Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

• ассоциированный член РПС «Сберкарт» — член системы, осуществляющий расчетное взаимодействие с расчетным банком опосредованно, через одного из принципиальных членов системы, уполномоченного оператором выполнять функции уполномоченного банка. Ассоциированный член не может иметь собственный процессинговый центр и использует процессинговые услуги оператора системы или провайдера;

• провайдер — юридическое лицо (процессинговая компания), уполномоченное оператором системы на предоставление принципиальным членам системы (не менее одного) и связанным с ними ассоциированным членам системы отдельных процессинговых услуг исключительно по операциям эквайринга. Провайдер предоставляет процессинговые услуги по эквайрингу только для тех Ассоциированных членов, которые осуществляют расчетное взаимодействие в РПС «Сберкарт» через принципиального члена, выполняющего функции уполномоченного банка (также пользующегося услугами данного провайдера). Финансовые гарантии межбанковских расчетов по всем операциям, процессируемым провайдером, обеспечивает соответствующий принципиальный член системы.

Технологической платформой РПС «Сберкарт» является автоматизированная система расчетов DUET. Основными особенностями этой системы являются:

• симметричный алгоритм 3 DES;

• унифицированная технология сессионного соединения карта-карта и карта-хост;

• 112-битный ключ;

• статическая диверсификация ключей на карте;

• единый центр доверия в системе;

• многоуровневые расчетные схемы, используются микропроцессорные карточки Gemplus MPCOS EMV.

В настоящий момент РПС «Сберкарт» — одна из крупнейших российских платежных систем.

На конец лета 2007 г. объем эмиссии карт в системе превышает 3,2 млн штук. Операции по обслуживанию карт СБЕРКАРТ проводятся в более чем 9,3 тыс. пунктах выдачи наличных, 9,8 тыс. банкоматах, оплата товаров и услуг осуществляется в 21,6 тыс. предприятиях торговли и сферы обслуживания в 65 регионах Российской Федерации.

Пластиковая карта STB Card (первая транзакция по карте состоялась в 1993 г.) и компания «СТБ КАРТ» (основанная в 1992 г.) были пионерами в создании системы расчетов на основе российских пластиковых карт, стратегия которой направлена на создание общенациональной системы безналичных расчетов. Единую национальную карту на основе своей пластиковой карты STB Card хотел создать банк «Столичный». Однако в то время для воплощения в жизнь подобного плана у банка не хватило ни сторонников, ни финансовых и иных средств (в частности очень слабо была развита инфраструктура обслуживания и приема карт даже в Москве) (рис. 3).

В 1994 г. банк «Столичный» осуществил совмещение STB Card с Cirrus/Maestro, что позволило держателям карты использовать карту в сети Cirrus/Maestro, а с момента «слияния» с Агропромбанком и последующим образованием банка «СБС-Агро» последний получил около 1200 филиалов и отделений на территории России и в сравнительно короткий период времени осуществил массовую эмиссию карт STB Card, дав тем самым толчок активной экспансии платежной системы в регионах.

Для восстановления системы межбанковских расчетов в платежной системе после кризиса 1998 г. была образована небанковская кредитная организация «Объединенная расчетная система» (НКО ОРС), учредителем которой с полным контролем стала процессинговая компания «СТБ КАРД». Системным интегратором и генеральным подрядчиком выступила компания «Платежные технологии». В это же время фактическим преемником банка «СБС-Агро» становится банк «Первое ОВК».

Структуру платежной системы СТБ также составляли (см. рис. 3):

• участники — эмитенты и эквайреры — юридические лица, обеспечивающие эмиссию, распространение карт платежной системы СТБ, а также обслуживание держателей карт. Эмитенты и эквайреры могут быть подключены к одному из сервис-провайдеров платежной системы СТБ;

• сервис-провайдеры — обеспечивают процессинг транзакций, инициируемых держателями карт в терминальных устройствах, а также обеспечивают поддержание функционирования и безопасности своего сегмента платежной системы;

• расчетный агент — обеспечивает на основании результатов ежедневно проводимого платежной системой СТБ клиринга взаиморасчеты между участниками;

• ЗАО «СТБ — платежная система» отвечает за управление платежной системой СТБ, проведение процессинга транзакций, маршрутизацию транзакций между банками-участниками, сервис-провайдерами и платежной системой, поддержание функционирования и безопасности системы, а также принятие решений по развитию и совершенствованию платежной системы СТБ.

