Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Если вы хотите попросить кредитное бюро расследовать то, что кажется вам неправильным в вашем кредитном досье, то можете написать письмо или позвонить.

Позвонить, конечно, быстрее, если вы сумеете пробиться к тому человеку, который способен вам помочь. Когда звоните, обязательно записывайте, что вы обсуждали, когда и с кем. И прежде чем снять телефонную трубку, постарайтесь резюмировать свой протест одной-двумя фразами, как и в случае, если вы не звоните, а пишете, например:

«У меня никогда не было такого счета»;

«По этому счету не было просрочки, как указано в досье»;

«Этот счет был списан при моем банкротстве, и баланс на нем должен быть нулевым».

Переписка отнимает больше времени, но зато оставляет после себя материальный след, с помощью которого вам в случае чего будет легче защитить свои права. (Храните копии всех писем и документов.) Кроме того, меньше риск, что вас неправильно поймут. Многие эксперты рекомендуют именно писать, а не звонить в кредитное бюро, но, когда речь идет о каких-то очевидных ошибках, можно и позвонить.

Можно писать письма от руки, если у вас аккуратный и легко читаемый почерк. (Когда протест подан в виде распечатки компьютерного файла, может создаться впечатление, что он составлен не самим потребителем, а нанятыми им посредниками, кредитные же агентства с посредниками работать не любят.) Обязательно датируйте свои письма. Не забудьте указать свое имя, адрес, номер социального страхования и номер кредитного досье (если знаете).

Будьте проще. Четко укажите, что не так и как должно быть. Позаботьтесь, чтобы эта суть выделялась в контексте письма. Не нужно прибегать к юридической терминологии или цитировать положения закона. Сотрудники агентства кредитной информации должны знать закон «О точной отчетности по кредитам» назубок.

Если у вас есть доказательства вашей правоты, приложите их. Никогда не высылайте почтой оригиналы документов, только копии. Отправляйте только те документы, которые имеют прямое отношение к делу. Поверьте, никто не станет читать присланные вами кипы бумаг.

Сохранив копии, вышлите все материалы заказным письмом и ждите ответа в течение 30 дней. Оспаривать какие-то положения в досье имеет смысл только тогда, когда вы получили его свежую копию и видите там ошибки. Например, если вы обнаружили неточности в справке, полученной от агентства «TransUnion», нет смысла подавать протест в агентства «Equifax» и «Experian», пока вы не получите аналогичные свежие справки и от них. Содержание досье в других агентствах может отличаться, там может не оказаться тех ошибок, которые вы обнаружили в досье, полученном от «TransUnion».

Невозможно переоценить важность ведения записей по всему процессу общения с кредитными бюро. Создайте файл и фиксируйте там все имевшие место телефонные переговоры, а также электронные копии всех отправленных и полученных писем и документов.

Кредитному бюро обычно отводится 30 дней на расследование ваших возражений. Если вы предоставляете информацию в подтверждение вашей точки зрения, бюро должно поделиться этими сведениями с их первоисточником (это может быть, например, кредитор, судебный орган или агентство по взысканию долгов).

Источник оспариваемой записи должен все проверить и дать ответ кредитному бюро: подтвердить запись в том виде, как она содержится в кредитном досье, или внести поправки. Если источник признает, что запись неверна, ему следует направить исправление во все те бюро, куда ранее была отправлена неверная информация.

Если информацию в досье признают неполной или устаревшей, кредитное агентство должно ее обновить. Например, если в вашем досье указано, что долг был списан, но не указано, что вы рассчитались по нему, по вашему требованию эта информация должна быть исправлена.

После завершения расследования агентство кредитной информации должно направить вам письменный ответ (подтверждая, что информация в досье правильная, или информируя вас о внесенных исправлениях) и бесплатную копию новой, исправленной версии досье. Если исправлений не было, копия не высылается.

Вы можете попросить кредитное бюро выслать ваше исправленное досье всем, кто получал его ошибочную версию за последние полгода. Если вам уже отказали в кредите, страховке или работе из-за имеющихся в досье ошибок, это вам вряд ли поможет, но и не повредит.

