Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Джерри: Скотт, знаете, в наши дни многие люди считают удачей уже то, что им удалось получить кредитную карту и открыть кредитную линию. В таких условиях на какие же реальные уступки со стороны кредиторов можно рассчитывать клиентам, которые будут пытаться выторговывать себе более выгодные условия кредита?

Скотт: Видите ли, если банки хотят продолжать получать прибыли, в их интересы не входит разорять клиентов, им нужно, чтобы и клиенты прибыль имели. В конечном счете именно мы, потребители, решаем, на что тратить деньги, поэтому нам и карты в руки. И даже если процентные ставки кажутся банкам не самыми лучшими, они все равно не останутся без прибыли за счет торговых уступок.

Джерри: Есть множество людей, которые продолжают платить довольно большие проценты, в то время как банкам деньги достаются практически даром.

Скотт: Да, это на самом деле так. Банки не спешат снижать процентные ставки для своих клиентов только потому, что снижаются проценты на межбанковском рынке. На действительно хорошие предложения могут рассчитывать лишь клиенты с многолетним стажем и очень хорошей кредитной репутацией.

Джерри: В прежние времена можно было без опаски попросить банк или эмитента кредитных карт о снижении процентной ставки. Но после кризиса ситуация несколько изменилась, так что, скажем, в 2009 году обращаться с такой просьбой стало несколько рискованно, поскольку после анализа вашей кредитной истории кредиторы могли сказать: «Смотрите, у вас большая задолженность по кредитным картам, поэтому мы уменьшим вам лимит кредита». А это влечет за собой снижение кредитного балла, что, в свою очередь, может повлечь уменьшение кредитных лимитов со стороны других кредиторов. Какова сейчас ситуация в этом плане?

Скотт: Вы абсолютно правы. Риск несколько возрос, но, если вы платите большие проценты или у вас вымогают слишком большие сборы, с этим так или иначе надо что-то делать. Поэтому очень важно позвонить в банк и попытаться выторговать более выгодные условия. В последнее время маятник снова качнулся в сторону более активного использования кредитных карт. Поступает все больше сообщений о том, что люди активнее пользуются кредитными картами, особенно в сезон отпусков. Поэтому банки должны выбирать: предоставить своим клиентам более выгодные условия или просто наблюдать, как они уходят к другим эмитентам.

Джерри: Давайте поговорим о том, что делать человеку, если он считает, что платит по кредитной карте слишком большие проценты. Кстати, какой процент вы сами считаете слишком большим?

Скотт: Все, что больше нуля, для меня слишком много.

Джерри: Правда?

Скотт: Идеальная ситуация, к которой надо стремиться, – это 0 %. Кстати, уже 15 лет я ничего не плачу банкам. Совсем ничего, ноль.

Джерри: И какой же у вас кредитный балл? Наверное, очень высокий?

Скотт: 790. Это нынешний, но самый лучший мой показатель – 819.

Джерри: Если учесть, что максимальное значение – 850, это очень хороший показатель.

Скотт: Да, это хороший балл. Все, что больше 720, – это хорошо, а ведь у меня 50 кредитных карт.

Джерри: Неужели 50?

Скотт: Да, было 60, но во время последнего кризиса многие кредитные компании разорились.

Джерри: Хорошо, давайте поговорим об этом чуть позже. А сейчас расскажите, что же все-таки делать, чтобы переговоры с кредитной компанией увенчались успехом. Что предпринять, чтобы снизить проценты, которые приходится платить, в идеале до нуля. Вот вы снимаете телефонную трубку, при этом немного нервничаете, и что вы им говорите?

Скотт: Именно по этой причине я и написал свою книгу, в которой зафиксировал свои переговоры с банками. Они ведь записывают разговоры с клиентами для целей обучения персонала, вот и я сделал то же самое, чтобы научить других людей, как надо разговаривать с сотрудниками банка.

Джерри: Вы говорите о своей книге «Если хотите выбраться из долговой ямы, торгуйтесь!», верно?

Скотт: Да, прочитав ее, люди могут почерпнуть для себя много полезного.

Джерри: Обрисуйте в целом ситуацию. Вы сделали много звонков?

Скотт: В книге описаны 52 звонка, на самом же деле их были сотни, я выбрал лишь наиболее показательные. Если вы нервничаете и боитесь позвонить, можно много чего придумать, чтобы унять этот страх, но позвонить все-таки нужно. Бояться-то на самом деле нечего. Просто набираете номер и первому, кто снимет трубку… Давайте ради примера представим, что мы хотим решить сравнительно простой вопрос, скажем, аннулировать пеню за просрочку платежа. Сделать это довольно легко. Если вы не успели вовремя внести платеж и эмитент начислил вам за это пеню, позвоните в банк и добейтесь ее отмены, особенно если это у вас первый случай. Просто позвоните и скажите первому, кто вам ответит: «Я смотрел распечатку по своей кредитной карте и заметил пеню за просроченный платеж. Нельзя ли отменить ее?» Я никогда не слышал, чтобы они не согласились отменить пеню, если это первый случай. Они всегда так делают, и нечего тут бояться.

