Избранные труды. Том III - Олимпиад Соломонович Иоффе

покупателем по качеству впредь до ее оплаты. Эта санкция может быть введена на срок до 6 месяцев с предварительным уведомлением о ней поставщика и соответствующих учреждений банка; б) введение режима ответственного хранения с запрещением использовать товар до его оплаты покупателем, систематически задерживающим расчеты с поставщиком; в) перевод покупателей, систематически задерживающих оплату товаров, на аккредитивную форму расчетов при иногородних отношениях, а в одногороних отношениях – на предварительную оплату платежными поручениями или чеками из лимитированных книжек. Такой перевод осуществим на срок до 3 месяцев.

Банку предоставлено право применения единственной расчетной санкции – вводить систему предварительного акцепта для иногородних поставщиков, получающих из-за систематического нарушения договоров большое число отказов от акцепта платежных требований.

Кредитные санкции устанавливаются банком в отношении плохо работающих организаций… Через 30 дней после предупреждения об этом руководителя организации банк вводит для нее особый режим кредитования, означающий: а) повышение размера процентной ставки по ссудам на 20 %; б) выдачу ссуды на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств под гарантию вышестоящей организации; в) прекращение выдачи отдельных видов кредита; г) ограничение кредита по обороту материальных ценностей и на заработную плату размером той части собственных оборотных средств, которая была передана предприятием банку. К организациям, переведенным на особый режим кредитования и не улучшившим свою работу, дополнительно применяются: а) полное прекращение кредитования лишь за некоторыми изъятиями; б) досрочное взыскание ранее выданных ссуд; в) направление непосредственно на погашение задолженности по банковским ссудам выручки от реализации обеспечивающих ссуду материальных ценностей.

Организации, подвергшиеся перечисленным санкциям, но затем выполнявшие соответствующие планы в течение 2–3 месяцев подряд, возвращаются вновь на общий режим кредитования.

Раздел VIII

Обязательства по страхованию

Вводные положения

Если процесс общественного развития рассматривать со стороны производительных сил общества, он предстает как постепенное и скачкообразное, но становящееся все более эффективным с каждой новой эпохой покорение человеком природы. Однако силы природы действуют стихийно, причем во многих отношениях их действие остается для людей неподконтрольным и непредотвратимым. Вследствие этого материальные ценности, отвоеванные у природы, иногда уничтожаются ее внезапными и неожиданными явлениями, жертвой которых становится в ряде случаев и сам человек.

Но человек живет в обществе, а производительные силы развиваются в определенной общественной форме, в форме общественных производственных отношений. Последние вызывают к жизни и такие формы общественной организации, которые позволяют с максимальной быстротой и наиболее безболезненно ликвидировать разрушительные результаты действия стихийных сил природы. Одним из общественных установлений подобного рода является страхование. Чтобы уяснить его сущность, обратимся к самому элементарному примеру.

Гражданин возвел на свои трудовые сбережения жилой дом. В результате пожара дом погибает. Его восстановление потребовало бы от бывшего собственника повторных затрат, которым должны были бы предшествовать новые накопления. Тем самым собственник оказался подвергнутым двойному удару: помимо невозвратимых материальных потерь, восстановление погибшего объекта за счет новых денежных вложений также становится для него неосуществимым в короткий срок. Но если тот же убыток разложить между большим множеством лиц, для каждого из них он представлялся бы едва ощутимым, а положение потерпевшего бедствие собственника было бы восстановлено быстро и почти без всяких для него потерь. На идее разложения убытков, возникших в сфере одного лица, между как можно более широким кругом субъектов и строится страхование. Оно опирается на определенную материальную основу и используется для определенных целей.

Материальную его основу составляет так называемый страховой фонд, являющийся источником возмещения случайно возникающих материальных потерь. Главная особенность страхового фонда состоит в том, что он образуется в децентрализованном порядке, становясь, однако, централизованным фондом[339]. Его образование и пополнение происходит за счет небольших денежных взносов, поступающих от лиц, которые страхуют те или иные объекты, а управляет им единая страховая организация, специально созданная для ведения страхового дела.

