Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный) - Александр Борисов

6—7. Положения ч. 6 и 7 комментируемой статьи в развитие установленной в ч. 4 данной статьи обязанности оператора по переводу денежных средств при приеме к исполнению распоряжения клиента проверить достаточность денежных средств для его исполнения определяют последствия недостаточности денежных средств:

• в случае перевода денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, при недостаточности таких денежных средств оператор по переводу денежных средств в соответствии с ч. 6 комментируемой статьи не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством РФ и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента;

• в случае перевода денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, при недостаточности таких денежных средств оператор по переводу денежных средств, согласно ч. 7 данной статьи, не принимает распоряжение клиента к исполнению и незамедлительно направляет клиенту уведомление об этом.

Наряду с этим ч. 6 комментируемой статьи предусматривает, что достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения подлежит определению в порядке, установленном нормативными актами Банка России. Соответствующим актом является Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», согласно п. 2.10 которого контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика осуществляется банком плательщика при приеме к исполнению каждого распоряжения многократно или однократно в порядке, установленном банком. Там же наряду с прочим предусмотрено, что достаточность денежных средств на банковском счете плательщика определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика на начало дня, и с учетом: сумм денежных средств, списанных с банковского счета плательщика и зачисленных на банковский счет плательщика до определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика; сумм наличных денежных средств, выданных с банковского счета плательщика и зачисленных на банковский счет плательщика до определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика.

8. В ч. 8 комментируемой статьи предусмотрена обязательная процедура подтверждения оператором по переводу денежных средств клиенту приема его распоряжения к исполнению. В отношении порядка осуществления такого подтверждения данная часть отсылает к законодательству РФ, а также указывает, что этот порядок определяется договором.

В рамках данной регламентации в п. 2.13 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» наряду с прочим установлено следующее: в поступившем распоряжении банк плательщика указывает дату поступления распоряжения в банк плательщика; в поступившем от получателя средств распоряжении банк получателя средств указывает дату поступления распоряжения в банк получателя средств.

9. Часть 9 комментируемой статьи предусматривает возможность отзыва клиентом своего распоряжения до наступления безотзывности перевода денежных средств. В отношении порядка осуществления такого отзыва данная часть отсылает к законодательству РФ, а также указывает, что этот порядок определяется договором.

Безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, согласно ч. 7 ст. 5 комментируемого Закона, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (см. коммент. к указанной статье).

Процедуры отзыва и возврата (аннулирования) распоряжения регламентированы в п. 2.14 и 2.15 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». В указанных пунктах наряду с прочим предусмотрено следующее: отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк; возврат (аннулирование) неисполненных распоряжений осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для возврата (аннулирования) распоряжения, включая поступление заявления об отзыве.

10. В соответствии с ч. 10 комментируемой статьи распоряжение клиента подлежит исполнению оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

При этом установлен запрет удержания вознаграждения оператора по переводу денежных средств (если взимание вознаграждения предусмотрено) из суммы перевода денежных средств. Исключением из этого запрета является осуществление трансграничных переводов денежных средств. Понятие «трансграничный перевод денежных средств» определено в п. 13 ст. 3 комментируемого Закона как перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами России, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

В п. 2 информации Банка России «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2013 года Положения Банка России от 16 июля 2012 года № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[40] по вопросу о порядке взимания комиссионного вознаграждения оператора по переводу денежных средств при осуществлении перевода денежных средств в соответствии с ч. 10 комментируемой статьи наряду с прочим указано следующее: порядок взимания комиссионного вознаграждения по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа и переводам без открытия банковского счета, определяется платежной системой самостоятельно; вместе с тем комиссионное вознаграждение, являясь доходом банка от оказания услуг и выполнения работ, определяется в соответствии с заключенными договорами и отражается в бухгалтерском учете в соответствии с п. 11.3 приложения 3 к Положению от 16 июля 2012 года № 385-П на дату оказания соответствующей услуги (на дату выполнения работы).

Как отмечено в п. 4 информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»[41], ч. 10 комментируемой статьи не допускает удержания вознаграждения из суммы перевода денежных средств; вместе с тем указанная норма не содержит положений, ограничивающих возможность взимания вознаграждения с получателя денежных средств.

11. В ч. 11 комментируемой статьи предусмотрена обязательная процедура подтверждения оператором по переводу денежных средств клиенту исполнения его распоряжения. В отношении порядка осуществления такого подтверждения данная часть отсылает к законодательству РФ, а также указывает, что этот порядок определяется договором.

Порядок подтверждения исполнения распоряжения определен в п. 4.5–4.11 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Так, в соответствии с п. 4.7 данного Положения исполнение распоряжения на бумажном носителе в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается: банком плательщика посредством представления плательщику экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка; при этом штампом банка плательщика может одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения на бумажном носителе и его исполнение; банком получателя средств посредством представления получателю средств экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 4.10 данного Положения, исполнение распоряжений подтверждается не позднее рабочего дня, следующего за днем исполнения распоряжения.

12. Часть 12 комментируемой статьи распространяет действие положений данной статьи на случаи приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Согласно данной части, при применении в указанных случаях положений комментируемой статьи подлежат учету особенности, предусмотренные законодательством РФ и договорами, заключенными между операторами по переводу денежных средств.