Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Пиринговые займы

Если ваша кредитная компания берет с вас высокие проценты и не соглашается на уступки, можно попробовать обратиться к услугам пирингового (или социального, как его еще называют) кредитования. Хотя принцип действия пирингового кредитования такой же, как и в банках (занимать деньги у одних, а затем ссужать их другим под более высокий процент), все-таки это не банки. По существу, служба пирингового кредитования помогает одним людям ссужать деньги другим в надежде получить от этих инвестиций более высокую отдачу по сравнению с таким вариантом: просто отнести деньги в банк.

Чтобы получить пиринговый кредит, совсем не нужно иметь идеальный кредитный рейтинг. Минимальные требования в отношении кредитоспособности размещены непосредственно на сайтах. Процентная ставка, которую вам придется платить, зависит от того, насколько ваши кредиторы, по их собственному мнению, рискуют, ссужая вам деньги. Чем выше ваш кредитный балл, тем ниже ставка процента.

Помимо (потенциально) более низких процентных ставок и (возможно) облегченных требований для получения кредита пиринговые займы имеют еще одно преимущество перед кредитными картами. Погасить их нужно в оговоренный срок, поэтому у вас не получится растягивать задолженность на многие годы. Кроме того, в системе расчета кредитного рейтинга эти займы относятся к категории долгов, погашаемых в рассрочку, а не к категории возобновляемых (револьверных) кредитов, что может быть хорошо для вашей кредитной истории.

Ипотечные кредиты как метод консолидации долгов

До последнего финансового кризиса кредиты под залог недвижимости были самой популярной формой консолидации долгов. К несчастью, с падением цен на недвижимость многие домовладельцы, до этого активно закладывавшие и перезакладывавшие свое жилье, попали впросак и теперь должны банкам больше, чем стоят принадлежащие им дома. Если вы не успели заложить свое жилье во время бума на рынке недвижимости и оно по-прежнему принадлежит вам, считайте, что вам повезло. И если недавняя рецессия нанесла удар по вашим финансам, можете сейчас попробовать использовать свой жилищный капитал для расчета с кредиторами. Есть два основных метода:

– получить ипотечный кредит или кредитную линию под залог недвижимости;

– рефинансировать существующий ипотечный кредит и «обналичить» его, чтобы рассчитаться с долгами.

Всегда есть риск, причем вполне реальный, что вы потеряете свой дом, если не сможете оплачивать полученный кредит. В наши дни мы видим много случаев конфискации заложенного жилья у неплательщиков. Когда у вас имеется задолженность по кредитной карте и вы не в состоянии вносить положенные платежи, худшее, что с вами может случиться, – это то, что вас «спишут» и натравят на вас сборщиков долгов. В крайнем случае на вас подадут в суд. Но вы не останетесь без крыши над головой, если не в состоянии погасить задолженность по кредитной карте, а вот в случае с ипотечным кредитом это совершенно реальная угроза.

Ипотечные кредиты могут вводить в заблуждение, если вы думаете, что с их помощью плохие долги превращаете в хорошие. Скорее, наоборот, когда вы превращаете задолженность по кредитной карте в задолженность по ипотечному кредиту, то фактически лишаете себя возможности превратить свой жилищный капитал в хороший долг, например, приобретя за счет него инвестиционную недвижимость. Вместо того чтобы использовать этот капитал для получения дохода, вы разбазариваете его на покрытие старых долгов и высоких процентов. К сожалению, многие люди продолжают использовать свой жилищный капитал для консолидации долгов. Заканчивается это тем, что через пару лет у них уже новые долги, а жилищного капитала больше нет. Пока ваше финансовое положение не прояснится, лучше все-таки не рисковать своим жильем.

Виды кредитов под залог недвижимости

Эти кредиты могут выступать в двух ипостасях: во-первых, обычные ипотечные кредиты с фиксированной суммой и сроком погашения, а во-вторых, кредитная линия под залог недвижимости, во многом напоминающая карточное кредитование, позволяющее брать взаймы сколько нужно и погашать задолженность с гораздо большей гибкостью.

