Избранные труды. Том III - Олимпиад Соломонович Иоффе

частично. Страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы, Например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 1000 руб., но в результате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.; сумма страхового возмещения составит 400 руб.

Четвертый случай: имущество застраховано на неполную стоимость и погибло частично (например, вещь, стоившая 1000 руб., застрахована на 500 руб. и в результате страхового случая утратила свою ценность на 400 руб.). Размер страхового возмещения будет зависеть от того, подчинено ли страхование данного вида пропорциональной системе или системе первого риска.

При пропорциональной системе убытки возмещаются в том же самом проценте, в каком застраховано подвергшееся частичной гибели имущество. В нашем примере имущество застраховано в пределах 50 % его стоимости (т. е. на 500 руб. при общей стоимости 1000 руб.). Следовательно, из суммы убытков, равной 400 руб., Госстрах обязан возместить 50 %, что составит 200 руб. При системе первого риска Госстрах возмещает заинтересованному лицу все убытки, но не свыше страховой суммы. Так, в том же примере заинтересованное лицо получило бы не 200, а 400 руб., равные величине возникших у него убытков. Но если бы убытки составили, например, 600 руб., они были бы возмещены только в пределах страховой суммы, т. е. 500 руб. Иначе говоря, в рамках страховой суммы убытки лежат на риске страховщика (первый риск), а в превышающих ее размерах переносятся на риск лица, их понесшего (второй риск). Поэтому в отличие от пропорциональной она и называется системой первого риска. Вопрос о том, какая система должна быть применена практически, решается в Правилах об отдельных видах страхования, устанавливающих иногда для обязательного имущественного страхования иные размеры возмещения. Согласно же общему правилу… если иное особо не предусмотрено, применяется пропорциональная система.

Основной обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (страховой суммы) противостоит основная обязанность страхователя по уплате страховых платежей. Они именуются также страховой премией.

Размер подлежащей уплате страховой премии определяется в нормативном порядке. При этом учитывается страховая сумма, срок заключенного договора, обстоятельства, влияющие на вероятность наступления страхового случая (например, возраст страхуемого лица, характер выполняемой им работы при страховании он несчастных случаев и т. п.), а также ряд других обстоятельств (например, характер страхуемого объекта при имущественном страховании).

По большинству видов страхования премии вносятся единократно за весь период действия страхового обязательства, и лишь по некоторым – периодически, в установленные сроки. Нарушение страхователем его обязанности по уплате страховых премий влечет неодинаковые последствия для имущественного и личного страхования.

В области добровольного имущественного страхования неуплата первой премии делает заключенный договор несостоявшимся. То же самое происходит в случаях, когда вся сумма премий должна быть внесена единократно. Если первая премия внесена, а просрочка допускается относительно уплаты последующих платежей (например, при добровольном страховании имущества кооперативных организаций), договор расторгают с возвращением внесенных платежей страхователю. Когда же страхование имущества является обязательным, то просроченные страховые платежи взыскиваются в принудительном порядке либо удерживаются из суммы страхового возмещения, но само имущество считается застрахованным автоматически, хотя бы страхователь не только допустил просрочку очередных платежей, но и не уплатил первой страховой премии.

В области личного страхования в некоторых случаях премия также вносится единократно. Например, при обязательном страховании пассажиров дальнего следования страховой платеж в полной сумме взимается транспортным предприятием в момент продажи проездных документов. Но при добровольном личном страховании премии обычно уплачиваются периодически, хотя нет препятствий к единовременному внесению всей суммы страховых платежей, приходящейся на период действия договора. В целях поощрения страхователей к такому способу уплаты страховых премий их размер некоторыми Правилами личного страхования соответственно снижается, а если бы страховой случай наступил до истечения срока договора, то помимо страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю были бы возвращены излишне полученные премии.

