Избранные труды. Том III - Олимпиад Соломонович Иоффе

отправки. И только та отправка, о которой он умышленно не поставит в известность страховщика, не подпадает под действие генерального полиса.

Если страхование оформляется договором, то, не зависимо от его добровольности или обязательности, выдаче полиса (страхового свидетельства) предшествует подача страхователем заявления по установленной форме и принятие его органами Госстраха. Иначе оформляется бездоговорное обязательное страхование, рассчитанное почти исключительно на некоторые виды имущества. Имущество, подлежащее обязательному страхованию, выявляется и учитывается самими страховыми органами, о чем составляются необходимые учетные документы (ведомости страховой оценки, карточки учета, списки страхователей). После завершения учетных операций страховая инспекция исчисляет размер обязательных для страхователя платежей и вручает ему страховое свидетельство.

Срок в обязательстве по страхованию определяет время, в течение которого на страховщика возлагается риск возможных последствий наступления предусмотренного законом или договором события.

При добровольном страховании этот срок устанавливается самими сторонами с соблюдением правил о соответствующем виде страхования. Сроки действия обязательного страхования зависят от наличия тех юридических фактов, с которыми закон его связывает. Так, пассажиры дальнего следования страхуются на весь период их пребывания в пути с момента объявления посадки до момента оставления территории станции (пристани, аэродрома) в пункте назначения с учетом также вызванных условиями транспорта остановок и пересадок транзитных пассажиров. Подлежащие обязательному страхованию имущественные объекты считаются застрахованными в течение всего времени, пока ими обладает данное лицо с тем, что к заранее определенным страховым периодам приурочиваются учет этих объектов и внесение страхователями установленных страховых платежей.

Помимо сроков действия страхового обязательства и уплаты страховых взносов существуют также сроки посылки органам Госстраха уведомления о наступившем событии, составления акта о размере причиненных им убытков и др.

Права и обязанности принадлежат каждой из сторон. Основная обязанность органов Госстраха как страховщика состоит в уплате определенной денежной суммы страхователю или выгодоприобретателю. Она вступает в действие при появлении ряда указанных в законе или в договоре условий.

Во-первых, необходимо, чтобы уже в момент установления обязательства был определен страховой риск – та опасность, ввиду возможности которой стороны прибегли к страхованию (страхование от огня, градобития, несчастных случаев и т. п.). Заполняя заявление, подаваемое в органы Госстраха, страхователь обязан сообщить обо всех обстоятельствах, существенных для оценки риска, который принимает на себя страховщик. Именуемая обязанностью уведомления, она выполняется путем ответов на вопросы, формулированные в бланке заявления, который выдается страхователю Госстрахом. Если страхователь ввел страховщика в заблуждение, скрыв от него существенные для риска обстоятельства или сообщив ему неправильные сведения, это может послужить основанием либо для расторжения договора, либо для сложения со страховщика лежащей на нем обязанности.

Во-вторых, требуется, чтобы наступил страховой случай – то событие, лишь ввиду вероятности которого обязательство по страхованию было установлено… Между страховым риском и страховым случаем существует такое же соотношение, как между возможностью и действительностью. Например, при страховании имущества от огня (страховой риск) обязанность Госстраха по уплате возмещения обусловливается гибелью застрахованного имущества, вызванной пожаром (страховой случай).

Помимо охарактеризованных двух важнейших условий учитывается также, что страхователь обязан бережно относиться к застрахованному объекту и не должен своими действиями способствовать наступлению страхового случая. По общему правилу, страховщик освобождается от лежащей на нем обязанности, если страховой случай наступил вследствие умысла, а при имущественном страховании некоторых видов – также и грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Выявив, например, что причиной гибели сельскохозяйственных культур явилось грубое нарушение колхозом агротехнических правил, суд не признал за ним право на страховое возмещение. Далее, органы Госстраха не несут страховой ответственности в случаях смерти застрахованных или утраты ими трудоспособности, а также при гибели или повреждении застрахованного имущества, происшедших в результате военных действий… Затем, если страховой случай, связанный с имущественным страхованием, наступает по вине третьих лиц, правопритязание, которое мог бы предъявить к ним страхователь или выгодоприобретатель, переходит к органам Госстраха в пределах выплаченной ими суммы страхового возмещения… Поэтому страховщик освобождается от уплаты возмещения при условии, что либо страхователь отказывается от своих правопритязаний против виновников страхового случая, либо он сам получил от них полное возмещение понесенных убытков. Так, Ленинградский областной суд отклонил иск С. о выплате ему страхового возмещения, установив, что компенсацию стоимости погибшего от пожара домашнего имущества ему предоставило предприятие, по вине которого возник пожар. Наконец, не всякое событие, внешне сходное со страховым случаем, приобретает характерную для него юридическую силу. Важны его причины, иногда обусловливающие освобождение органов Госстраха от каких бы то ни было обязанностей перед страхователем или выгодоприобретателем. Но для того, чтобы Госстрах мог эти причины выявить, страхователь или выгодоприобретатель обязан под угрозой утраты права на страховое возмещение уведомить его о наступившем страховом случае в пределах сроков, указанных в Правилах страхования.

