Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Дьюи выяснил, что, если знать номер социального обеспечения какого-то человека и собрать базовые личные сведения о нем, можно без труда получить кредитную карту и открыть банковский счет. Счета открываются на имена ни о чем не подозревающих подставных лиц, но пользоваться ими будет в своих интересах Дьюи, переезжая из города в город, чтобы не светиться.

И вот недавно Дьюи раздобыл личную информацию пожилого джентльмена по имени Джон Логан. Сделать это было очень легко. Он позвонил Логану, представился работником коммунальной службы и сказал, что ему нужна информация для обновления картотеки. Мистер Логан охотно ответил на все вопросы.

Приятель Дьюи умел в совершенстве подделывать водительские права. Раньше основную часть его клиентуры составляли подростки, промышлявшие налетами на бары. Но теперь пришло время других жуликов, таких как Дьюи. Водительские права с фотографией Дьюи и личной информацией Джона Логана стали последним этапом подготовки к операции. Дьюи открыл счет на имя Джона Логана и получил хороший заем. Потом он выписал себе кредитную карту – тоже на имя Логана. Все было готово, чтобы начать качать деньги.

С помощью кредитной карты Дьюи накупил электроники. Затем телевизоры, музыкальные центры и компьютеры легко перепродавались за наличные. Угрызений совести Дьюи не испытывал. Кредитные компании и магазины электроники зарабатывали достаточно, чтобы пережить эту небольшую аферу Дьюи. Да и Логан переживет.

С банковским счетом Дьюи поступил иначе. За выходные он постарался выписать как можно больше чеков, объехав все небольшие магазинчики в окрестностях города. У владельцев маленьких лавок нет возможности проверить платежеспособность чека. В выходные дни банки закрыты. Личные данные продавцы аккуратно списывали с водительского удостоверения Дьюи, и покупки он складывал в кузов взятого напрокат грузовичка.

К тому времени, когда чеки были представлены к оплате в банк, Дьюи был уже далеко от города, готовый к следующей операции «избирательного заимствования».

В отличие от магазинов электроники, которые свои деньги от компании, выпускающей кредитные карты, получили (а последняя свои убытки переложила на плечи своих клиентов через повышение процентных ставок), владельцам маленьких магазинов, принявших не обеспеченные деньгами чеки, повезло меньше. Убытки легли на них. Товар Дьюи увез, а оплату они так и не увидели.

Но дороже всего эта афера обошлась Джону Логану. Звонки от кредиторов и инкассирующих организаций, занимающихся взысканием долгов, доконали его. От переживаний с ним случился инсульт, в скором времени он умер.

Истории Донни и Дьюи являются крайностями, но тем ярче они иллюстрируют проблемы, с которыми сталкиваются многие американцы.

Кредитная индустрия активно приманивает население, особенно неопытную молодежь, обещаниями кредита. Критики полагают, что столь агрессивная практика кредитования граничит с хищничеством, введением в заблуждение и обманом тех, кому не следовало бы брать кредит, но кому этот кредит едва ли не навязывают. Легкодоступность кредита приманивает как минимум две категории людей, которым кредит противопоказан: тех, кого олицетворяет Донни, и тех, кого олицетворяет Дьюи.

Донни, закончивший колледж с грузом студенческого займа, двух кредитных карточек и кредита на машину, едва начинает свой трудовой путь, но уже стоит на краю финансовой пропасти. Стоит ему потерять работу, и он пропал. Жулик же Дьюи злоупотребляет готовностью кредитных учреждений ссужать деньги кому угодно и тем самым доставляет проблемы другим людям. Для борьбы с такими, как Дьюи, кредитные организации ужесточают правила и требования, что еще более осложняет положение таких людей, как Донни. Достаточно один раз пропустить платеж – по какой бы то ни было причине, будь то сибирская язва или корова, преградившая путь почтальону, – и машина негативного кредита начинает ломать человеческие судьбы. А дальше проблема нарастает как снежный ком. Итог – великое множество погубленных жизней.