В момент своего расцвета карты платежной системы обслуживались в 580 городах и районах 82 субъектов России, а с 2001 г. по STB Card стало возможным получать наличные в системе международных расчетов MoneyGramm Payment (около 35 тыс. пунктов выдачи наличных по всему миру).

Однако после продажи группы «ОВК» Росбанку процессинговые мощность системы СТБ Кард перешли в ведение процессинговой компании UCS, в связи с чем дальнейшее будущее карт STB представляется не очень оптимистичным. Следует отметить, что банки — участники системы в основном уже переводят своих держателей карт STB на карты международных платежных систем.

По состоянию на вторую половину 2007 г. к крупным эмитентам, обслуживающим карты STB CARD можно отнести банки АкБарс (65 000 карт), Аки Банк (181 000 карт).

«Золотая корона» — крупнейшая российская межбанковская платежная система, основанная на использовании микропроцессорных карт, создана летом 1994 года. Система «Золотая Корона» входит в группу компаний «Центр Финансовых Технологий» — лидера на рынке разработок IT-технологий для финансового сектора.

Сегодня платежная система «Золотая Корона» объединяет 220 банков из 75 регионов России. Общий объем эмиссии к концу 2007 г. превысил 5,35 млн карт. РПС «Золотая Корона» располагает широкой платежносервисной сетью обслуживания, которая охватывает 75 регионов России, а также страны СНГ и ближайшего зарубежья.

Конкурентными преимуществами системы являются использование многофункциональных микропроцессорных и магнитных карт в рамках единой инфраструктуры, при этом микропроцессорные карты составляют 82,2 % от общего объема эмиссии «Золотой Короны».

В настоящее время «Золотая Корона» работает с максимально широким спектром услуг в области наличных и безналичных платежей:

• банковские карты (дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные карты);

• карты водителя;

• денежные переводы, включая переводы через устройства самообслуживания;

• прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах, банкоматах, киосках);

• удаленное управление карточным счетом;

• транспортные карты;

• социальные карты;

• бонусные и дисконтные программы для держателей карт.

Ежемесячный оборот в системе составляет более 20 млрд руб. Следует отметить тот факт, что объем операций по картам этой платежной системы в предприятиях торговли и сервиса достигает 35 % (табл. 1).

Взаимодействие «Золотой Короны» с банками-участниками построено на 3-уровневой бизнес-модели: партнер + процессор и единый расчетный центр + консультант.

Партнер. В партнерстве с банками «Золотая Корона» нацелена на продвижение комплексного пакета финансовых продуктов для физических лиц. При этом права по выпуску карт, определению тарифов для физических лиц и предприятий торговли, определению процентных ставок по счетам принадлежат банкам-участникам платежной системы.

Процессор и единый расчетный центр. Система базируется на крупнейшей защищенной межбанковской сети передачи данных, которая объединяет 72 региональных процессинговых центра и более 30 % банков, работающих на территории России.

Консультант. Консалтинговое подразделение «Золотой Короны» обеспечивает банки информацией и технологиями, позволяющими повышать уровень сервиса с минимальными затратами.

Маркетинговая политика системы нацелена на продвижение многофункциональной чиповой банковской карты, которая дает возможность картхолдерам пользоваться комплексным пакетом финансовых услуг, включающим депозиты, кредиты и их гашение, денежные переводы, безналичную оплату коммунальных услуг, услуг проводной и беспроводной связи, Интернет, и т. д.

Основной акцент в модели коммуникации «клиент — банк» «Золотая Корона» делает на максимальное использование удаленных каналов коммуникации — интернет-банк, банкоматы, кэш-ины, киоски самообслуживания и платежные терминалы. Для эффективной работы с банкоматами и кэш-инами система разработала многофункциональный интерфейс, который позволяет банкам оказывать через эти устройства практически все розничные финансовые услуги.