Страхование. Краткий курс - Коллектив авторов

✓ производственные, связанные с убытком от остановки производства вследствие повреждения основных и оборотных фондов (оборудования, сырья, транспорта и т. п.);

✓ торговые, связанные с ущербом в результате задержки платежей, недоставки продукции и т. п.;

✓ финансовые, связанные с возможностью потери денежных или кредитных средств.

¡ Управление риском, или риск-менеджмент, – целенаправленные действия, связанные с ограничением либо минимизацией риска в системе экономических отношений.

3. Объектом управления в риск-менеджменте выступают: риск; рисковые инвестиции капитала; экономические отношения между хозяйствующими субъектами в ходе осуществления риска, т. е. отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями и т. п.

Субъект управления в риск-менеджменте – это особая группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию и т. п.), которая при помощи различных методов и способов управленческого влияния реализовывает целенаправленное функционирование объекта управления.

4. Существуют следующие методы управления риском:

☝упразднение риска (для отдельного человека это будет означать, что не стоит заниматься опасными видами спорта, употреблять алкогольные напитки, курить, летать на самолете и т. д.); это эффективный способ избежать потерь, но его недостаток состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль;

☝предотвращение потерь и контроль, т. е. стремление уберечь себя от различных случайностей, уменьшить объем потерь в том случае, если убыток имеет место (противопожарные мероприятия, соблюдение правил дорожного движения и т. д.);

☝страхование (с точки зрения риск-менеджмента) – это процесс, в котором отдельные лица или организации, подвергающиеся однотипному риску, вкладывают денежные средства в страховые компании, а в случае потерь (ущерба) получают компенсацию, установленную договором страхования (основная идея страхования заключается в распределении потерь между физическими и юридическими лицами, которые подвергаются однотипному риску);

☝поглощение – признание риска ущерба без возмещения его посредством страхования (часто это такой риск, вероятность осуществления которого невелика).

5. Управление риском можно разделить на следующие этапы:

✓ определение цели;

✓ выяснение риска (осознание риска индивидом или хозяйствующим субъектом);

✓ оценка риска (определение его серьезности); 0 выбор методов управления риском;

✓ использование выбранного метода;

✓ оценка результатов.

9. Общая характеристика страхового рынка

¡ Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

1. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает:

✓ самостоятельность субъектов рыночных отношений;

✓ равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги;

✓ развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

2. В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах:

1) организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями;

2) территориальный аспект. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский страховой рынок стран – членов ЕС.

Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками. Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.

Внешний страховой рынок находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Мировой страховой рынок – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

3. Страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние.

Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:

✓ страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);

✓ система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;

✓ гибкая система тарифов;

✓ собственная инфраструктура страховщика;

✓ материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;

✓ финансовое положение страхового общества на рынке;

✓ ликвидность страхового фонда;

✓ наличие высококвалифицированного персонала страховщика;

✓ компетентность руководящего состава страхового общества.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.).

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

4. В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница – потребностями страховщика.

5. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает: численность населения, его возрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов.

К гуманитарным аспектам изучения рыночного спроса на страховые услуги относят психологические, социальные и антропологические факторы. Страховой рынок изучается с точки зрения национальных особенностей населения региона, его культурных традиций, демографической ситуации, группового национального поведения и сознания.

6. Принятие решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

☝человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах;

☝страхователь всегда действует рационально;

☝человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и финансовыми возможностями.

Процесс принятия решений потенциальным страхователем можно представить в виде пяти ступеней:

✓ осознание необходимости;

✓ изучение возможностей;

✓ анализ альтернатив;

✓ принятие решения;

✓ оценка степени удовлетворения страховых интересов и дальнейшее поведение.

10. Структура и участники страхового рынка

1. Структура страхового рынка формируется:

✓ из страховых организаций;

✓ страхователей;

✓ страховых продуктов;

✓ страховых посредников;

✓ профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

✓ объединений страховщиков;

✓ объединений страхователей;

✓ системы государственного регулирования страхового рынка.

¡ Страховые организации – институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

2. Страховые организации делятся на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания – негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.