В этих историях есть и определенная доля иронии. Деятельность Дьюи рассматривается как нормальный элемент себестоимости кредитного бизнеса. Эти мошенничества всем известны, и убытки от них включаются в бюджет как одна из статей расходов. Затем эти расходы распределяются на всю отрасль, и в конечном счете расплачиваются за все миллионы клиентов, вынужденные дороже платить за кредит. Донни же, человек безусловно положительный, высоконравственный и оказавшийся явной жертвой обстоятельств, для кредитного бизнеса является злостным правонарушителем. Ему дали шанс, говорят кредиторы, но он пропустил платеж. И теперь он будет наказан, пока не докажет, что ему снова можно доверять.

И вот в этом перевернутом мире, где преступность считается нормой, а оплошность возводится в ранг преступления, очень важно знать правила, мотивы и карту дорог, чтобы стать победителем в кредитной игре.

Для начала давайте ближе присмотримся к мотивам, которые побуждают нас лезть в долги…

Глава вторая

Психология должников

Прежде чем вникать во все тонкости долгов и кредитов, надо разобраться с психологией должников. Какие мотивы побуждают людей влезать в долги? Почему многие из нас никак не могут научиться разумно распоряжаться заемными средствами? Существует ли связь между долгами и уровнем самооценки?

Общая сумма непогашенной потребительской задолженности исчисляется триллионами долларов, ежегодно около миллиона семей становятся банкротами, процентные ставки по сбережениям низки как никогда, но мы тем не менее продолжаем накапливать долги, как будто завтрашний день не наступит никогда. Почему?

Мой опыт позволяет разделить людей, которые берут займы и кредиты, на такие пять категорий, как: оптимисты; транжиры; нетерпеливцы; нытики; победители.

Первые четыре категории, как будет показано ниже, взаимно пересекаются. Что касается победителей, то они могли быть таковыми изначально или вышли ценой трудных усилий из первых четырех категорий. Эта книга как раз и учит тому, как стать кредитным победителем.

Оптимисты

Кредитные оптимисты искренне считают, что заслуживают много хорошего и легко могут себе это позволить. Живя в счастливом мире грез, они больше думают о ежемесячных платежах, нежели о долге как таковом. Они считают, что заплатить 20 долларов в месяц по этому кредиту и 75 долларов по тому им вполне под силу, однако даже не задумываются о непрерывно растущих тысячах долларов суммарного долга, которые они сами повесили на свои плечи. Они убеждены, что в состоянии оплачивать счета по мере их поступления.

Такая ложная идея вседозволенности становится особенно проблематичной в сезон рождественских покупок, особенно если принять во внимание, что счета приходят уже в новом году. Оптимисты убеждены, что следующий год будет для них еще удачнее, что они найдут лучшую работу, что им увеличат зарплату, что все их финансовые проблемы найдут свое решение.

К несчастью, далеко не все эти мечты осуществляются.

Транжиры

Для транжиры тратить деньги – способ спрятаться от действительности. Страдающие от низкой самооценки, они покупают все, что им приглянется, чтобы почувствовать себя лучше, снять стресс и убежать от своих проблем. В обществе, где с помощью массированной и всепроникающей рекламы можно легко манипулировать поведением людей, дается установка на то, чтобы постоянно ощущать или получать что-то новое (так, во всяком случае, уверяет нас реклама). Новая машина, новый телевизор, новый курорт могут помочь заполнить внутреннюю пустоту на какое-то время. Когда же ощущение внутренней опустошенности возвращается, вместе с ним приходят и счета к оплате.

Транжир, однако, это не останавливает. Они продолжают тратить, и этому способствует кредитная индустрия с ее принципом «покупай сейчас (иными словами, «почувствуй сейчас»), заплатишь потом». И люди не могут выйти из этого порочного круга, выбраться из долгов. Ввиду заниженной самооценки они чаще других признают себя банкротами, а потом чаще других возвращаются к своей безуспешной, порочной практике расходования денег, приносящей облегчение в краткосрочной перспективе и долговые тяготы в перспективе долгосрочной.

Нетерпеливцы

Одно из самых известных исследований в области психологии, попавшее в анналы истории, – это «Стэнфордский зефирный эксперимент». Начатый в 1960-е годы, он проводился под руководством Уолтера Мишела, психолога из Стэнфордского университета, с целью изучения роли самодисциплины в жизненном успехе.

Группе голодных 4-летних детей предоставили возможность выбора: либо съесть по одной порции суфле прямо сейчас, либо, если подождать 15–20 минут, пока взрослый сходит за второй порцией, получить по две порции.