Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Однажды Кармен нащупала уплотнение в груди. Особого значения она этому не придала и ничего предпринимать не стала. Три недели спустя врач поставил диагноз: рак груди. Требовалась срочная мастэктомия. И понеслось: операция, потом облучение, постоянные визиты к врачам и огромные расходы.

И тут Шон узнал о том, что компания, в которой он работал, некоторое время назад прекратила обеспечивать медицинским страхованием членов семей своих служащих. Шон был в шоке. Почему его не уведомили?

В отделе кадров в головном офисе компании ему сказали, что уведомление было отправлено. Служащим был предоставлен выбор: вычитать взносы на страхование членов семьи из их зарплаты или нет. Многие предпочли страховать своих жен и детей самостоятельно – через страховые компании. Ввиду того, что 40 % служащих отвергли предложение вычитать страховые взносы из их зарплаты, отсутствие какой-либо реакции со стороны Шона никого в отделе кадров не удивило и не насторожило, поскольку не было чем-то необычным.

Шон впал в отчаяние. На нем теперь висел долг за медицинские услуги и лекарства в размере 40 тысяч долларов, который, как он рассчитывал, должна была покрыть страховка. И он не знал, куда обратиться.

Едва ли не ежедневно ему звонили из больницы и требовали погасить задолженность. Для дальнейшего лечения Кармен требовалось еще 10 тысяч долларов. Администрация стационара настаивала, чтобы он заплатил 50 тысяч долларов, чтобы можно было продолжать лечить его жену. Шон был в отчаянии. Кармен об этой проблеме со страховкой он сказать не мог. Она понемногу выздоравливала, но была еще очень слаба. И плохие новости могли навредить ей.

Шон начал выскребать деньги, откуда только было возможно. Он обналичил свой пенсионный счет, на котором, впрочем, денег оказалось совсем немного. После вычета штрафа за досрочное снятие средств это дало ему 4 тысячи долларов. Затем он заложил дом. Максимальная кредитная линия, которую ему удалось заполучить под залог дома, составила 20 тысяч долларов.

По-прежнему не хватало 26 тысяч долларов. Больница не желала довольствоваться суммой, которая не дотягивала даже до половины задолженности. Шон поинтересовался, будут ли еще расходы. Ему сказали, что, наверное, больше денег не понадобится. Шон спросил, согласятся ли они получить оставшуюся часть долга в рассрочку. Они дали согласие, но ежемесячные платежи, которые они затребовали, были слишком велики, а когда Шон возмутился, ему с насмешкой ответили, что у них не банк. Впрочем, ему посоветовали оформить кредитную карту, которой пользуются многие люди, попавшие в подобную ситуацию. Проценты и сборы там очень высокие, но зато можно сразу получить кредит на 20 тысяч долларов.

Шон записал название и телефон кредитной компании и заодно спросил у представителя администрации больницы, как ему быть с недостающими 6 тысячами долларов. Тот ему посоветовал частично перестать платить по обычным счетам. Платежи за машину и за дом можно отсрочить на какое-то время. Экстренные медицинские потребности всегда воспринимаются как уважительная причина.

Теперь Шон не сомневался, что деньги он раздобудет. Ведь от этого зависела жизнь Кармен. По кредитной карте, которую рекомендовали ему в больнице, он получил еще 20 тысяч долларов. Что касалось недостающих 6 тысяч долларов, то он выбрал все свои сбережения и перестал платить по некоторым счетам, чтобы все сэкономленные средства направить на счет больницы. По истечении двух месяцев он рассчитался по долгам за лечение.

Но начались проблемы с другими кредиторами. Ипотечная компания, компания автомобильного кредитования и все прочие кредиторы потребовали полного расчета по долгам. Шон объяснял им свои затруднения и говорил, что в больнице его уверили, что другие кредиторы непременно войдут в его положение.

Но другие кредиторы в положение входить не желали и были сильно разгневаны. Они твердили, что расходы на экстренные медицинские нужды – это вовсе не причина не платить по счетам. И требовали расплатиться.

Шону некуда было обратиться. Его доходов не хватало на платежи по дорогущей кредитной карте и по кредиту, полученному под залог дома, не говоря уже обо всех прочих долгах. Он платил больнице, чтобы спасти жизнь Кармен, но при этом всухую проигрывал битву за будущее финансовое благополучие.