Наконец, ведите себя вежливо. Только подумайте, каково приходится сотрудникам кредитных бюро, которые изо дня в день получают тысячи звонков и писем от недовольных граждан. Если вы звоните в агентство и не можете добиться толку от человека, который вам отвечает, попросите его соединить вас с его начальником. Если пишете письмо, твердо держитесь взятого направления.

Не сдавайтесь!

Как получить ответ на интересующий вопрос

При наличии в полученной вами справке о кредитоспособности (или вашем кредитном досье) каких-то непонятных моментов вы имеете право обратиться за разъяснениями в предоставившее вам этот документ агентство кредитной информации. Кроме того, закон обязывает все крупные кредитные бюро иметь бесплатный телефонный номер, звоня по которому, люди могли бы получать ответы на свои вопросы. Но эта система не всегда работает должным образом.

Крупным кредитным агентствам пришлось заплатить более 2,5 миллиона долларов штрафа по иску Федеральной комиссии по торговле за то, что бесплатные телефонные номера есть, но вот персонала недостаточно и потребители вынуждены часами дожидаться, когда им кто-нибудь ответит.

Более того, по данным Федеральной комиссии по торговле, агентства «TransUnion», «Equifax» и «Experian» блокировали миллионы звонков со стороны потребителей, желавших обсудить содержание своих кредитных досье и возможные ошибки в них, а части звонивших приходилось ждать обслуживания непозволительно долгое время. Если вы испытываете подобные трудности, обращаясь в агентство по телефону, имеет смысл подать жалобу в Федеральную комиссию по торговле или в Бюро защиты финансовых прав потребителей, которое следит за неукоснительным соблюдением положений закона «О точной отчетности по кредитам».

Куда лучше обращаться: в кредитное бюро или к кредитору?

Большинство людей полагают, что, если в их кредитном досье что-то не так, необходимо уведомить об ошибке агентство кредитной информации, чтобы оно ее исправило. Но могут быть и другие варианты.

В первоначальной редакции закона «О точной отчетности по кредитам», принятой в 1970-е годы, о кредиторах, которые снабжают информацией кредитные бюро, вообще речи не было. И попытки добиться от них исправления ошибок представляли собой процесс долгий и мучительный (если они вообще считали нужным отреагировать на ваш запрос).

Но в 2003 году Конгресс внес в упомянутый закон существенные поправки и вышел в свет новый Закон о добросовестных и точных кредитных трансакциях, в котором содержатся более детальные требования к компаниям, поставляющим кредитную информацию. Закон наделяет потребителей правом оспаривать ошибки, обращаясь непосредственно к кредиторам, допустившим эти ошибки.

Эта система работает следующим образом.

Вы имеете право оспорить информацию, обратившись непосредственно к кредитору, который при этом обязан уведомить агентство кредитной информации, что данная информация оспорена.

Изложите свои возражения в письменной форме и приложите подтверждающие вашу позицию документы. (Если вы можете по телефону связаться с человеком, который мог бы вам помочь, прекрасно, но часто в качестве контактной информации кредитора вы имеете только почтовый адрес.) У кредитора есть 30 дней, чтобы сообщить вам о результатах проверки.

Кредитор не обязан проводить проверку, если признает ваши возражения нелепыми либо неуместными или если по сути они не отличаются от тех, которые вы уже представляли в кредитное бюро. Он также ничего не обязан предпринимать, если возражения поступают от посредника, компании, занимающейся восстановлением кредитоспособности своих клиентов, но должен сообщить вам, почему проверка не будет проводиться.

Обращение с возражениями непосредственно к кредитору имеет определенные преимущества:

1) к нему, вероятно, поступает не так много заявлений с возражениями, как в кредитные бюро, и в его архивах может содержаться информация, подтверждающая вашу точку зрения;

2) в случае внесения исправлений все кредитные бюро будут уведомлены о допущенной ошибке;

3) в дальнейшем кредитор поостережется распространять признанную ошибочной информацию.

В то же время эффективность обработки ваших возражений при обращении непосредственно к кредитору может быть ниже, чем при обращении в кредитное бюро. Например, агентства по взысканию долгов занимаются проверкой возражений из рук вон плохо. По какой-то причине эти организации считают всех, кто пробует что-то оспаривать, недобросовестными должниками, пытающимися всеми правдами и неправдами отвертеться от выполнения обязательств.