Цель страхования – обеспечить устранение материальных потерь, вызванных различного рода случайностями. Она неотделима не только от имущественного, но и от личного страхования. Когда страховая сумма выплачивается самому застрахованному, потерпевшему увечье и утратившему в связи с этим трудоспособность, он получает известную компенсацию потерянного заработка. Когда же вследствие смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному им другому субъекту, это делается для такого его материального обеспечения, которое иным образом застрахованный дать уже не сможет.

Единство материальной основы и однопорядковость целей приводят к юридической однотипности страхования в целом, несмотря на то, что в качестве его объектов выступают в одном случае имущество, а в другом – жизнь и здоровье человека.

Советские юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосновывают его по-разному.

Например, В. К. Райхер полагает, что в основе этого единства лежит задача не возмещения потерь, а удовлетворения имущественных потребностей, ибо при личном страховании в случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному им лицу, хотя бы тот никаких материальных потерь не понес[340]. Важно, однако, установить, в силу каких причин такие потребности появляются и почему они не возникали до момента смерти застрахованного, утраты им трудоспособности и т. п.? Очевидно, потому, что раньше существовал другой источник реального или возможного удовлетворения имущественных потребностей, уничтоженный в результате страхового случая. Речь, следовательно, идет не о новых потребностях, а об утрате прежнего источника их удовлетворения. Но это и составляет имущественные потери, возмещаемые благодаря страхованию.

Полемизируя с В. К. Райхером, К. А. Граве и Л. А. Лунц не отрицают того, что как имущественное, так и личное страхование вызываются к жизни имущественными потребностями. Но получение страховой суммы по личному страхованию не нужно обосновывать ссылкой на такие потребности, лишенные, следовательно, правового значения, а потому, как полагают авторы, неспособные определять единство института страхования. По их мнению, единство выражается в том, что всякое страхование предполагает распределение выплат «между предприятиями и лицами, которые своими взносами участвуют в образовании соответствующего страхового фонда»[341].

Нельзя, однако, не учитывать, что организация страхования – явление вторичное, само нуждающееся в объяснении. Страхование потому и организуется таким образом, что все его виды служат единой цели – возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения между как можно более широким кругом субъектов. Тот же факт, что имущественные потери не имеют при личном страховании юридического значения, сам по себе надежности этого критерия не опорочивает. Экономические потребности образования правового института не всегда получают в нем непосредственное отражение. Но в конечном счете только им он обязан и своим появлением, и единством своего содержания.

В СССР страхование составляет монополию государства (п. «п» ст. 14 Конституции СССР). Общее руководство страховым делом (издание правил и инструкций, координационная и методическая работа) возложено на Министерство финансов СССР, при котором образовано на началах хозяйственного расчета Главное управление государственного страхования – Госстрах СССР, выполняющий и ряд конкретных страховых операций (например, страхование пассажиров на железнодорожном транспорте). Кроме того, на акционерных началах для выполнения страховых операций на внешнеторговом рынке образован Ингосстрах.

…Республиканский Госстрах организован как самостоятельное и притом единое хозрасчетное предприятие с правами юридического лица. Он имеет свои органы на местах: управления в автономных республиках, краях, областях и городах республиканского подчинения, а также страховые инспекции в районах или городах. На страховые инспекции и возложено непосредственное осуществление операций по страхованию.

Госстрах выполняет ряд функций. Вступая в страховые правоотношения с гражданами и организациями, уплачивающими денежные взносы, он образует и пополняет страховой фонд. За счет страхового фонда им выплачивается возмещение (страховая сумма) в связи с наступившим страховым случаем. Он принимает как организационное участие, так и участие своими денежными средствами в разработке и проведении ряда профилактических мероприятий (например, по предупреждению пожаров и падежа скота). Поскольку денежные средства Госстраха хранятся в кредитных учреждениях, их свободный остаток используется для целей кредитования и тем самым служит интересам всего народного хозяйства.

Следует, однако, иметь в виду, что Госстрах осуществляет только страхование, предусмотренное Основами и ГК. Иначе организовано социальное страхование. Его органами являются советские профсоюзы, и оно применяется лишь в отношении рабочих, служащих, колхозников, страхуемых на случай смерти или потери трудоспособности за счет денежных взносов, поступающих от организаций, в которых они работают. Пособия по социальному страхованию выплачиваются не единократно, а периодически и систематически, вплоть до устранения тех юридических фактов, которые послужили основанием их выплаты (восстановление трудоспособности, достижение возраста трудового