Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Стратегия погашения долгов, используемая Робертом и Ким, содержит в себе несколько важных элементов, а я предлагаю дополнить их программу еще одним элементом, чтобы ускорить процесс погашения долгов. Это работает следующим образом.

1. Зафиксируйте суммарный ежемесячный платеж.

Это первый шаг к тому, чтобы одолеть кредитные компании в их собственной игре. В нашем примере суммарный ежемесячный платеж составляет 296 долларов. По мере погашения долгов баланс на ваших кредитных картах станет уменьшаться, а это означает, что планка обязательных платежей будет снижаться. Но вы не соглашайтесь на это. Продолжайте платить как минимум 296 долларов в месяц, пока не рассчитаетесь по все долгам. Уже одно это позволит сократить срок погашения долга со 182 лет до 15, при этом вы сэкономите более 63 тысяч долларов на процентах.

2. Перестаньте брать новые кредиты. Если вам нужна кредитная карта для бизнеса, в расчет ее не принимайте. Пусть проценты по этой карте погашаются за счет прибылей вашего предприятия. Но для личных целей кредитные карты отныне не используйте. Как говорится, если уже попал в яму, перестань копать.

3. Увеличьте платежи, если это возможно. Если вы можете позволить себе платить дополнительно 50 долларов в месяц, то в нашем примере избавитесь от долгов уже через 5 лет и сэкономите на процентах более 65 тысяч долларов!

4. Сосредоточьтесь на каком-то одном долге. Когда пытаешься делать сразу много дел одновременно, внимание рассеивается и в итоге ничего не получается. Если вы сконцентрируетесь на погашении какого-то одного долга, шансов на успех у вас будет намного больше. Наибольшая экономия денег достигается, если в первую очередь погашать долг с наибольшей процентной ставкой. Но если вы хотите быстрее увидеть результат, то, как рекомендуют Роберт и Ким, сосредоточьтесь на долге с наименьшим балансом.

5. Составьте план действий. Исследования, проведенные Американской федерацией потребителей и «Bank of America», показали, что среди малоимущих граждан, зарабатывающих в год лишь 10 тысяч долларов, но имеющих письменный план действий, в среднем вдвое больше сбережений и инвестиций, чем у тех, кто такого плана не имеет. Тот же самый принцип применим и к тем, кто пытается выбраться из долгов. Наличие письменного плана мотивирует и дисциплинирует, как ничто другое.

Существует несколько стратегий погашения долгов, которые проиллюстрированы в нижеследующей сводке.

Количество долгов – 4

Начальный месяц – Апрель 2010 г.

План платежей – Срочный

Стратегия погашения – Годовая процентная ставка

Суммарный баланс – $14 380

Минимальный ежемесячный платеж – $296

Добавочный платеж – $50

Минимальный платеж + Добавочный платеж – $346

Дата погашения долгов – Апрель 2192 г.

Срок погашения в месяцах – 2185

Общая сумма выплаченных процентов – $72 333

Общая выплаченная сумма – $86 713

Дата погашения долгов – Декабрь 2028 г.

Срок погашения в месяцах – 225

Общая сумма выплаченных процентов – 14 209

Общая выплаченная сумма – 28 589

Сэкономлено денег – $58 124

Сэкономлено времени – 163 года 4 месяца

Дата погашения долгов – Ноябрь 2016 г.

Срок погашения в месяцах – 80

Общая сумма выплаченных процентов – $9169

Общая выплаченная сумма – $23 549

Сэкономлено денег – $63 164

Сэкономлено времени – 175 лет 5 месяцев

Дата погашения долгов – Апрель 2015 г.

Срок погашения в месяцах – 61

Общая сумма выплаченных процентов – $6645

Общая выплаченная сумма – $21 025

Сэкономлено денег – $65 688

Сэкономлено времени – 177 лет

Ниже приводится краткое описание представленных в сводке стратегий.

Минимально допустимые платежи. Этот пример показывает, сколько денег вам придется заплатить и сколько времени это займет, если вы попытаетесь погасить долги, ограничиваясь каждый месяц лишь минимально допустимыми платежами. Как уже объяснялось выше, по мере уменьшения остатка (баланса) на кредитных картах уменьшаются и обязательные платежи.