Джерри: И вам не нужно предъявлять какие-то уважительные причины, почему вы опоздали с платежом? Просто просите отменить штраф?

Скотт: Да, именно так. При желании причин можно придумать сколько угодно, но это не нужно, потому что они и так отменят. Я никогда не слышал, чтобы кто-то обратился за этим в первый раз и ему отказали. Сам я сделал десятки звонков именно с этой целью: чтобы мне отменили пеню за первую просрочку платежа. Даже если вам начисляли пеню два раза, одну из них, а то и обе отменят. Все, конечно, не отменят, если, скажем, у вас шесть просрочек подряд. Тут ситуация несколько сложнее, возможно, следует позвонить им и пообещать, что вы обязательно оплатите. Как бы то ни было, если произошло что-то в этом роде, просто позвоните в банк и попросите помочь. Первый же, кто снимет трубку, для вас обязательно что-нибудь сделает. Если же вы пытаетесь снизить процентную ставку или решить какие-то более сложные вопросы, вполне вероятно, что первый, кто вам ответит, помочь вам не сможет. Поэтому попросите соединить вас с вышестоящим начальством: «Могу я поговорить с вашим начальником?»

«Начальник скажет вам то же самое», – примерно так ответят вам. «Все равно я хочу с ним поговорить», – настаивайте вы. Когда этот начальник возьмет трубку, с самого начала объясните ему, чего вы хотите. Если вы просто о чем-то просите, убедить начальника будет трудно. Поэтому вам надо иметь наготове какую-то угрозу, которая заставит их пошевелиться. Можно сказать, например, так: «Послушайте, у меня есть множество других предложений кредита, поэтому выбирайте: либо вы снизите процентную ставку и отмените пеню, либо я закрою счет и уйду от вас. Что вы предпочитаете?» Правда, эта методика хорошо работала до 2009 года, а потом, как мне рассказывали, банки отвечали на подобные угрозы, что, дескать, закрывайте счет, нас это не волнует. Даже мне пришлось столкнуться с подобным, когда речь зашла о моей бизнес-карте. Они сказали, что я ею не пользуюсь. Но как же не пользуюсь, если за месяц до этого я по этой карте купил билет на самолет стоимостью в тысячу долларов? Они мне говорят:

«Значит, до этого не пользовались».

Я возмущаюсь:

«Вы что, издеваетесь надо мной?» Они закрывают мой счет из-за якобы неактивности, если я с этой карточкой месяц назад потратил тысячу долларов, а всего за последние 10 лет почти 25 тысяч!

Джерри: Давайте продолжим. Вам говорят «нет», потом вы разговариваете с начальством, тоже слышите отказ. Рано или поздно приходится опустить руки. В какой момент стоит остановиться?

Скотт: Да, такое случается. Но если я уже прошел весь путь и ничего не добился, то иду на принцип и закрываю счет. А еще я люблю оперировать цифрами. Я им говорю конкретно, сколько потратил. Скажем, за последние 5 лет мои расходы составили 10 тысяч долларов, эмитент заработал на этом столько-то процентов. Правда, в моем случае процентов ноль, но они все равно взимают торговую уступку. В общем, они все равно зарабатывают, поэтому я им говорю: «Вы что, хотите всего этого лишиться?» Надо признать, что не все они достаточно дальновидны, поэтому иногда приходится слышать ответ «да». Но если такое происходит, то у вас всегда есть масса вариантов на выбор. Можно найти кучу предложений приобрести кредитные карты под сравнительно низкий процент, и я постоянно ищу интересные возможности. Если же вы не находите банк, который вас устроит, всегда можно перевести баланс с закрываемой кредитной карточки на другие кредитки, которыми вы продолжаете пользоваться. Как я уже сказал, у меня 50 кредитных карт, многие считают это нелепостью. Разумеется, если бы я пользовался ими всеми и платил по каждой из них, то давно уже был бы банкротом. Поэтому большинство моих карточек с нулевым балансом, но они нужны мне на тот случай, если с какими-то из карт, которыми я активно пользуюсь, возникнут проблемы и соответствующие эмитенты не смогут или не захотят помочь мне урегулировать эти проблемы, когда я к ним обращусь. Тогда я просто звоню другим эмитентам и пытаюсь договариваться с ними. Иногда приходится сделать множество звонков. Например, я звоню в один банк и говорю: «Я хочу перевести свой баланс к вам. Я переведу 10 тысяч долларов прямо сейчас, если вы предложите мне ноль процентов, один процент, что угодно, лишь бы было лучше, чем то, что я имею в настоящий момент». И так я обзваниваю всех по списку, пока кто-нибудь не согласится, а список у меня большой. Вот для этого-то я и держу как можно больше открытых кредитных линий.