Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный) - Александр Борисов

22. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.

23. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

24. На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. Используемые в настоящем пункте понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

25. Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом – физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

1) о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;

4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;

5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

1—3. Комментируемая статья определяет особенности осуществления перевода электронных денежных средств. В данную статью внесен ряд изменений Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, принятым в рамках совершенствования регулирования особенностей осуществления перевода электронных денежных средств, и Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, принятым в рамках ужесточения требований к переводу электронных денежных средств.

Понятие «электронные денежные средства» определено в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Там же предусмотрено, что при этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

В ч. 1 комментируемой статьи предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Положения ч. 2 и 3 комментируемой статьи определяют способы предоставления клиентом денежных средств оператору электронных денежных средств. Эти положения дифференцированы в зависимости от того, кем является клиент – физическим лицом либо юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем:

• в отношении клиента – физического лица ч. 2 данной статьи предусматривает, что такой клиент может предоставлять денежные средства с использованием банковского счета или без использования банковского счета. Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ), изложившим данную часть с 1 августа 2014 г. полностью в новой редакции, введено указание на то, что такой клиент может предоставлять денежные средства также за счет денежных средств, предоставляемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента – физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом – физическим лицом предусмотрена такая возможность;

• в отношении клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ч. 3 данной статьи установлено, что такие клиенты предоставляют денежные средства только с использованием своего банковского счета. Договор банковского счета регламентирован положениями гл. 45 «Банковский счет» ч. 2 ГК РФ, в п. 1 ст. 845 которой определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

4. В ч. 4 комментируемой статьи обязывает оператора электронных денежных средств учитывать денежные средства клиента, а также определяет способ исполнения этой обязанности – путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «остаток электронных денежных средств»).

Данная часть изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ полностью в новой редакции. Однако внесенные изменения сводятся к тому, что теперь в данной части говорится о денежных средствах клиента, а не денежных средствах, предоставленных клиентом.

5. Часть 5 комментируемой статьи запрещает оператору электронных денежных средств предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа). Указание на то, что речь идет о предоставлении денежных средств именно на основании договора потребительского кредита (займа), включено в данную часть с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[36], что и закреплено в ч. 1 его ст. 1. Согласно определению, данному в п. 1 ч. 1 ст. 3 названного Закона, потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

6. В ч. 6 комментируемой статьи установлен адресованный оператору электронных денежных средств запрет начисления процентов на остаток электронных денежных средств клиента. Данная часть изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции данной части указывалось также на запрет оператору электронных денежных средств осуществлять начисление процентов на выплату любого вознаграждения клиенту.

7. Часть 7 комментируемой статьи определяет основания осуществления перевода электронных денежных средств:

• по общему правилу ч. 7 комментируемой статьи перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. Понятие «распоряжение клиента» введено в ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона для обозначения распоряжения клиента (плательщика или получателя средств), оформленного в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Согласно указанной норме, оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по такому распоряжению клиента;