Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Счета, направленные на взыскание в инкассирующие агентства или списанные. Не дольше семи лет и 180 дней от первоначальной даты неплатежеспособности.

Просроченные платежи. Не более семи лет.

Неплатежеспособность по студенческим займам. Если вы участвуете в гарантированной государством программе погашения задолженности по студенческим займам и делаете в срок (не опаздывая ни на день ни по каким причинам) двенадцать ежемесячных платежей подряд, то можете претендовать на изъятие соответствующей записи из вашего кредитного досье. В противном случае это семь лет.

Позитивная или нейтральная информация может храниться вечно.

Семь лет от чего?

Это порой вызывает путаницу. Один потребитель получил от крупного кредитного бюро электронное письмо с сообщением, что информация о долгах, переданных в инкассирующие агентства, будет храниться в кредитном досье в течение семи лет от даты последней активности. Но что понимается под последней активностью? Последний платеж? Последний случай использования кредита? В законе «О точной отчетности по кредитам» такой термин не упоминается, но время от времени вы можете о нем слышать. Юристы Федеральной комиссии по торговле официально заявляют, что никакая дата последней активности, как ее ни истолковывай, на срок хранения информации в кредитном досье не влияет.

Закон о точной отчетности по кредитам очень четко указывает, как долго хранится в досье информация о долгах, направленных в инкассирующие агентства или списанных: 7 лет и 180 дней (то есть еще примерно полгода) от даты, когда была зафиксирована первая просрочка платежа, приведшая к передаче задолженности в инкассирующее агентство или к ее списанию. Заметим, что отсчет идет не от даты передачи задолженности в инкассирующее агентство и не от даты какой-то там последней активности.

Пример. Предположим, в январе 2012 года вы впервые не внесли платеж по кредитной карте. Вы продолжали уклоняться от уплаты, и в июне 2012 года банк списал ваш счет. В декабре того же года он был направлен для взыскания в инкассирующее агентство. Соответствующие записи о вашем неплатеже и о направлении счета в инкассирующее агентство будут храниться в вашем досье в течение семи лет начиная с января 2012 года – даты первого неплатежа.

Агентства по взысканию долгов по закону обязаны сообщать первичную дату неплатежеспособности. Если в вашем досье эта дата четко не указана, обратитесь за разъяснениями в кредитное агентство. Если даты в досье нет, вы имеете основания оспаривать ее, потому что только от нее зависит, как долго нежелательная для вас запись продержится в вашем кредитном досье.

И не позволяйте инкассирующим агентствам бессовестно лгать, утверждая, что эта информация хранится вечно. Она будет стерта через семь с половиной лет, заплатите вы или нет. Угрозы инкассирующих агентств хранить эту информацию дольше, чем предписывает закон, являются противозаконными. Если агентство по взысканию долгов утверждает иное, предложите им прочитать соответствующую информацию на сайте Федеральной комиссии по торговле и на сайте Бюро защиты финансовых прав потребителей.

Как добиться изъятия из кредитного досье упоминаний о задолженности по налогам

Долги налоговому ведомству очень вредят вашему кредитному рейтингу. Как говорилось выше, по закону информация о задолженности по налогам может храниться в кредитном досье неопределенно долго – до тех пор, пока вы ее не погасите или не утрясете этот вопрос с налоговиками. Когда же долг погашен (или удалось достичь договоренности), запись сохраняется в досье еще 7 лет – от даты погашения. А это достаточно долгий срок!

Однако в 2011 году вступила в действие программа «Начни сначала» налогового управления, участники которой могут просить о досрочном изъятии из кредитного досье упоминания о задолженности, если они ее погасили или если долг не превышает 25 тысяч долларов и ими подписано соглашение о погашении долга в рассрочку, что позволяет налоговому управлению ежемесячно снимать оговоренную сумму с банковского счета. (Правда, существует еще испытательный период, налоговики должны удостовериться, что человек действительно намерен исправно платить.) Если вы отвечаете необходимым требованиям, то можете подать в налоговое управление соответствующий запрос (форма 12277). Это происходит не автоматически, так что вам, возможно, придется несколько месяцев подождать.

