Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

Модель государственного регулирования предполагает, что любые административно-формальные меры, в свою очередь, не только не будут способствовать практическому решению каких-либо задач, но и значительно осложнят ситуацию.

Организация в административном порядке взаимоприема карт всех платежных систем, принятие в качестве стандартов параметров одной из действующих платежных систем и др. подобные действия также не рассматриваются в качестве приемлемых, поскольку вызовут волну сопротивления, в результате чего пострадают и потребители, и банковская система в целом.

Тарифная политика

Предусматривается четкое разделение в рамках НПС операций с использованием пластиковых карт на следующие группы:

• базовые операции, создающие смысл функционирования НПС — операции по снятию наличных; оплата товаров и услуг (исключая оплату через Интернет и с мобильного телефона, а также оплату проезда в транспорте для лиц, не получающих социальные льготы); получение sms- уведомлений о зачислении сумм на счет; использование идентификационных и учетных приложений (для лиц, получающих льготы);

• дополнительные операции, как обеспечивающие повышенный уровень сервиса и новые возможности по сравнению с использованием базовых операций. Сюда могут быть включены: СМС-банкинг, интернет-платежи, участие в бонусных программах и любые другие услуги, не входящие в перечень базовых операций.

Тарифная политика формируется для каждой из групп операций в отдельности. Тарифы на группу базовых операций устанавливаются и регулируются со стороны органов государственного управления. Могут выделяться группы базовых операций, тарификация которых не производится (бесплатные операции).

Также предполагается выделение групп пользователей — из числа получающих социальные льготы, которые производят базовые операции бесплатно.

Тарифы на дополнительные операции устанавливают операторы НПС, действуя в условиях рыночной конкуренции. Перечень дополнительных операций не устанавливается и является инициативой и источником получения дохода операторов НПС.

Стандартизация

Стандартизация направлена на повышение степени соответствия продуктов и технологических процессов их функциональному назначению в рамках деятельности НПС, устранению технических барьеров, а также на максимальное содействие развитию НПС, а не на создание искусственных барьеров для вхождения участников.

Предусматривается введение процедур стандартизации только ключевых звеньев функционирования НПС, таких как:

• обеспечение безопасности обработки, передачи и хранения данных;

• проведения процедур взаиморасчетов;

• скорость обработки различных типов транзакций;

• базовые требования к функциональным возможностям карты;

• основные параметры идентификации различных категорий пользователей и некоторые др.

Внешний вид карт, используемое оборудование и др. в данной модели не являются объектами стандартизации и регламентации.

В тех случаях, где это целесообразно, могут использоваться международные стандарты, часть стандартов должна быть разработана и принята специально для действия в рамках НПС.

Организация взаиморасчетов

Система взаиморасчетов в рамках НПС строится по принципу двухуровневой организации.

Нижним уровнем системы взаиморасчетов являются операторы рынка (платежные системы), проводящие в соответствии с установленными стандартами взаиморасчеты со своими контрагентами.

Верхний уровень системы — это Банк России, который становится центром проведения взаиморасчетов между операторами НПС.

Операторов НПС можно сравнить с региональными узлами единой расчетной сети, а Банк России — это глобальный оператор, осуществляющий межрегиональные расчеты и выступающий, как контролирующий и регулирующий орган для регионального уровня.

Реализация на основе частных инвестиций

Данная модель НПС предусматривает участие коммерческой инициативы развитии национальной платежной системы в рамках установленных правил, привлечении частных инвестиций, а также применении форм государственно-частного партнерства в тех сегментах, где невозможно использование исключительно частных ресурсов. Такими сегментами могут стать:

• предоставление льгот населению;

• построение инфраструктур обслуживания в отдаленных регионах и закрытых городах;

• построение единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы.

Именно инфраструктурные проекты, тем более в сфере формирования социально-платежной инфраструктуры, становятся площадкой для применения форм государственно-частного партнерства.

Технологические аспекты выпуска и обслуживания платежных карт

Платежная карта как технологический продукт

Платежные карты с точки зрения технологии изготовления и принципов функционирования подразделяются на карты с магнитной полосой, микропроцессорные карты (другие названия — «смарт-карты», «чиповые карты») и карты оптической памяти (лазерные). Рассмотрим основные моменты технологии изготовления и функционирования каждой из разновидностей современных карт, а также технологию производства заготовок, из которых потом делаются карты.

Процесс производства карт с магнитной полосой можно разделить на три этапа:

• компоновка многослойной основы карт, ее объединение в общий пакет и припрессовка магнитных полос (рис. 1) (эти операции производятся на отдельном рабочем месте);

• процесс спекания многослойной основы с элементами полиграфического оформления и магнитной полосой. Производится на специальном многоэтажном прессе при поддержании заданной температуры и давления, контролируемых микропроцессорной системой с последующим охлаждением пакета. В то время как одна партия листов проходит горячую обработку, другая охлаждается. Такая организация технологического процесса обеспечивает непрерывность производства;

• подача готовых листов с магнитными полосами на резательную машину. После предварительной разрезки листов на полосы, происходит окончательная вырубка заготовок с магнитной полосой.

Затем заготовка с магнитной полосой в зависимости от задачи попадает на другие этапы производства — персонализацию и считывание информации, контроль качества записи.

Однако технология магнитных карт, как известно, имеет существенные недостатки, к которым относится возможность считывания, уничтожения и перезаписи информации, практически любым пользователем, имеющим доступ к соответствующему устройству записи и считывания. По этой причине карты с магнитной полосой не в полной мере подходят для хранения конфиденциальной информации.

Благодаря интенсивному развитию микроэлектроники в начале 70-х годов прошлого века, когда специалисты научились создавать микросхемы, обладающие функциями хранения информации с возможностью выполнения арифметических операций, которые занимали площадь всего несколько квадратных миллиметров на одном чипе, стало возможным появление технологии микропроцессорных или смарт-карт.

Главным компонентом микропроцессорной карты является модуль — функционально законченное изделие, позволяющее поместить микросхему в пластиковую карту и в дальнейшем взаимодействующее с терминалом. Модуль защищает микрокристалл от нежелательных внешних воздействий, в частности, от попадания на него влаги, из-за чего он может прекратить функционирование. Для контактной смарт-карты на модуле должны существовать контакты, взаимодействующие с терминальным устройством. В корпусе бесконтактной смарт-карты прокладываются шина, соединяющая модуль с входами интерфейсной микросхемы, которая встраивается в пластиковую карту вместе с другими ее элементами.

Основа для монтажа микрокристалла. При создании модуля микрокристалл присоединяется к основе, представляющей собой разновидность печатной платы, которая определяет топологию модуля, в том числе способ монтажа микрокристалла и места присоединения его выводов. На готовой смарт-карте видимая металлизированная поверхность контактных площадок является одной из сторон основы.

Топологии, применяемые конкретными производителями модулей, и топологии различных микросхем смарт-карт могут отличаться.