в своем досье, а если он будет продолжать это делать, обратитесь к адвокату.

Неразглашение

Инкассирующие агентства не должны никому сообщать о ваших с ними отношениях, кроме как вашей супруге. Они могут обратиться к вашим соседям или работодателю, чтобы получить вашу контактную информацию, но не более того. При этом они не должны говорить, что поводом для обращения послужила ваша непогашенная задолженность. Как только они разыщут вас, всякие их контакты с третьими лицами должны прекратиться.

Если вы нанимаете адвоката, чтобы он представлял ваши интересы, представители инкассирующих агентств должны обращаться к нему, а не к вам. Порой я оказываю такую услугу своим клиентам, с которыми сборщики долгов обходятся грубо. Общаясь с адвокатом, эти люди становятся как шелковые, и вы можете спокойно спать.

Угрозы и ложь

Многие из тех, кому приходилось иметь дело со сборщиками долгов, отмечают, что для них считается нормальным лгать и говорить что угодно, лишь бы заставить человека заплатить. Разумеется, юридические пределы тому, что они могут говорить и делать, существуют, но большинство людей своих прав не знают, а потому принимают все как должное.