Страхование. Краткий курс - Коллектив авторов

2. Страховые организации делятся на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания – негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования – это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование – некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

3. В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50 % всего страхового рынка.

Товар страхового рынка – страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования – создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Взаимоотношения между страховыми агентами – физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно агентства брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые брокеры – независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги – посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков – сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры – инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры – это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

11. Государственное регулирование страховой деятельности

¡ Государственное регулирование страховой деятельности – это воздействие государственных органов на участников страховых обязательств, проводимое по определенным направлениям.

1. К таким направлениям относятся:

☝прямое участие государства в формировании страховой структуры защиты и поддержки имущественных интересов;

☝законодательное обеспечение организации и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью компаний;

☝защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Для регулирования страхования государство создает рамочные условия для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений.

Цели государственного регулирования:

✓ обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг;

✓ создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм;

✓ защита интересов страхователей;

✓ обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны;

✓ обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;

✓ повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;

✓ обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;

✓ защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;

✓ получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

При этом государственному регулированию на страховом рынке подлежит деятельность:

✓ страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

✓ страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Государственное регулирование означает:

✓ регистрацию страховых компаний;

✓ выдачу им лицензий на проведение определенных видов страхования;

✓ осуществление контроля за деятельностью всех страховых обществ (компаний) и их объединений.

Регистрация страховых организаций осуществляется государственным страховым надзором России и производится на основании:

✓ заявления с приложенной к нему копией документа о государственной регистрации;

✓ копии устава и другого учредительного документа;

✓ справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).

Регистрация страховых организаций состоит из нескольких этапов:

☝присвоение регистрационного номера;

☝занесение страховой организации в официально публикуемый реестр;

☝выдача свидетельства о регистрации.

4. Деятельность страховщика отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение непрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного непредвиденными обстоятельствами.

Доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности достаточно высока для организации государственного страхового надзора. Последний проявляется в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями.

Основная проблема государственного страхового надзора – величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика, так как отсутствие у последнего средств для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к определенному страховщику, но и к идее страхования вообще. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно это не позволяет государству находиться в стороне от страховой деятельности и заставляет увязывать интересы страховщиков, населения и экономики в целом.

В качестве средства для организации эффективной структуры страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации представляются:

☝увеличение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;