Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

4. Только наличие НПС способно обеспечить полноценную защиту и независимость платежного пространства, как в рамках одного государственного образования, так и в рамках региональных интеграций, а также создать эффективные механизмы предотвращения мошеннических операций с банковскими картами, в частности за счет введения национальных (региональных) требований и стандартов мер безопасности.

Определение

Под НПС понимается действующая на территории Российской Федерации система розничных безналичных расчетов за товары и услуги, потребляемые на территории Российской Федерации, а также как ее составная часть, — идентификационно-учетно-расчетная система в рамках реализации государственной политики в сфере здравоохранения, социального развития, труда и защиты прав потребителей.

Для эффективной работы национальная платежной системы (НПС) необходимо создание не «уполномоченной» платежной системы, а социально-экономической среды деятельности различных операторов и субъектов рынка в рамках государственной политики в области развития розничных безналичных расчетов и применения технологий пластиковых карт в социально-экономических программах в рамках государственной политики в данной области.

Цели создания НПС

• Укрепление и развитие российского финансового сектора, создание дополнительных механизмов обеспечения устойчивости национальной валютной и финансовой систем.

• Формирование собственного национального платежного стандарта, как с целью укрепления внутреннего рынка, так и формирования базовых предпосылок для распространения данного стандарта в рамках различных региональных финансово-экономических интеграций, что будет способствовать решению задач эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных рынках.

• Формирование гибкой, управляемой, распределенной, технологически унифицированной системы розничных безналичных расчетов, которая способна стать основой и инструментом для реализации государственной политики в областях, связанных с распределением и учетом финансовых средств широким слоям населения, с розничными расчетами за товары и услуги, а также с другими идентификационными, учетными и финансовыми процессами, затрагивающими масштабные слои населения.

Принципы этапности создания НПС

Деятельность по созданию НПС необходимо разделить на несколько этапов, предусматривающих комплексное движение одновременно по нескольким направлениям, имеющих четко определяемые и контролируемые цели, задачи и результаты. При этом проектный подход представляется наиболее эффективным механизмом организации работ.

В рамках каждого этапа необходимо ввести утверждение пакета проектов, реализация которых приведет к решению задач данного этапа. Проектные группы по каждому направлению должны включать представителей заинтересованных сторон. Результаты деятельности проектных групп должны отражаться на интернет-сайте, либо на специально созданном для обсуждения вопросов создания НПС, либо — как раздел сайта www.cbr.ru, либо на другом ресурсе по договоренности сторон.

Модели создания и механизмов деятельности НПС

Можно выделить три основных типа моделей организации НПС, которые условно можно обозначить, как:

1) «свободная»;

2) «государственно-частная»;

3) государственная корпорация.

В каждой из трех моделей предполагается различная степень участия государства и его роль в определении стратегий и управленческих механизмов их реализации.

Первая «свободная» модель, основанная на частной инициативе, либо вообще не предусматривает внимания и активного участия со стороны государства в вопросах развития массовых безналичных расчетов и применения карт в сфере социальной поддержки населения, либо ограничивается неким рамочным участием, например, в области поддержки локальных платежных систем или введения каких-либо стандартов и др.

К преимуществам данной модели можно отнести: отсутствие затрат со стороны государства, высокую степень свободы рынка и достаточный уровень конкуренции, развитие и адекватную тарифную политику, обусловленные рыночным давлением и др.

Минусами данной модели являются: невозможность реализации государственной политики и национальных проектов, недостаточный уровень охвата широких слоев населения и концентрация усилий только на выгодных в бизнес-отношении секторах рынка, монопольное положение на рынке международных платежных систем и др.

Создание национальной платежной системы в форме государственной корпорации является еще одной возможной моделью развития, также имеющей свои плюсы и минусы.

К положительным факторам данной модели можно отнести то, что некоммерческий характер государственных корпораций позволяет обеспечивать наиболее полный учет интересов государства и общества, поскольку вся прибыль должна направляться только на цели, ради которых она создается. При этом государственых корпорации вправе осуществлять предпринимательскую деятельность в качестве полноправного участника рынка. Однако, данная модель имеет и значительные ограничения, связанные в первую очередь с высокими прямыми затратами на создание технологической платформы национальной платежной системы. Также опыт стран, которые пошли по пути создания государственных структур в области развития пластиковых карт (Украина, Белоруссия и др.) показывает, что темпы развития таких структур ниже, чем в среднем по рынку, услуги менее качественные, а подходы к учету местных особенностей не отличаются гибкостью. И если создание государственных корпораций в сфере промышленного производства представляется вполне оправданным, то в области, связанной с массовым предоставлением финансовых услуг высокая степень централизации и участия государства не представляются целесообразным.

Наиболее адекватной моделью может стать «государственно-частное партнерство», которое сочетает в себе лучшие стороны первой и третьей моделей. Именно поэтому рассмотрим данную модель более подробно.

Статусы участников НПС и доступ к участию

Статусы участников НПС:

• Оператор НПС — полнофункциональная платежная система на базе банковских карт, основным целевым рынком деятельности которой является РФ, имеющая установленные параметры территориального и технологического развития.

• Субъект НПС — органы федерального и местного управления, предприятия и организации установленного перечня отраслей и регионов, а также организации и компании, задействованные в цепочке обеспечения льгот населению.

• Регулятор деятельности НПС — Банк России, а также профильные министерства и ведомства Правительства РФ.

• Отдельным участникам оператора (банкам, торгово-сервисным предприятиям) не требуется получения дополнительных разрешений на деятельность в рамках НПС. Доступ к получению статуса и участию в НПС должен строиться на основе заявительно-разрешительного порядка.

Задача органов государственного управления

Для регулирования деятельности НПС в этой модели предусматривается принятие базового закона «О национальной платежной системе» и пакета дополнительных документов.

Государственное регулирование нацелено:

• на создание наиболее благоприятных условий для развития частной инициативы в форме проектов и программ, соответствующих государственной политике;

• на обеспечение полной прозрачности и управляемости движения государственных средств до конечного получателя;

• на создание условий для защиты прав конечных потребителей;

• на обеспечение безопасности деятельности системы.

Конкурентная среда

В этой модели НПС не допускается, чтобы процесс ее создания рассматривался исключительно как некое административно-регулирующее действие по отношению к действующим сегодня на рынке платежным системам, поскольку важнейшими задачами являются развитие инновационных финансовых технологий и увеличение темпов развития отечественного рынка банковских пластиковых карт. Операторы и субъекты НПС должны осуществлять развитие своего бизнеса в условиях равной рыночной конкуренции.

Модель государственного регулирования предполагает, что любые административно-формальные меры, в свою очередь, не только не будут способствовать практическому решению каких-либо задач, но и значительно осложнят ситуацию.