Другие агентства кредитной информации «Innovis»

Агентство «Innovis Data Solutions» часто называют четвертым кредитным бюро. Оно не пользуется большой известностью, и раздобыть информацию об этой компании и о том, чем она занимается, очень трудно. В настоящее время агентство не предоставляет кредитные досье непосредственно кредитным организациям, а лишь продает различные списки, которые компании – эмитенты кредитных карт и другие предприятия могут использовать в целях маркетинга. Например, эта компания продает списки людей, которые недавно изменили место жительства, или списки граждан, оказавшихся неплатежеспособными (например, для использования в качестве дополнительного фильтра, позволяющего отбраковать нежелательных лиц при составлении перечня тех, кому рассылаются предложения оформить кредит).

Вам не могут отказать в кредите, ссылаясь на справку, предоставленную агентством «Innovis». Но, если хотите получать самые благоприятные предложения по кредитам, лучше в списках «Innovis» не фигурировать, поэтому, когда вы изучаете свои кредитные досье, имеет смысл также проверить досье, заведенное на вас в агентстве «Innovis».

Агентства, отслеживающие чековые счета

Эмбер работала в автомобильном магазине, в отделе технического обслуживания. Она хотела сделать карьеру, и поэтому приняла предложение занять пост младшего менеджера в другом магазине, расположенном в пяти сотнях миль от прежнего. Эмбер всегда предпочитала пользоваться услугами небольших местных банков, где к клиентам применяется индивидуальный подход. Поэтому она закрыла счет в банке, собираясь открыть такой же счет на новом месте.

Но между этими двумя событиями – закрытием одного счета и открытием другого – случилась проблема.

Старые чеки Эмбер просто выбросила в корзину для мусора в своем офисе, так как полагала, что после закрытия счета никакие особые предосторожности уже не нужны. Она и подумать не могла, что кто-нибудь из сотрудников бухгалтерии, имеющий доступ к ее номеру социального страхования и знающий образец ее почерка, может воспользоваться ее старыми чеками.

Обосновавшись в новом городке, она отправилась в местный банк, чтобы открыть счет. Ей вежливо ответили, что ничем не могут ей помочь. Эмбер сначала удивились, а потом рассердилась. Она хотела знать, почему ей не могут открыть счет. У нее хороший кредитный рейтинг, и ей никогда не случалось пропускать платежи. Ей ответили, что она получит письмо с разъяснениями.

В ярости Эмбер отправилась в другой банк. Там ей ответили то же самое: счет открыть невозможно. Однако на этот раз клерк, разговаривавший с ней, оказался более словоохотливым. Он пояснил, что их банк пользуется услугами агентства кредитной информации «Chexsystems», от которого и была получена негативная информация об Эмбер. Клерк предупредил, что есть еще два агентства, на услуги которых банк был подписан в прошлом, «Telecheck» и «Certegy», и что если негативная информация упоминается в отчетах хотя бы одной из этих компаний, то этого достаточно, чтобы максимально затруднить Эмбер открытие нового чекового счета.

Эмбер поинтересовалась, откуда могла взяться негативная информация о ней. Она закрыла счет после клиринга всех выписанных ею чеков. Сотрудник банка спросил, не забыла ли она отменить какие-то автоматические платежи с этого счета, что могло привести к превышению кредита. Получив отрицательный ответ и не зная, чем еще ей помочь, клерк дал телефоны упомянутых кредитных агентств. Потратив немало времени и усилий, Эмбер выяснила, что выброшенными ею чеками воспользовались мошенники. Лишь через несколько месяцев, когда удалось уладить эту ситуацию и добиться удаления негативной информации из отчетов кредитных агентств, она смогла открыть новый чековый счет.

Информация о возвращенных чеках или о превышении кредита обычно не находит отражения в стандартном кредитном досье. Если же это происходит, то чаще всего в тех случаях, когда негативный баланс передан агентству по взысканию долгов. Но однократная проблема с чеком, не имеющим достаточного покрытия, или с возвращенным чеком не отразится на величине вашего кредитного балла.

Однако при этом следует иметь в виду, что в банковской отрасли есть три агентства, которые сообщают о таких случаях банкам и коммерсантам, которые, естественно, не хотят иметь дела с возвращенными или поддельными чеками.