Если же у Госстраха возникла обязанность денежных выплат, нужно выявить их размер. Здесь существенное значение приобретает страховая сумма – та определяемая при установлении обязательства по страхованию денежная сумма, в границах которой соответствующий объект считается застрахованным.

В области личного страхования ее величина зависит от указаний нормативных актов при обязательном и соглашения сторон при добровольном страховании. Она выплачивается целиком выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица либо самому этому лицу в случае полной утраты им общей трудоспособности или истечения установленного срока. Если же застрахованный утрачивает общую трудоспособность частично, ему выплачивается часть страховой суммы, пропорциональная проценту утраченной трудоспособности. Конкретными договорами и правилами, рассчитанными на отдельные виды страхования, может быть предусмотрена выплата страховой суммы (или ее соответствующей части) не по всем перечисленным основаниям, а лишь по некоторым из них.

В области имущественного страхования размер страховой суммы зависит от страхового интереса – того убытка, который страхователь или выгодоприобретатель могут понести в результате гибели или повреждения застрахованного имущества. Из всей совокупности норм… законодательства, посвященных этому вопросу, вытекают два важнейших правила[343].

Первое правило гласит: «нет интереса – нет страхования». Это означает, что не вправе застраховать в свою пользу имущество тот, у кого нет страхового интереса, кто от гибели такого имущества не может понести никаких убытков. Не исключено, однако, что в отношении одной и той же вещи страховой интерес имеется у нескольких лиц, например у собственника и нанимателя, хранителя и залогодержателя. Тогда каждый из них вправе застраховать эту вещь в свою пользу в пределах своего страхового интереса.

Второе правило можно формулировать так: «не допускается страхование сверх страхового интереса». Это означает, что нельзя застраховать имущество на сумму бóльшую, чем величина убытка, угрожающего лицу, в пользу которого такое имущество страхуется. Если из-за допущенной сторонами ошибки страховая сумма превысит страховой интерес, обязательство признается действительным только в пределах страхового интереса, а излишне полученные от страхователя платежи должны быть возвращены ему. Когда же превышение страховой суммы над страховым интересом является результатом обманных действий страхователя, излишне полученные платежи ему не возвращаются, а договор может быть расторгнут по требованию страховщика. Но если страховой интерес нельзя превысить, то нет препятствий к установлению страховой суммы ниже пределов страхового интереса. И поскольку иное законом не предусмотрено, разрешается страхование имущества как на полную, так и на неполную стоимость.

Кроме страховой суммы для определения размера выплат, производимых органами Госстраха, существенное значение приобретают страховые убытки – тот ущерб, который возник для заинтересованного лица в результате гибели или повреждения застрахованного имущества. Точно так же, как страховая сумма не должна выходить за пределы страхового интереса, выплаты Госстраха не могут превышать страховых убытков, факт наступления и размер которых обязано доказать заинтересованное лицо. Поскольку выплачиваемая Госстрахом сумма служит источником компенсации образовавшихся в застрахованном имуществе потерь, ее называют страховым возмещением. Определить объем имущественных обязанностей, возникающих для Госстраха по наступлении страхового случая, это и значит выявить величину страхового возмещения. Исчисление указанной величины подчиняется следующим правилам.

Первый случай: имущество застраховано на полную стоимость и погибло целиком. Страховое возмещение будет равно стоимости погибшего имущества.

Второй случай: имущество застраховано на неполную стоимость, но погибло целиком. Страховое возмещение будет равно страховой сумме, хотя и не достигнет размера действительно понесенных заинтересованным лицом убытков. Например, погибает вещь, стоившая 1000 руб., но застрахованная на 800 руб.; заинтересованное лицо приобретает право на получение от органов Госстраха 800 руб.

Третий случай: имущество застраховано на полную стоимость, но погибло