Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Указанные ниже действия со стороны сборщиков долгов являются противозаконными. Ведите записи и в случае недобросовестного поведения представителей инкассирующих агентств обращайтесь за помощью к адвокату.

Примеры противозаконных домогательств:

– угрозы применить силу или причинить вред;

– нецензурная брань;

– непрекращающиеся телефонные звонки, призванные вывести вас из душевного равновесия.

Примеры лживых заявлений:

– лживые утверждения, что вы совершаете преступление; угрозы, что вы будете арестованы, если не заплатите;

– лживые заверения, что они действуют по поручению кредитного бюро;

– неправильное начисление суммы долга;

– утверждения, что отправленные вам бумаги являются юридическими документами, в то время как это не так;

– утверждения, что отправленные вам бумаги не являются юридическими документами, в то время как это именно так;

– лживые утверждения о вашей ответственности за чужие долги (обычно за долги супругов или родственников);

– угрозы применить действия, которые им не под силу (например, арестовать вашу зарплату без санкции суда).

Обратите внимание! Сборщик долгов может пригрозить, что он сообщит вам на работу и вашу зарплату арестуют, если вы немедленно не погасите долг. Почти во всех случаях (кроме задолженности по налогам и некоторых видов студенческих займов) инкассирующий агент или кредитор должен сначала добиться решения суда о вашей виновности, а затем просить суд об аресте вашей зарплаты. Захотят ли они заниматься всем этим, зависит от величины вашей задолженности и вероятности получить с вас деньги. Но в любом случае дело это требует времени. Если вы слышите подобные пустые угрозы со стороны сборщиков долгов, все фиксируйте.

Банкротство. Если вы завершили процедуру банкротства, большинство ваших долгов будут списаны. Это означает, что вы этим кредиторам уже ничего не должны. Но зачастую это не останавливает их. Некоторые все равно пытаются взыскать уже списанные долги, хотя это и противозаконно. Как только представители агентства по взысканию долгов или кредитор свяжутся с вами и заикнутся о возвращении списанного долга, сразу же дайте им решительный отпор.

Сообщите об этих противозаконных действиях адвокату (если он у вас есть) или в суд, занимающийся делами о банкротстве. Адвокат будет счастлив помочь вам, потому что, если сборщиков долгов признают виновными в нарушении FDCPA, его гонорар будет взыскан с них.

Недобросовестная практика

Ниже приводятся примеры недобросовестной практики, которая является прямым нарушением закона. Сборщики долгов не должны:

– требовать с вас больше, чем вы должны, если иное не предусмотрено законами штата;

– депонировать чек, подписанный задним числом;

– отбирать или угрожать отобрать ваше имущество, если это не предусмотрено законом;

– связываться с вами посредством почтовых открыток.

Никогда не выдавайте представителю инкассирующего агентства чек, подписанный задним числом. Риск слишком велик. Сознательная подделка чека является серьезным уголовным преступлением.

Как остановить сборщика долгов

Если вы отправили сборщику долгов письмо с требованием прекратить донимать вас, он обязан подчиниться, но это не запрещает ему продолжать попытки добраться до вас через суд. Письмо с требованием оставить вас в покое имеет смысл писать в тех случаях, если:

– вы считаете, что срок давности истек (укажите это в своем письме);

– вам действительно нечем платить (вкратце опишите свое финансовое положение);

– давление со стороны сборщиков долгов приводит в состояние нервного стресса с появлением нежелательных физических симптомов;

– вы уверены в том, что никому ничего не должны, и полагаете, что суд, если дело до этого дойдет, будет на вашей стороне (объясните, почему вы не считаете предъявление к вам претензий правомерным).

Сделка

С агентством по взысканию долгов зачастую можно договориться, погасив лишь часть задолженности, особенно если вы готовы сделать это достаточно быстро. Многие люди стесняются идти на такие переговоры, но умение торговаться в подобных обстоятельствах – это очень важный и полезный навык, которым следует овладеть каждому. Рекомендую начинать торговаться с предложения заплатить 20 центов за каждый доллар долга. Представитель инкассирующего агентства может настаивать, что существует некий минимум, на который он может пойти, и, возможно, это правда. Вы этого знать не можете, а потому торгуйтесь со всем усердием.