– Фиксация минимальных платежей. Это показывает, сколько времени займет полный расчет, если продолжать из месяца в месяц уплачивать сумму, которая первоначально была минимальным обязательным платежом. Это соответствует инструкциям Роберта и Ким Кийосаки в части срока погашения: разделить баланс на минимальный платеж. Данная методика позволяет покончить с долгами быстрее, нежели предыдущая, и в долгосрочной перспективе вы сэкономите немало денег.

– Ускоренный метод без добавочных платежей. Таблица показывает, сколько времени и денег вам потребуется для погашения долгов, если вы ускорите расчет согласно методике, о которой мы говорили выше: в общей сумме продолжаете ежемесячно платить ровно столько, сколько платите сейчас, но по мере погашения некоторых долгов направляете «лишние» (сверх обязательного норматива) деньги на погашение долга с наибольшей процентной ставкой, пока не рассчитаетесь по нему полностью.

– Ускоренный метод с добавочными платежами. Если вы можете увеличить общую сумму платежей сверх минимальной, это позволит быстрее рассчитаться с долгами. В нашем примере мы добавили лишь 50 долларов в месяц, но выигрыш в деньгах и времени оказался куда более весомым. По сути, мы здесь создаем эффект цунами. Поначалу процесс кажется весьма неспешным, но после погашения одного, а затем двух долгов скорость резко нарастает и эффект становится виден даже невооруженным глазом.

Если вам случалось брать ипотечный кредит, вы, наверное, замечали, что первые несколько лет ваши платежи погашают преимущественно лишь проценты по долгу, а основная сумма долга остается неизменной. Но постепенно картина меняется, ближе к концу срока вы уже погашаете не столько проценты, сколько основной долг. Почему так происходит? Дело в том, что многие заемщики, не дожидаясь конца срока действия ипотеки, перезакладывают уже выплаченную долю кредита. Поэтому кредиторы стараются выжать из заемщиков максимум выгоды в первые годы действия кредита. Когда вы погашаете основную часть долга, они на этом не зарабатывают, поэтому стараются отодвинуть погашение основного долга как можно дальше в будущее, чтобы с самого начала собрать с вас как можно больше процентов.

Снижение процентных ставок как метод ускорения избавления от долгов

Чем ниже процентные ставки, тем быстрее вы выберетесь из долговой ямы. Когда люди вынуждены платить за пользование кредитными картами 20, 30, а то и больше процентов в год, они в буквальном смысле надевают на себя ярмо, сбросить которое потом очень и очень трудно.

По этой причине ищите возможность получить кредит под наименьшие проценты. Когда вы начинаете погашать задолженность по кредитным картам, постоянно изыскивайте способы снижения процентных ставок.

Торгуйтесь

Скотт Билкер написал книгу «Если хотите выбраться из долговой ямы, торгуйтесь!» («Talk Your Way Out of Credit Card Debt»). Стараясь снизить процентные ставки по кредитным картам для себя, своих родных и друзей, он сделал и записал сотни звонков и визитов в банки. В своей книге он приводит такую иллюстрацию из реальной жизни: «Он сделал 52 телефонных звонка, которые заняли у него 403 минуты (6 часов 43 минуты) и сэкономили ему 43147,68 доллара. Иными словами, 107 долларов за минуту. Вы хотели бы сэкономить за минуту сотню баксов? Даже за час это была бы отличная сумма».

У Скотта более 50 кредитных карт, и последние 15 лет он вообще ничего за них не платит. При этом у него высокий кредитный балл и он постоянно получает от кредитных компаний разного рода бонусы и поощрения. Вот где настоящий кредитный победитель.

Ниже приводится выдержка из его интервью с Джерри Детвайлер, нашим редактором и ведущей радиопрограммы, посвященной вопросам кредитования. Скотт рассказывает, каким образом ему удается добиваться минимальных процентных ставок по кредитам:

Джерри: Скотт, знаете, в наши дни многие люди считают удачей уже то, что им удалось получить кредитную карту и открыть кредитную линию. В таких условиях на какие же реальные уступки со стороны кредиторов можно рассчитывать клиентам, которые будут пытаться выторговывать себе более выгодные условия кредита?