Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

Значительное внимание CyberPlat® уделяет развитию приема платежей за услуги операторов в онлайн-режиме, в том числе с использованием кассовых терминалов. Для проведения операций используется принципиально новая платежная схема В2В2С, объединяющая возможности существующих схем межкорпоративных интернет-расчетов и электронных платежей физических лиц (рис. 6).

1. Абонент при оплате товаров на кассе сообщает кассиру о намерении внести желаемую сумму на номер своего мобильного телефона. Например, компании оператора сотовой связи. Кассир вводит необходимые данные.

2. Программно-аппаратное устройство (POS-терминал, кассовый аппарат) пункта приема платежей по защищенному интернет-протоколу SSL пересылает запрос на проверку телефонного номера на сервер CyberPlat®. При этом запрос заверяется электронно-цифровой подписью (ЭЦП) дилера.

3. С сервера запрос отправляется на сервер расчетного банка системы CyberPlat® с целью проверки наличия необходимых для осуществления платежа средств на счете дилера. Использование защищенных интернет-протоколов SSL и электронно-цифровой подписи гарантирует абсолютную безопасность.

4. Сервер банка отправляет на сервер CyberPlat® ответ о наличии либо недостатке средств на счете дилера.

5. При положительном ответе банка запрос на проверку номера, подписанный ЭЦП, с сервера CyberPlat® по SSL-протоколу отправляется в биллинговую систему оператора.

6. Биллинг оператора проверяет наличие данного телефонного номера и отправляет разрешение на платеж на сервер CyberPlat®.

7. Сервер CyberPlat® отправляет разрешение на платеж на рабочее место операциониста в пункт приема платежа дилера.

8. Операционист пункта приема платежей принимает от абонента денежные средства в размере суммы платежа и подтверждает платеж. Платеж отправляется на сервер CyberPlat®.

9. Сервер CyberPlat® отправляет на сервер расчетного банка команду (электронный платежный документ) на списание внесенной в кассу суммы со счета дилера.

10. На сервер CyberPlat® отправляется подтверждение о снятии денежной суммы.

11. Платеж с сервера CyberPlat® отправляется в биллинг оператора, после чего происходит пополнение лицевого счета абонента в биллинге оператора.

12-13. Биллинг оператора отправляет подтверждение о получении средств, которое приходит на рабочее место кассира пункта приема платежа дилера, что видят и кассир и покупатель.

14. Кассовый аппарат печатает и выдает абоненту фискальный чек со всеми параметрами совершенного платежа (оператор связи, дата, сумма, номер телефона).

15. Биллинг оператора отправляет СМС-сообщение на сотовый телефон абонента с подтверждением пополнения лицевого счета.

16. Денежные средства со счета компании-дилера в расчетном банке переводятся на счет оператора.

Используемая при этом технология электронного документооборота CyberCheck® характеризуется скоростью и безопасностью, гарантируемой обязательным использованием электронных цифровых подписей сторон. С технологической точки зрения решение CyberPlat® является универсальным и многофункциональным. Схема работы по приему платежей не требует материальных затрат со стороны компании дилера. Особо следует отметить, что CyberPlat® имеет соответствующие лицензии Федеральной Службы Безопасности России, Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (табл. 2).

Платежная система CyberPlat® является членом всемирной GSM Ассоциации. Весной 2007 г. платежная система стала лауреатом премии CNews AWARDS «За создание и развитие рынка электронных платежей в России», которая является общенациональной наградой в области высоких технологий и Интернета, поощряющей выдающиеся заслуги компаний-лидеров в области информационных технологий и электронных коммуникаций, государственных и общественных организаций, бизнес-структур, а также отдельных деятелей, внесших значительный вклад в развитие российского IT-рынка.

На данный момент сеть пунктов приема платежей CyberPlat® действует в 4 странах (Россия, Казахстан, Украина и Узбекистан).

Российская межбанковская платежная система ACCORD учреждена ОАО «УРАЛСИБ» в 1995 г. Все расчеты осуществляются через единый расчетный центр в ОАО «УРАЛСИБ».