Ипотечное кредитование в абсолютном большинстве случаев имеет фиксированный срок, в течение которого вы можете получать деньги. Когда этот срок (скажем, 10 лет) истечет, вы не сможете больше брать взаймы. Вы должны будете погасить задолженность к этому сроку, или вам назначат срок погашения (скажем, еще 10 лет). Некоторые кредитные планы требуют ограничиваться лишь минимальными платежами, если вы впервые пользуетесь таким кредитом, или предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение, если вы выплатите всю задолженность за первые год или два.

Замечательной особенностью ипотечных кредитов является низкая процентная ставка, причем проценты, которые вы платите, могут вычитаться из налогооблагаемой базы; ежемесячные платежи также относительно невелики. Во многих случаях кредитные линии, открываемые под залог недвижимости, позволяют вам ежемесячно лишь погашать проценты, а основная сумма долга остается неизменной.

Такой кредит получить сравнительно нетрудно, если вы не считаетесь неплатежеспособным и у вас имеется достаточный жилищный капитал. Еще одно достоинство ипотечного кредита – это низкая стоимость его оформления (бывает, что это делается вообще бесплатно) и небольшие сопутствующие расходы. Возможно, вам придется заплатить за процедуру оценки вашего жилья, но зачастую этим расходы и ограничиваются.

Внимание! Если вы сейчас выплачиваете ипотечный кредит, возможно, вы еще пока платите только проценты. Ежемесячные выплаты могут резко возрасти, когда подойдет срок погашения основного долга. Убедитесь, что вы знаете, как и когда это произойдет, и соответственно планируйте свои финансы.

Рефинансирование

Еще один вариант использования жилищного капитала – рефинансирование. Этот вариант особенно привлекателен, если вы в настоящее время платите высокие проценты по закладной или хотите начать ипотечное кредитование заново, на более длительный срок.

«Рефинансирование с наличными» позволяет вам погасить нынешний ипотечный кредит, а оставшиеся средства использовать для погашения других долгов. Эта система рефинансирования позволяет взять кредит в сумме до 80 % от стоимости недвижимости, но многое зависит от вашей кредитоспособности и рода занятий. (Низкий кредитный балл и самозанятость – факторы, серьезно ограничивающие максимальную величину кредита.)

Зачем вам ипотека с более долгим сроком погашения? Все очень просто: чем меньше ежемесячные платежи по ипотеке, тем больше у вас остается денег на покрытие других ваших обязательств. Но не будьте одним из тех миллионов американцев, которые накануне Великой рецессии использовали рефинансирование как источник средств для удовлетворения собственных прихотей, а в итоге потеряли свои дома, когда цены на них упали. Свободные средства, которые дает вам рефинансирование, следует использовать исключительно для погашения других долгов.

Рефинансирование, как правило, вовсе не бесплатное удовольствие. Расходы на оформление могут достигать 4 % от суммы кредита. Некоторые кредиторы предлагают бесплатное оформление, но компенсируют это более высокой процентной ставкой. Считайте, анализируйте все цифры, чтобы принять оптимальное решение.

Пенсионные кредиты для консолидации долгов

У Эдгара было несколько кредитных карт с общим балансом около 35 тысяч долларов. Один из эмитентов поднял ставку до 29,99 % и уступить отказался. Не желая платить такие большие проценты, Эдгар решил поскорее погасить задолженность по этой кредитной карте, используя средства, накопленные на индивидуальном пенсионном счете (IRA). Однако это был слишком дорогостоящий вариант. Поскольку деньги, поступающие на пенсионный счет, не облагаются налогами, сняв деньги со счета, он должен был заплатить не только налоги, но еще и 10-процентный штраф за досрочное снятие. В общем, дорогое удовольствие.

Лучшим вариантом по сравнению с досрочным снятием средств с пенсионного счета было бы взять кредит под залог этого самого счета. Однако залогом могут выступать пенсионные планы 401(k), 403(b), пенсионный вклад в банке, но не IRA.

Большинство пенсионных планов позволяют заимствовать до 50 % от накопленной суммы и вернуть заем в течение пяти лет. Проценты есть, но обычно довольно низкие, и платите вы их себе, а не кредитору. Еще одно достоинство этого варианта: ваша кредитоспособность не имеет никакого значения. Но есть, разумеется, и недостатки. Вы сильно рискуете, если возьмете кредит под залог пенсионного плана, спонсируемого работодателем, а потом вдруг захотите уйти с работы (или вас уволят).