Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Далее в своем интервью Скотт разъясняет, как он пользуется программами поощрения держателей кредитных карт. Например, он не только не платит проценты по кредитам, но и в кино уже много лет ходит бесплатно – вместе с тремя детьми.

Как указывает Скотт, если вы хотите, чтобы вам снизили проценты по кредиту, об этом нужно попросить. Выйдет из этого что-нибудь или нет, вы не узнаете, пока не попробуете. Как всегда говорил мой отец (и ваш, возможно, тоже), «за спрос не бьют в нос». Поэтому не бойтесь, звоните и просите снизить вам ставку.

Главная причина, по которой эмитенты соглашаются вести переговоры с вами, – это то, что им нужны платежеспособные клиенты. В конце концов, это их бизнес, на этом они зарабатывают. Именно по этой причине вы не можете позвонить и пригрозить, что погасите всю задолженность, если они не снизят ставку. Какой в этой ситуации для них стимул снижать ставку? Никакого. Поэтому будет лучше, если вы скажете, что, если они снизят ставку, вы сможете своевременно вносить платежи. Это как раз то, что они хотят услышать. А когда они снизят ставку, старайтесь поскорее погасить всю задолженность.

Многих людей пугает сама идея торговаться с кредитной компанией. Бояться не надо. Мой отец говорил так: «Побеждает тот, кто меньше волнуется».

Можете не сомневаться, что кредитную компанию не интересуют ваши проблемы и заботы ни тем более вы как личность. Вы всего лишь такая же платежная единица, как и миллионы других. Вы существуете лишь затем, чтобы компания получала прибыль. И давайте говорить честно: если бы вы возглавляли эту компанию, то рассуждали бы точно так же.

Но если вы так мало волнуете их, то почему вас заботит, что они подумают о вас?

Не сомневайтесь в том, что специалист по работе с клиентами, с которым вы будете разговаривать, уже через час не вспомнит ваше имя. Им каждый день приходится вести переговоры с сотнями людей. Вы всерьез думаете, что они приходят домой и всем рассказывают о том неловком финансовом положении, в которое попал заемщик Джон из Де-Мойна? Не льстите себе. Более того, этот специалист по связям с клиентами, скорее всего, живет где-нибудь в Индии и, возвращаясь домой, думает не о ваших, а о своих финансовых проблемах. Что он будет завтра есть, чем семью кормить? Какое место вы занимаете в его иерархии проблем? Ваши микроскопические проблемы даже не зафиксировались в его сознании.

Поэтому перестаньте переживать о том, что эти люди, которым совершенно на вас наплевать, подумают о вас, и начинайте торговаться. Просите снизить вам процентную ставку и делайте это без всякого страха и волнения. Они не укусят вас и не спишут в расход за эту вашу просьбу. Им наплевать на вас, вам наплевать на них.

И именно такой наплевательский, беспечный, безбоязненный настрой позволит вам одержать победу.

Другой выигрышный метод – просто перевести баланс с одной кредитной карты на другую, где проценты меньше. Если у вас есть открытые кредитные линии у других эмитентов, это может здорово сэкономить вам деньги. Позвоните этим эмитентам и скажите им, что у вас такие-то балансы на кредитных картах таких-то эмитентов и вы ищете возможность консолидировать эти балансы по наименьшей процентной ставке. Спросите, что они могут предложить вам. (Имеет смысл подробно записывать каждое предложение.) Если вы не по уши в долгах и у вас не очень низкий кредитный рейтинг, вам должны сделать хорошие предложения.

При переводе баланса на другую карточку будьте бдительны и имейте в виду следующее.

Сборы за трансфер балансов могут суммироваться.

Некоторые эмитенты берут за трансфер баланса 2–4 % от его величины. В прошлом практиковался потолок на такие сборы на уровне 50–75 долларов. Теперь ограничения сняты. Спрашивайте о величине этих сборов и старайтесь добиться их снижения, если они слишком велики.

Дифференцированные ставки. Если у вас на кредитной карте уже имеется баланс, скажем, 2000 долларов под 18 % и вы на эту же карточку переводите тысячу долларов под 4,9 %, эмитент, как правило, предпочитает, чтобы вы погашали в первую очередь более дешевую часть кредита, то есть ту, которая выдана под меньший процент. Это полностью противоречит моим рекомендациям в отношении того, как расплачиваться с долгами. Однако благодаря новому закону о кредитных картах у заемщиков появилась возможность приступать к погашению той части кредита, что выдана под более высокий процент, не погасив предварительно часть кредита, выданную под меньший процент. Чтобы это стало возможным, вы продолжаете вносить минимально допустимые платежи на погашение дешевой части кредита, но все внесенное сверх необходимого минимума имеете право направлять на погашение другой, более дорогой части кредита. Поэтому старайтесь платить как можно больше, чтобы по возможности быстрее погасить более дорогую часть кредита.

