Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

По результатам пилотного проекта руководство АК «АЛРОСА» приняло решение о запуске платежной системы «МИРКАРТ» на основе технологии DUET компании BGS Smartcard Systems AG в городе Удачный с численностью населения 17,5 тыс. человек. С весны 1999 г. платежная система заработала в городе Мирный, а затем и в других городах Западной Якутии. В 2001 г., после вступления в нее банка Югпищебанк (Москва) платежная система «МИРКАРТ» становится межбанковской.

В 2004 г. система совершила переход на новую версию — DUET MF, поддерживающую несколько финансовых приложений на одной карте, что позволило участникам платежной системы создавать комбинированные карточные продукты, ориентированные как на индивидуального пользователя, так и на автоматизацию взаиморасчетов в АК «АЛРОСА».

В 2007 г. услугами «МИРКАРТ» пользовалось около 61 тыс. держателей карт в 11 городах России, платежи по картам которых обслуживали 800 терминалов и 79 пунктов группового самообслуживания, в том числе в городах Москва, Новосибирск, Иркутск, Орел, Краснодар, Якутск, Айхал, Ленск, Удачный, Мирный. Денежные средства по картам «МИРКАРТ» можно получить также в санаториях АК «АЛРОСА» на Черноморском побережье России, где установлены банкоматы, обслуживающих владельцев карт «МИРКАРТ». Система совместима с картами «Сберкарт» (табл. 3).

В 1997 г. на базе Ярославского филиала ОАО АКБ «Югра» начала активную работу одноэмитентная платежная система на базе микропроцессорных карт «Югра», основной сферой приложения которой являлись зарплатные проекты на предприятиях региона (Ярославль и Рыбинск). В феврале 2001 г. на базе процессингового центра банка «ЮГРА» в Ярославле была организована платежная система MAXIMA, которая в настоящее время объединяет банки на территории Ярославской и Костромской областей.

На сегодняшний день в рамках платежной системы MAXIMA эмитировано более 90 000 пластиковых карт, реализованы зарплатные проекты более чем на 60 предприятиях Ярославской области. К услугам держателей карт «MAXIMA» свыше 260 торгово-сервисных предприятий Ярославля и Рыбинска, более 20-ти АЗС в Ярославле и Рыбинске, 70 пунктов выдачи наличных (включая сеть банкоматов в Ярославле и в Рыбинске).

Платежная система MAXIMA одной из первых в России обеспечила клиентам возможность совершать безналичные перечисления через банкоматы (в том числе коммунальные платежи, оплата услуг операторов мобильной и интернет связи, штрафы в ГИБДД).

Одноэмитентная платежная система расчетов «УРАЛ-ЭКСПРЕСС» была запущена в эксплуатацию зимой 1995 г. на базе АКИБ «Почтобанк» (г. Пермь) на основе микропроцессорных карт по технологии U.E.P.S. (Универсальной платежной системы, Франция) и имеет встроенный процессор. Конфиденциальность информации и ее защита надежно обеспечены двумя кодами, которые держатель карты определяет сам.

Платежная система предоставляет держателям карт «УРАЛ-ЭКСПРЕСС» следующий набор услуг:

• получение наличных средств в банкоматах;

• оплата любых видов счетов;

• перевод денежных средств в любые другие банки России;

• перечисление зарплаты, пенсии, пособий на свой счет;

• платежи в бюджеты различных уровней, а также в адрес ряда организаций города без комиссий (ОАО «Уралсвязьинформ» — платежи за квартирные телефоны, сотовые телефоны стандартов NMT и GSM, пейджеры, антенны коллективного пользования, проводное радио; ПермьИнформ — платежи за доступ в Интернет; ОАО «ПермЭнерго» — платежи за электроэнергию;

УралГазСервис — платежи за сетевой газ; МУ МРПЦ — платежи за квартиру (коммунальные услуги); платежи за дошкольные учреждения).

На основе системы «УРАЛ-ЭКСПРЕСС» внедрена популярная услуга «интернет-банкинг», которая позволяет клиентам в режиме on-line управлять своим счетом в любое время суток. Существенным отличием «интернет-банкинга» «УРАЛ-ЭКСПРЕСС» является использование карточки в качестве идентификатора банковского счета. При этом каждая операция «подписывается» электронными подписями банка и клиента, которые в виде сертификата печатаются на квитанциях, что исключает подделку операций «хакерскими» приемами.