Из-за его неспособности расплатиться с кредиторами его кредитный рейтинг рухнул ниже плинтуса. В досье появились многочисленные записи о просроченных платежах, о закрытии счетов вследствие неплатежеспособности, о счетах, направленных в инкассирующие агентства.

Единственным утешением для Шона было то, что Кармен выздоравливала. Цену он за это заплатил высокую, но оно того стоило.

Когда Кармен достаточно окрепла, Шон объяснил ей, в какую ситуацию они попали. Она все поняла и пообещала ему сделать все от нее зависящее, чтобы вслед за ее здоровьем к ним вернулось и финансовое благополучие.

Они стали жить очень скромно, но это не могло компенсировать огромные долги. В отношении их дома, заложенного и перезаложенного, началась процедура конфискации. Шон узнал стратегию, по которой инвестор и (или) арендатор мог бы взять на себя платежи, а затем долю жилищного капитала после продажи дома. Преимуществом этой стратегии было то, что конфискация не отразилась бы в кредитном досье, недостатком – то, что потенциальный партнер от такой операции много не выручил бы, поскольку весь жилищный капитал находится в залоге. Но где же такого партнера найти?

Шон решил проявить настойчивость и преодолеть-таки эту преграду. Он нашел семью, которая несколькими годами ранее пережила схожие финансовые проблемы. И теперь эти люди в течение нескольких лет не могли получить ипотечный кредит, хотя средств для обслуживания такого кредита у них теперь было более чем достаточно. Шон заключил с ними такую сделку: они переезжают в их дом и берут на себя все платежи; Шон остается формальным хозяином, пока его партнеры не вернут себе право на получение кредита. И тогда Шон и Кармен перепишут дом вместе с долговыми обязательствами на них. Недвижимость к тому времени наверняка подорожает, так что новые хозяева еще и выиграют на этом.

Шон и Кармен переехали в скромную квартиру с одной спальней. Дети их уже жили отдельно, а им самим много ли надо? Да и убираться меньше труда. Впрочем, они поклялись себе, что это лишь временная мера. Со временем они вернут себе свой дом.

Машину у них конфисковали. И это нанесло очень мощный удар по кредитному рейтингу. Из 12 негативных записей в кредитном досье Шона конфискация автомобиля выделялась особо. Шону посчастливилось по дешевке купить старую машину в очень хорошем состоянии. Но проблема была в том, что, до тех пор пока запись о конфискации автомобиля не исчезнет из кредитного досье, не удастся получить новый кредит на жилье.

И Шон решил обратиться к первоисточнику проблемы. Он позвонил в кредитную компанию и спокойно начал торговаться. Он поставил под сомнение сумму, которую они выручили, продав машину на аукционе. Он усомнился в начисленной ему сумме сопутствующих расходов: от оплаты услуг адвоката до расходов на конфискацию. (Неужели инкассирующему агенту, который увез среди ночи его машину, платят 175 долларов за час работы? Откуда такие ставки?)

В спокойной, рассудительной, дружелюбной манере он обрабатывал кредиторов день за днем. Он не позволял себе проявить ни злобы, ни воинственности. Совсем наоборот. С представителем кредитной компании у него сложились достаточно доверительные отношения, и тому даже нравилось общаться с ним по телефону и вместе искать выход из сложившейся ситуации.

С учетом всевозможных штрафов, сборов и пени он якобы был должен кредитной компании 10 тысяч долларов. Шон был готов заплатить 20 % от этой суммы, если они удалят негативную информацию из кредитного досье. Представитель кредитной компании отвечал, что 20 центов за доллар – это что-то из области невозможного. Шон не отступал и продолжал торговаться. Не в оправдание и не ради того, чтобы вызывать сострадание к себе, а просто ради поддержания разговора он объяснил, какая ситуация сложилась у него с женой в больнице. Представитель кредитной компании был поражен. Чтобы больница задерживала лечение до полного погашения задолженности и к тому же утверждала, что медицинские расходы являются законным оправданием для отказа от платежей по другим долгам, – это что-то неслыханное. Он так Шону и сказал.

И уже через минуту Шону было сделано предложение заплатить 30 центов за каждый доллар долга. Он согласился, добившись удаления главной негативной информации из своего кредитного досье.

Теперь в досье Шона оставалось 11 негативных записей. Он узнал, что, если ему удастся избавиться хотя бы от половины из них, он может надеяться на получение ипотечного кредита. И он приступил к делу.