Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

Расчетным центром системы и эмитентом одного из ее платежных инструментов — карт «Рапида» — является небанковская кредитная организация «Платежная система Рапида» (ранее — «НКО МЭРП»), не проводящая активных банковских операций, а следовательно, свободная от кредитных рисков.

Кроме платежей в адрес предприятий — участников системы, каждое из которых имеет в системе уникальный трехзначный код платежа, пользователь может сделать платеж по произвольным реквизитам. Для этого он должен лишь правильно внести банковские реквизиты получателя платежа в предлагаемую форму (при перечислениях в адрес участников системы этого делать не придется) (рис. 7).

Предоплаченная номинальная карта «Рапида» является универсальной, объединяя в себе возможности оплаты доступа в Интернет, междугородных переговоров, покупок в интернет-магазинах и др. Безноминальная карта «Рапида» позволяет дистанционно управлять текущими банковскими счетами своих пользователей.

Банк — участник системы «Рапида», эмитирующий пластиковые банковские карты, может также предложить своим клиентам карту «Рапида», которая дополняет возможности пластиковых продуктов, покрывая сегмент дистанционной оплаты товаров и услуг. Держатель банковской карты может, например, удаленно производить оплату коммунальных услуг, а также рассчитываться в Интернете, не передавая в сеть данные о своей банковской карте и тем самым существенно снижая риск возможного мошенничества.

Кроме обеспечения частным лицам, банкам, торговым и сервисным предприятиям возможностей дистанционного платежного сервиса, в том числе удаленного управления банковскими счетами, платежная система «Рапида» осуществляет и денежные переводы. Она предлагает несколько возможностей перевести деньги в адрес физических лиц.

Первый способ — перевод денег при помощи предоплаченной карты «Рапида». Этим способом можно перевести деньги в адрес любого физического лица при соблюдении следующих условий:

• если получатель имеет текущий или депозитный счет в любом российском банке, отправитель должен указать в специальной форме на интернет-сайте системы «Рапида» точные реквизиты этого счета;

• если у получателя нет банковского счета, он может получить деньги в офисе любого банка — участника системы после идентификации личности. Сделать перевод можно, внеся наличные деньги в офисе банка — участника системы.

При приеме перевода денежные средства клиента списываются с корреспонденского счета банка в расчетной системе НКО «Платежная система Рапида» и зачисляются на специальный транзитный счет. В этот же момент перевод регистрируется в базе данных. Как только получатель перевода обращается в любой из банков — участников системы «Рапида», деньги, необходимые для выплаты перевода, зачисляются на корреспонденского счета этого банка.

В настоящее время Платежная система «Рапида» предлагает клиентам также воспользоваться сетью банковских (около 3000 отделений) и почтовых отделений (более 40 000), терминалов самообслуживания (более 5000 точек).

ASSIST — мультибанковская система платежей, предназначенная для процессинга пластиковых и виртуальных карт через Интернет. Пользователями ASSIST являются как интернет-магазины, так и покупатели. Интернет-магазины получают возможность принимать через интернет пластиковые карты и электронную наличность без приобретения специального программно-аппаратного комплекса, покупатели приобретают безопасный способ оплаты.

Платежная система ASSIST была запущена в эксплуатацию компанией «Рек-софт» в рамках проекта «Озон» в 1998 г. Полный коммерческий запуск системы состоялся в 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к ОАО «Альфа-Банк» и банкам, обслуживаемым процессингом «СТБ-Кард». Совместно с платежной системой ASSIST применил технологию SET™ для проведения платежей через интернет.

Весной 2002 г. ASSIST выделился в отдельную компанию, в течение 2002–2003 гг. подключил ведущих российских систем электронной наличности, таких как WebMoney, Яндекс. Деньги, e-port и CreditPilot и добавил к Visa и MasterCard электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей.

В 2003 г. ASSIST стала первой российской системой электронных платежей, которую VISA. сертифицировала по новой технологии 3D-Secure, в результате чего система смогла выступать в качестве независимого провайдера услуг по программе Verified by Visa.

В мае 2006 г. ASSIST успешно прошел аудиторскую проверку по сертификации на соответствие всем требованиям безопасности (MasterCard site data protection (SDP) и Visa account information security), установленным основными платежными системами Visa и MasterCard.

В системе ASSIST безопасность платежей обеспечивается использованием SSL протокола для передачи конфиденциальной информации от клиента на сервер системы ASSIST для дальнейшей обработки. Дальнейшая передача информации осуществляется по закрытым банковским сетям высшей степени защиты. Обработка полученных конфиденциальных данных клиента (реквизиты карты, регистрационные данные и т. д.) производится в процессинговом центре. Таким образом, никто, даже продавец, не может получить персональные и банковские данные клиента, включая информацию о его покупках, сделанных в других магазинах. В качестве клиентского программного обоеспечения может быть использован любой web-броузер. Расчеты производятся по следующей схеме (рис. 8).

1. Покупатель через Интернет подключается к web-серверу магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным картам;

2. Магазин формирует заказ и переадресует покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST, одновременно на авторизационный сервер передаются код магазина, номер заказа и его сумма;

3. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от покупателя параметры его кредитной карты (номер карты, дата окончания действия карты, имя держателя карты в той транскрипции, как оно указано на карте). Информация о карточке передается в защищенном виде только на авторизационный сервер и не предоставляется магазину при операциях покупателя;

4. Авторизационный сервер ASSIST производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее — банк).

5. Банк проверяет наличие такого магазина в системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет (или разрешение) на проведение авторизации транзакции в карточную платежную систему.

6. При запрете авторизации:

• банк передает авторизационному серверу ASSIST отказ от проведения платежа;

• авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;

• авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.

7. При разрешении авторизации запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку — эмитенту карты покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы:

• банк передает авторизационному серверу ASSIST положительный результат авторизации;

• авторизационный сервер передает покупателю положительный результат авторизации;

• авторизационный сервер передает магазину положительный результат авторизации с номером заказа.

9. При отказе в авторизации:

• банк передает авторизационному серверу «Ассист» отказ от проведения платежа;

• авторизационный сервер передает покупателю отказ с описанием причины;

• авторизационный сервер передает магазину отказ с номером заказа.

10. Банк осуществляет перечисление средства на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином.

11. Магазин оказывает услугу (отпускает товар).

Платежная система «МИРКАРТ» создавалась в качестве локальной платежной системы для обслуживания операций безналичных расчетов сотрудников компании АК «АЛРОСА». В качестве расчетного банка системы выступил мирнинский банк — МАК-банк (дочерняя структура компании «АЛРОСА»). В 1997 г. платежная система приступила к реализации пилотного проекта. В это же время к банку присоединился Главный информационно-вычислительный центр (ГИВЦ Москвы). В результате объединения материальных и интеллектуальных ресурсов ГИВЦ Москвы и МАК-банка создана процессинговая компания «Прокард», которая стала обслуживать операции по картам данной платежной системы.

По результатам пилотного проекта руководство АК «АЛРОСА» приняло решение о запуске платежной системы «МИРКАРТ» на основе технологии DUET компании BGS Smartcard Systems AG в городе Удачный с численностью населения 17,5 тыс. человек. С весны 1999 г. платежная система заработала в городе Мирный, а затем и в других городах Западной Якутии. В 2001 г., после вступления в нее банка Югпищебанк (Москва) платежная система «МИРКАРТ» становится межбанковской.