В настоящее время платежная система обслуживает свыше 15 тыс. физических лиц и располагает 11 банкоматами и 13 пунктами обслуживания держателей карт «УРАЛ-ЭКСПРЕСС».

Межбанковская платежная система NPS (Москва) объединяет в своих рядах более 10 банков. Система ориентирована на обслуживание пластиковых карт с магнитной полосой NPS Card, выдаваемых банками в основном в рамках зарплатных проектов. На текущий момент банками эмитировано свыше 50 тыс. таких карт. Инфраструктура обслуживания составляет более 50 точек выдачи наличных и около 300 предприятий торговли и сервиса.

Держателям банковских карт доступна оплата коммунальных услуг, спутникового телевидения, междугородная связь и дополнительные сервисы: смена ПИН-кода, управление депозитным счетом, «Скорый номер».

Проект «Новгородская монета» изначально создавался как региональная платежная на основе микропроцессорных пластиковых карт на базе ОАО «Новобанка» (г. Великий Новгород). При этом в качестве начального этапа развития проекта была поставлена задача автоматизации расчетов и зарплатный проект для сотрудников ОАО «Боровичский Комбинат Огнеупоров». Проект стартовал весной 2003 г. В качестве технологии расчетов была выбрана система DUET компании BGS Smartcard Systems AG (Австрия). Карты «Новгородская монета» эмитируются в рамках платежной системы «МИРКАРТ».

По картам «Новгородская монета» можно произвести оплату за коммунальные и телекоммуникационные услуги. При расчетах в торгово-сервисной сети жители региона получают накопительные скидки, для обеспечения целевого расходования средств или разделения платежей предусмотрена возможность открытия на карте дополнительных счетов (табл. 4).

На начальном этапе предоставления пластиковых карт своим клиентам локальная карта полностью удовлетворяла потребностям банка-эмитента. Однако многие из имеющихся локальных банковских платежных систем не могли предложить значительные возможности развития инфраструктуры обслуживания своих карт на территории России и, тем более, за рубежом. Карта, эмитированная в рамках какой-либо локальной платежной системы, могла обслуживаться только в местах присутствия соответствующего банка-эмитента. Рост банковской конкуренции в этом сегменте рынка банковских услуг, дальнейшее распространение системы безналичных платежей посредством пластиковых карт и отсутствие достаточных инвестиционных средств для приобретения высококачественных и дорогих иностранных технологий предопределили появление и распространение на нашем рынке проектов, связанных с участием банков в общероссийских платежных системах, в первую очередь таких, как системы «Union Card/NCC», «Золотая корона» или «Сберкарт». Сегодня редкая платежная система одного или нескольких российских банков сможет равняться с их инфраструктурой обслуживания пластиковых карт на территории страны. В настоящий момент самыми крупными локальными платежными системами в Российской Федерации являются «Золотая Корона» (в обращении находится около 5,4 млн карт) и «Сберкарт» (3,9 млн карт).

По мере формирования рынка пластиковых карт в стране российские платежные системы стали все более ориентированы на клиентов, которые живут в регионах, для кого карта — это недорогой и удобный инструмент. На нее им начисляют зарплату, клиенты могут с ее помощью не только снять деньги в банкомате, но и без лишних затрат оплатить необходимые услуги (в том числе коммунальные и транспортные) или покупки в магазинах. По своей сути российские платежные системы нацелены на решение всего спектра задач, связанных с совершением расчетов и использованием финансовых услуг в месте постоянного проживания клиента: городе, области, регионе, страны. В то же время карты международных систем предназначены для совершения расчетов вне страны постоянного проживания, для обеспечения возможности оперативного перевода (трансферта) денежных средств держателем карты по всему миру.

Но, несмотря на это, для граждан России банковская карта до сих пор представляет собой в большей степени не платежный инструмент, а лишь средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они превышают 60 %. Конечно, не в последнюю очередь это связано со спецификой российского рынка: рынок развивается в основном не за счет частных лиц — держателей карт, а благодаря зарплатным проектам (доля зарплатных карт по-прежнему высока — около 75 % от совокупной эмиссии карт). Именно поэтому держатели таких карт после начисления заработной платы сразу снимают деньги в банкоматах. Еще несколькими годами ранее это значение превышало отметку в 90 %, но благодаря активным действиям банков, выдающих кредитные карты, транспортные и социальные платежные карты, доля частных клиентов — держателей карт возросла.