Если эмитенты не захотят идти на уступки, возможно, придется вести себя с ними более жестко, может быть, даже обратиться за помощью к профессионалам. Об этом мы поговорим несколько позже.

Но сначала обратимся к вопросу консолидации долгов.

Глава пятая

Консолидация долгов

Нужен ли мне консолидирующий кредит?

Идеальное решение для человека, погрязшего в долгах, – получить консолидирующий кредит под низкий процент и погасить его за три-четыре года. Но это легче сказать, чем сделать. Настоящий консолидирующий кредит обычно представляет собой необеспеченный персональный заем (ниже мы поговорим и о других типах консолидирующего кредита). Проблема в том, что кредиторы прекрасно знают, что в большинстве случаев данный вид кредита лишь усугубляет ситуацию и через год-два заемщик увязает в долгах еще глубже.

Вспомним пять типов должников, это:

– оптимисты;

– транжиры;

– нетерпеливцы;

– нытики;

– победители.

Для оптимистов, транжир, нетерпеливцев и нытиков консолидирующий кредит представляет немалый риск. Они часто делают следующее.

Выбирают консолидирующий кредит, глядя только на ежемесячные платежи. Они думают, что смогут быстро рассчитаться по кредиту, но не имеют конкретного плана действий.

– В скором времени влезают в новые долги. Хоть они и так в долгах как в шелках, им все равно хочется иметь новую машину, наряды, новейшую модель мобильного телефона и т. д.

– Рискуют нарваться на консолидирующий кредит с высокой процентной ставкой, потому что сосредоточены только на текущем положении вещей, а стратегического плана выхода из долгов не имеют.

– Жалуются на свою ситуацию, но ничего не предпринимают, чтобы что-то исправить.

– Для победителей, однако, консолидирующий кредит – это всего лишь способ сократить издержки, чтобы еще быстрее выбраться из долгов. Они прибегают к консолидации, если это имеет смысл, но не попадаются на удочку в виде кредита с высокой процентной ставкой.

Кредитные компании знают, что оптимисты, транжиры, нетерпеливцы и нытики составляют абсолютное большинство. На них-то они и зарабатывают. Они также знают, что рискуют, выдавая кредиты этим людям, особенно если нет никакого залога, который можно было бы продать, если клиент вдруг перестанет платить.

По этой причине необеспеченный консолидирующий кредит получить может далеко не каждый. Вы, конечно, можете попробовать, но, вероятнее всего, вам предложат заложить свое жилье, обратиться за помощью в специализированное консультационное агентство и заключить с банком мировое соглашение об урегулировании долга (об этом мы поговорим в следующей главе).

Пиринговые займы

Если ваша кредитная компания берет с вас высокие проценты и не соглашается на уступки, можно попробовать обратиться к услугам пирингового (или социального, как его еще называют) кредитования. Хотя принцип действия пирингового кредитования такой же, как и в банках (занимать деньги у одних, а затем ссужать их другим под более высокий процент), все-таки это не банки. По существу, служба пирингового кредитования помогает одним людям ссужать деньги другим в надежде получить от этих инвестиций более высокую отдачу по сравнению с таким вариантом: просто отнести деньги в банк.

Чтобы получить пиринговый кредит, совсем не нужно иметь идеальный кредитный рейтинг. Минимальные требования в отношении кредитоспособности размещены непосредственно на сайтах. Процентная ставка, которую вам придется платить, зависит от того, насколько ваши кредиторы, по их собственному мнению, рискуют, ссужая вам деньги. Чем выше ваш кредитный балл, тем ниже ставка процента.

Помимо (потенциально) более низких процентных ставок и (возможно) облегченных требований для получения кредита пиринговые займы имеют еще одно преимущество перед кредитными картами. Погасить их нужно в оговоренный срок, поэтому у вас не получится растягивать задолженность на многие годы. Кроме того, в системе расчета кредитного рейтинга эти займы относятся к категории долгов, погашаемых в рассрочку, а не к категории возобновляемых (револьверных) кредитов, что может быть хорошо для вашей кредитной истории.