Платежная система реализована на основе технологии ЗАО «СканТек сервис», все расчеты в ней осуществляются с использованием многофункциональной микропроцессорной карты стандарта PCOS. В качестве программного обеспечения применяется система безналичных расчетов «SmartPay». Используемое оборудование: устройства чтения карт СКАТ-200 и VeriFone CM-450, чек-принтеры VeriFone P350, платежные терминалы Nurit-3000, Nurit-3010, банкоматы ProCash-2000, ProCash-2050, Ulysse 4f4, Ulysse 4r4, Ulysse 4f3.

Основные виды предоставляемых услуг:

• внедрение зарплатных проектов;

• реализация дисконтных и клубных программ в торгово-сервисной сети;

• организация небанковских платежных систем в сетях АЗС;

• организация локальных расчетных систем;

• решение социальных программ (предоставление товарных кредитов, пособий по безработице, детских пособий, отпуск и учет лекарств по бесплатным и льготным рецептам, оплата коммунальных услуг, медицинское страхование).

Виды карт ACCORD, предлагаемые платежной системой, для реализации услуг:

• для физических лиц;

• зарплатные;

• корпоративные;

• клубные;

• бензиновые.

В рамках зарплатного проекта платежная система ACCORD обеспечивает разработку и внедрение следующих дополнительных услуг:

• талонной системы;

• автоматизированной системы обслуживания в пунктах общественного питания;

• расходно-лимитной схемы;

• системы доступа в помещения.

С использованием банковских карт данной платежной системы можно получить информацию в банкоматах о состоянии своего пенсионного счета, воспользоваться услугой кредитования по карточному счету, управлять этим счетом через Интернет и телефон.

В настоящее время смарт-карты ACCORD обслуживают 11 российских банков. География платежной системы ACCORD насчитывает около 100 российских городов в следующих регионах России: Республика Башкортостан; Кемеровская область; Удмуртская республика.

Несмотря на то, что ОАО «УРАЛСИБ» — крупнейший спонсор и признанный лидер в области спонсорских программ для банков в международных платежных системах Visa и MasterCard, летом 2007 г. он анонсировал свое решение продолжать эмиссию карт ACCORD на новой технологической платформе микропроцессорных карт последнего поколения по стандартам международной платежной системы MasterCard.

Это одна из наиболее динамично развивающихся российских платежных систем, основное направление деятельности которой — предоставление банкам и их клиентам услуг в сфере розничных расчетов Платежными инструментами, посредством которых платежная система «Рапида» предлагает свои услуги физических лицам, являются пластиковые карты двух видов: предоплаченные карты «Рапида», получившие уже достаточно широкое распространение на российском карточном рынке, и карты международных или локальных систем банков — участников платежной системы. Платежная система позволяет не только проводить традиционные платежи, характерные для виртуального рынка, но и предоставляет возможность удаленно управлять банковскими счетами и осуществлять денежные переводы в адрес физических и юридических лиц (при этом не важно, входят ли реципиенты в платежную систему или нет).

Организатором платежной системы является компания «Платежная интернет-система Рапида», имеющая свой собственный процессинговый центр.

Через процессинговый центр система обеспечивает доступ пользователей к таким каналам доставки транзакций, как Интернет, телефонные сети (телефон с тоновым набором), СМС. Все перечисленные каналы обеспечивают возможность оплачивать товары и услуги 24 часа в сутки, семь дней в неделю.

Расчетным центром системы и эмитентом одного из ее платежных инструментов — карт «Рапида» — является небанковская кредитная организация «Платежная система Рапида» (ранее — «НКО МЭРП»), не проводящая активных банковских операций, а следовательно, свободная от кредитных рисков.

Кроме платежей в адрес предприятий — участников системы, каждое из которых имеет в системе уникальный трехзначный код платежа, пользователь может сделать платеж по произвольным реквизитам. Для этого он должен лишь правильно внести банковские реквизиты получателя платежа в предлагаемую форму (при перечислениях в адрес участников системы этого делать не придется) (рис. 7).

Предоплаченная номинальная карта «Рапида» является универсальной, объединяя в себе возможности оплаты доступа в Интернет, междугородных переговоров, покупок в интернет-магазинах и др. Безноминальная карта «Рапида» позволяет дистанционно управлять текущими банковскими счетами своих пользователей.