Страхование. Краткий курс - Коллектив авторов

2. По формам организации страхование бывает:

☝государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;

☝акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;

☝взаимным (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;

☝медицинским. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

3. Основополагающим на рынке страхования выступает 3 объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимости.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на следующее.

☝Страхование жизни:

– смешанное, или связанное страхование жизни;

– страхование дополнительной пенсии;

– страхование «на дожитие»;

– страхование «аннуитет»;

– страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;

– страхование детей и престарелых родителей;

– свадебное страхование (к бракосочетанию);

– страхование женщин на случай родов;

– репродуктивное страхование женщин (страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородной функции);

– страхование капитализации пенсий;

– страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом иммунодефицита) и венерическими болезнями и др.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.

☝Страхование от несчастных случаев и болезней:

– страхование туристов и путешественников;

– страхование спортсменов;

– страхование детей и школьников;

– страхование на случай болезни (до четырех месяцев) и др.

☝Медицинское страхование:

– страхование общих медицинских расходов;

– страхование медицинских расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу);

– страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической операции;

– страхование расходов на случай медицинского обследования и др.

☝Имущественное страхование:

– страхование средств наземного транспорта;

– страхование средств воздушного транспорта;

– страхование средств водного транспорта;

– страхование грузов;

– страхование других видов имущества.

☝Страхование финансовых рисков:

– страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков;

– страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;

– страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;

– страхование риска непогашения кредита;

– страхование гарантий и др.

☝Страхование ответственности:

– страхование ответственности перед третьими (физическими и юридическими) лицами, включающее в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности);

– страхование профессиональной ответственности – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования;

– страхование нотариальной деятельности;

– страхование врачебной деятельности;

– страхование иных видов профессиональной деятельности;

– страхование ответственности за неисполнение обязательств, представляющее собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования;

– страхование иных видов гражданской ответственности: страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.; страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др.; страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.; страхование экологической ответственности и др.

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника – брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен и страховщик несет ответственность только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов.

5. Сущность и различия обязательного и добровольного страхования

1. Самый распространенный вид добровольного страхования – страхование от несчастных случаев, которое обеспечивает застрахованному лицу и членам его семьи комплексную защиту в случае наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека. При этом добровольное страхование осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес; подобные договоры заключаются либо работодателями, либо ассоциациями (спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами).

2. Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве, которое выступает одним из элементов системы государственного социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера действия такого страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих во время исполнения обязанностей по трудовому договору.

Страховые взносы полностью оплачивает работодатель.

В России данный вид страхования введен Федеральным законом от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и распространяется только на наемных работников.

Страховое обеспечение:

☝пособие по временной нетрудоспособности в размере 100 % среднего заработка;

☝единовременная страховая выплата. Определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности. Максимальная сумма устанавливается федеральным законом о бюджете Фонда социального страхования РФ (в 2012 г. – 72 701,2 руб.), выплачивается в случае смерти застрахованного;

☝ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи при потере кормильца. Определяются как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности. Максимальный размер определяется законом о бюджете Фонда социального страхования РФ (в 2012 г. – 55 900 руб.). Если комиссией по расследованию страхового случая установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью, размер ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины застрахованного, но не более чем на 25 %. Вред, возникший вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов, возмещению не подлежит;

☝оплата дополнительных расходов на медицинскую помощь, лекарства, специальный уход и т. д.

Страховые взносы уплачиваются страхователем исходя из страхового тарифа с учетом скидок или надбавок, устанавливаемых страховщиком. Размер указанной скидки или надбавки устанавливается страхователю с учетом состояния охраны труда, расходов на обеспечение по страхованию и не может превышать 40 % страхового тарифа, установленного для соответствующего класса профессионального риска.