Страхование. Краткий курс - Коллектив авторов

☝оплата дополнительных расходов на медицинскую помощь, лекарства, специальный уход и т. д.

Страховые взносы уплачиваются страхователем исходя из страхового тарифа с учетом скидок или надбавок, устанавливаемых страховщиком. Размер указанной скидки или надбавки устанавливается страхователю с учетом состояния охраны труда, расходов на обеспечение по страхованию и не может превышать 40 % страхового тарифа, установленного для соответствующего класса профессионального риска.

Класс профессионального риска – уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение по страхованию, сложившийся по видам экономической деятельности страхователей; страховые тарифы, дифференцированные по классам профессионального риска в процентах к начисленной оплате труда (от 0,2 до 8,5 %). Осуществление страхования возложено на Фонд социального страхования РФ.

2. Обязательное государственное страхование распространяется на категории государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. В Российской Федерации такому страхованию подлежат военнослужащие, сотрудники МВД России, налоговых инспекций, Государственной противопожарной службы, системы судов и прокуратуры, спасатели, депутаты, космонавты и др. Этот вид страхования покрывает риск смерти и потери трудоспособности. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада или минимального размера оплаты труда (МРОТ).

3. Обязательное личное страхование пассажиров включает страхование граждан, перевозимых железнодорожным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхование покрывает риск смерти или получения телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают пассажиры, которые платят страховой взнос при покупке проездного билета. Интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация – перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Максимальная страховая сумма – 120 МРОТ.

Планируется отмена обязательного страхования пассажиров и замена его обязательным страхованием ответственности перевозчиков.

Постановлением Правительства РФ от 27 октября 2008 г. № 797 утверждены и введены в действие Типовые правила обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного судна. Объект обязательного страхования – имущественный интерес, связанный с обязанностью перевозчика возместить причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира, его багажу и (или) находящимся при пассажире вещам. Страховая сумма по обязательному страхованию устанавливается договором обязательного страхования.

При выполнении внутренних воздушных перевозок установлен следующий размер страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить в отношении:

☝ответственности за вред, причиненный жизни пассажира, – не менее чем 2025 тыс. руб. на каждого пассажира;

☝ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира, – не менее чем 2000 тыс. руб. на каждого пассажира;

☝ответственности за вред, причиненный багажу пассажира, – не менее чем 600 руб. за каждый килограмм веса багажа;

☝ответственности за вред, причиненный находящимся при пассажире вещам, – не менее чем 11 тыс. руб. на каждого пассажира воздушного судна.

6. Правовые нормы, регулирующие страхование и страховую деятельность

1. Законодательную базу страховой деятельности в России составляют: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 20 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон от 4 мая 2011 г. № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», другие ведомственные нормативные акты.

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Данный Закон включает также положения, определяющие содержание договора страхования, показатели финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных страховых органов и др.

Страхование имущественных интересов расположенных на территории Российской Федерации юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов РФ – может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на ведение страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

2. Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения, которые не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В даче согласия на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей.

Отказ в выдаче согласия на регистрацию объединения страховщиков может быть обжалован в арбитражном суде.

3. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В случае если страховщик принял на себя обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, он обязан застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств. Законодательством предусматривается, что федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями. Страховые резервы размещаются на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

В процессе своей деятельности страховщики обязаны предоставлять необходимую отчетность, форма и показатели которой устанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации и Федеральной службой государственной статистики (Росстатом).

4. Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, подразделяются на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, регулирующие деятельность страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.

5 Договор страхования прекращается в случаях:

✓ истечения срока действия;

✓ исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

✓ неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;

✓ ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

✓ ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и др.);

✓ принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и др.

Досрочно договор страхования может быть прекращен также по требованию одной из договаривающихся сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.