Неуплата первой премии делает договор личного страхования, так же как и страхования имущественного, несостоявшимся. Просроченные последующие платежи могут быть восполнены в пределах установленного льготного срока. По Правилам смешанного страхования жизни этот срок составляет 2 месяца, а если 2-месячный льготный срок пропущен, но просрочка не превышает трех лет, с согласия Госстраха договор может быть возобновлен. Просрочка, длившаяся более трех лет, прекращает договор, и возможность его возобновления исключена. Что же касается уже внесенных премий, то при прекращении или невозобновлении договора они не подлежат возврату, кроме случаев, когда страхователь имеет право на выкупную сумму[344]. Сущность этого права состоит в том, что договор расторгается с одновременным возвращением страхователю части внесенных им премий. В отношениях по смешанному страхованию жизни оно возникает, если договор оплачен взносами не менее чем за 6 месяцев. Размер выкупной суммы определяется специальной таблицей…

§ 2. Охрана страховых правоотношений

Порядок охраны обязательств по страхованию. Охрана страховых обязательств обращена против нарушений со стороны их участников.

Если страхователь нарушил обязанность по внесению страховых премий, то при добровольном страховании у Госстраха не возникает права на их принудительное истребование, и либо задолженность погашается добровольно, либо расторгается договор с возвратом в соответствующих случаях выкупной суммы страхователю. При обязательном страховании имущества невнесенные премии взыскиваются в порядке, особенности которого зависят от того, с какого субъекта соответствующие платежи причитаются в пользу Госстраха. Когда плательщиком является колхоз, недоимки по обязательному страхованию списываются с его счета в банке на основе представленных страховой инспекцией документов с начислением за каждый день просрочки пени в размере 0,05 % от просроченной суммы. С граждан недоимки по обязательному страхованию взыскиваются через суд, а размер ежедневно начисляемой пени составляет 0,1 % от просроченной суммы.

Нарушение обязанностей со стороны страховщика может выразиться в таких действиях, как отказ в выплате страхового возмещения или выкупной суммы полиса, а также исчисление этих сумм в размерах, оспариваемых страхователем. Кроме того, не исключено и неправильное исчисление страховых премий, ввиду чего иногда возникают споры относительно возврата излишне полученных сумм. Разрешение этих споров подведомственно суду или арбитражу.

Необходимо также специально отметить особые льготы по личному страхованию. Выплаченная страхователю или назначенному им лицу страховая сумма не засчитывается в возмещение вреда, причитающееся потерпевшему с причинителя, а взыскание возмещения вреда не исключает права на страховую сумму. Если застрахованный умер, а получатель страховой суммы не был назначен либо умер раньше застрахованного или одновременно с ним, страховая сумма выплачивается наследникам застрахованного. Она, однако, не входит в наследственную массу, поскольку при жизни сам застрахованный не имел на нее права. Отсюда вытекает, что обратить на нее взыскание могут личные кредиторы получателя страховой суммы, но не застрахованного. И только Госстрах вправе удержать из этой суммы платежи, не внесенные страхователем.

Претензии и иски. Лица, считающие, что их права нарушены страховым органом, должны согласно правилам страхования всех видов обратиться с претензией в Госстрах. Во многих случаях, особенно когда выясняется, правильно ли исчислены соответствующие суммы, такое обращение вполне эффективно. Поскольку подобные споры чаще всего оказываются результатом ошибки одной из сторон, рассмотрение претензий приводит к тому, что либо Госстрах исправляет свою ошибку, либо жалобщик убеждается в необоснованности своей позиции. Однако если страхователем или выгодоприобретателем является гражданин, то он вправе обратиться с иском непосредственно в суд, не направляя претензии к страховым органам либо не дожидаясь их решения по предъявленной претензии.

К страховым обязательствам применяются общие сроки исковой давности. При их исчислении действует общее правило о том, что исковая давность начинает течь со дня, когда управомоченный узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Однако начальный момент течения давностного срока для взыскания страхового возмещения (страховой суммы) определен Правилами страхования по-иному. Этот момент приурочен ко дню наступления страхового случая, т. е. к моменту гибели или повреждения имущества, смерти застрахованного, установления процента постоянной утраты общей трудоспособности или истечения срока договора.

Глава 2

Отдельные виды страхования

§ 1. Имущественное страхование

Обязательное имущественное страхование. Существуют три его вида, распространяющиеся на имущество колхозов, граждан, а также полученное в пользование государственное имущество.

Обязательное страхование имущества колхозов… В колхозах обязательному страхованию подлежат:

а) урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов). Он считается застрахованным на случай гибели или повреждения в результате засухи, недостаточного