При таком торге сборщик долгов находится в любом случае в более выигрышном положении, нежели вы, и тому есть несколько причин:

а) чем больше он получит с вас, тем большим будет комиссионное вознаграждение, так что ему есть резон стараться;

б) для него ситуация не настолько заряжена эмоциями, как для вас;

в) он так торгуется каждый день, и у него огромный опыт в отличие от вас.

Следует иметь в виду еще два обстоятельства.

1. Не соглашайтесь на действия, которые вы не можете себе позволить. Если вы не в состоянии выполнить то, что они вам предлагают, объясните, что сейчас это невозможно, вы перезвоните им, когда ваше финансовое положение изменится к лучшему. Если они начнут угрожать вам, все запишите и снова скажите, что перезвоните им.

2. Если вы находите возможным заплатить, всегда старайтесь хотя бы взять с них обещание не портить ваше кредитное досье в обмен на ваши деньги. Они могут отказать вам в этом, но, если все-таки согласятся, заручитесь их согласием в письменной форме, прежде чем что-либо платить. Имейте в виду, что, если в вашем кредитном досье рядом с упоминанием о взыскании с вас задолженности появится отметка «уплачено», это едва ли повысит ваш кредитный балл.

Если вы не находите возможным для себя торговаться с инкассирующим агентством, есть специально обученные люди, которые охотно сделают это за вас за небольшую плату.

Запугивание и давление

Если сборщики долгов оказывают на вас давление и запугивают негативными последствиями, возможно, имеет смысл поговорить об этом с адвокатом, занимающимся защитой прав потребителей. Первая консультация обычно бесплатная, но потрудитесь это заранее уточнить.

Получение помощи

Если вы думаете, что сборщик долгов нарушает закон «О добросовестной практике взимания долгов», обратитесь к адвокату, имеющему соответствующий опыт. Вы имеете право подать на инкассирующее агентство в суд штата или в федеральный суд в течение одного года от момента нарушения закона. Если вы выиграете дело, то можете получить компенсацию за понесенный ущерб плюс дополнительная сумма сверху – до тысячи долларов. Могут быть возмещены также судебные издержки и стоимость услуг адвоката. Кроме того, может иметь место и коллективный иск против агентства по взиманию долгов, в случае успеха можно получить до 500 тысяч долларов компенсации ущерба.

Жалуйтесь

Как мы уже не раз говорили выше, вы должны знать свои права. О любых проблемах, возникающих в отношениях с агентством по взысканию долгов, сообщайте в офис генерального прокурора штата и в Бюро защиты финансовых прав потребителей, которое обладает достаточными полномочиями, чтобы заставить представителей инкассирующего агентства уважать закон «О добросовестной практике взимания долгов». Государственные ведомства в индивидуальные разборки обычно не вмешиваются, тем не менее могут начать расследование в отношении агентства, на которое постоянно жалуются. Так что умейте постоять за себя!

Часть III. Кредитоспособность и проблемы, связанные с ней

Введение

Когда Роберт Кийосаки провалил экзамен по английскому языку в средней школе, его богатый папа напомнил ему, что банкиру не нужно показывать аттестат со школьными оценками. Смысл не в том, что образование не имеет значения, а в том, что оценки, которые вы получаете в школе, отнюдь не предопределяют, насколько богатыми вы станете в последующие годы жизни.

Однако есть аттестат, гораздо более важный для вашего финансового благополучия, нежели тот, который вы получили в школе. Это ваше кредитное досье. И здесь выставляется только одна оценка: ваш кредитный балл.

От вашего кредитного досье и кредитного балла зависит множество факторов:

– какие проценты вы будете платить по кредитным картам, ипотеке, кредитам на покупку автомобиля и даже по некоторых видам кредитов для бизнеса;

– сможете ли вы взять кредит, когда он вам срочно понадобится;