Страхование. Краткий курс - Коллектив авторов

Договор страхования считается недействительным в случаях, когда:

✓ он заключен после наступления страхового случая;

✓ объектом страхования являются нестраховые события (хронические, инфекционные и венерические заболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, указанной в лицензии, данный вид страхования не предусмотрен лицензией и т. п.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

6. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность.

7. Социальное страхование регулируется Федеральным законом от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» и Указом Президента РФ от 28 сентября 1993 г. № 1503 «Об управлении государственным социальным страхованием в Российской Федерации», согласно которым управление государственным социальным страхованием возложено на Правительство РФ с участием общероссийских объединений профессиональных союзов.

Денежные средства Фонда социального страхования РФ формируются за счет страховых взносов в размерах, установленных законодательством, а также целевых ассигнований из других источников. Страховые взносы уплачиваются предприятиями, организациями, учреждениями и иными хозяйствующими субъектами, независимо от форм собственности, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Порядок уплаты страховых взносов в Фонд социального страхования РФ в соответствии с основаниями, установленными в российском законодательстве, определяется Правительством РФ.

Порядок возникновения и прекращения страховых правоотношений регулируется Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

7. Права и обязанности субъектов договора страхования

1. В страховании, как правило, участвуют два субъекта: страхователь и страховщик. Действующее законодательство регламентирует права и обязанности субъектов обязательного страхования. При добровольном страховании это прописано в договоре.

Существуют и другие субъекты. Так, в личном страховании принимают участие застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Так как обычно договор личного страхования заключается на случай наступления страховых событий в жизни самого страхователя, понятия «застрахованный» и «страхователь» часто совпадают.

При заключении договора имущественного страхования страхователем выступают, как правило, собственник имущества организации, граждане, а также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и т. п.

¡ Страховщик – страховая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством РФ и получившая лицензию на проведение операций страхования. Когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле), необходимо участие нескольких страховщиков в одном страховании; хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, организованный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и контролирующий создание и расходование страхового фонда.

¡ Страхователь (полисодержатель) – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком. В связи с тем что это лицо уплачивает страховые взносы, оно по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) имеет право при наступлении страхового случая получить возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании).

2. Страховщик обязан:

☝ознакомить страхователя с правилами страхования;

☝в случаях проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо увеличивших действительную стоимость последнего, перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

☝обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

☝рассчитать ущерб;

☝произвести страховую выплату;

☝обеспечивать неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

3. Страхователь обязан:

☝при заключении договора страхования сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

☝своевременно уплатить страховые премии в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии;

☝принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщать страховщику о наступлении последнего в сроки, установленные договором страхования;

☝дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование, принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

☝в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

☝подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

☝представить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

☝дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

8. Понятие риска страхования и его классификация. Управление риском

¡ Риск – случайность или опасность потерь, которые носят возможный характер и могут выступать причинами ущерба.

¡ Страховой риск – случайность или опасность, в результате появления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение. Сфера рисков, покрываемых страхованием, строго оговаривается перед процедурой страхования.

1. Любое стихийное бедствие рассматривается как опасность, в результате чего появляется объект страховой защиты. Элемент появления страховых отношений – риск. Его структура и уровень вероятности обусловливают степень страховой защиты.

Существует множество определений риска, но все их связывают следующие положения:

✓ основополагающая идея неопределенности;

✓ вероятность наличия разнообразных уровней риска;

✓ понятие итога (результата).

2. Под классификацией риска понимается распределение его на определенные группы по обусловленным свойствам для достижения назначенных целей. Научно аргументированная классификация позволяет выявить роль каждого риска в их совокупной структуре. Такая классификация образовывает возможности для эффективного использования различных способов, методов управления риском. Каждому риску соответствует своя структура технологий управления рисками.

Выделяют следующие виды рисков:

✓ природно-естественные, связанные со стихийными силами природы: землетрясением, наводнением, ураганом, пожаром, эпидемией и т. п.;

✓ экологические, связанные с загрязнением окружающей среды;

✓ политические, связанные с политической ситуацией в стране и деятельностью государства; появляются в результате нарушения условий производственно-торгового процесса по факторам, прямо не зависящим от хозяйствующего субъекта;

✓ транспортные, связанные с перевозкой грузов различными видами транспорта: автомобильным, морским, речным, железнодорожным, воздушным, трубопроводным и т. п.;

✓ коммерческие (предпринимательский, хозяйственный), возникающие при проведении бизнес-операций, осуществлении сделок; состоят в вероятном снижении или потере доходов предприятия.

Коммерческие риски подразделяются:

✓ на имущественные, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателя в результате кражи, диверсии, невнимательности, перенапряжения технологических систем, или риск в кредитной сделке, с состоянием или качеством собственности и т. п.;