Продажи и управление бизнесом в розничном банке - А. Пухов

Прием платежей в пользу организаций, с которыми не заключены договоры. Платежи физических лиц принимаются на основании платежных документов, разработанных банком. При этом допускаются модификации этих документов для разных получателей платежа или разных видов платежей. Также допускается принимать платежи по платежным документам, разработанным самими организациями.

При приеме платежа сотрудник банка убеждается в правильности заполнения платежного документа, вводит платежные и иные предусмотренные для данной организации реквизиты в программный комплекс, после чего принимает от плательщика денежные средства в размере, равном сумме платежа и платы, взимаемой с физического лица (если такая плата предусмотрена). В случае если в банке применяется принтер с печатью на подкладных документах, сотрудник банка расписывается на обеих частях платежного документа и печатает на обеих его частях оттиск принтера, после чего возвращает квитанцию плательщику.

В случае если в банке применяется принтер для печати чеков, сотрудник банка расписывается на обеих частях платежного документа, проставляет дату вручную либо с использованием штампа, оформляет чек, прикрепляет его к квитанции, проставляет на квитанции с чеком печать кассы таким образом, чтобы часть оттиска печати находилась на чеке, а часть на квитанции, после чего возвращает квитанцию с чеком плательщику.

Если при приеме платежа взимается плата с физического лица, на чеке либо оттиске, который распечатывается на платежном документе, должны быть указаны сумма платежа, сумма платы, взимаемой банком с физического лица, а также общая сумма, принятая от клиента.

После окончания приема платежей сотрудник банка формирует из программного комплекса реестр принятых платежей по всем принятым платежам, сортирует вторые экземпляры извещений в корешки по получателям (и видам платежей, если это предусмотрено условиями соответствующего договора), оклеивает их бандеролью, проставляет на каждой бандероли штамп с указанием наименования учреждения банка, фамилию, имя, отчество кассира, даты, указывает наименование организации, количество документов, сумму и ставит свою подпись.

Бэк-офисное подразделение банка в начале операционного дня, следующего за днем приема платежей в пользу организации, с которыми договоры не заключены, а также в пользу физических лиц, формирует в пользу каждого получателя сводное платежное поручение.

Прием платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры. На основании внесенных в программный комплекс учреждениями банка сведений подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, формирует реестры сумм к переводу в пользу организаций по организациям и датам перевода. Для удобства клиентов при приеме платежей можно предусмотреть формирование платежного документа из программного комплекса. Перевод платежей в пользу организаций, с которыми заключены договоры, производится по срокам согласно условиям соответствующих договоров. Реестры сумм к переводу формируются по формам, установленным соответствующими договорами. Подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, направляет последним реестры в электронной форме и (или) на бумажном носителе в сроки и порядке, предусмотренные договорами. Если условиями договора предусмотрено направление извещений (копий извещений) получателю платежей, подразделение, осуществляющее взаиморасчеты с организациями, при получении от учреждений банка бандеролей с извещениями сортирует их, комплектует в качестве приложений к соответствующим реестрам и направляет их организациям в соответствии с условиями договора.

Конечно, вопросы платежей населения не ограничивается только платежами наличными в офисе банка. О дистанционном банковском обслуживании мы поговорим в главе 19.

Глава 13

Платежные терминалы

Рынок терминальных платежей в России растет в среднем более чем на 20 % в год. При этом снижается доля платежей по оплате услуг сотовых операторов связи, а наибольший прирост показывают платежи по погашению кредитов, а также за жилищно-коммунальные услуги.

Лидеры рынка платежей на протяжении последнего времени не меняются: ОСМП, «Киберплат», «Евросеть» («Русский Стандарт»), «Элекснет» и др. При этом растет доля платежей, принимаемых банками в платежных терминалах. Банки покупают действующие терминальные сети и развивают собственные сети терминалов. Достаточно вспомнить покупку банком «Русский Стандарт» сети терминалов компании «Евросеть». Всего банк купил более 2 тыс. терминалов. Сумму сделки, которая была закрыта 30 апреля 2010 г., стороны не разглашают, однако представитель «Евросети» Ульяна Смольская сообщила, что ритейлер получил за терминалы 25–40 млн руб.10 Таким образом, в один момент «Русский Стандарт» стал не только лидером в потребительском кредитовании, но и одним из лидеров в бизнесе платежных терминалов. В связи с вступлением в силу требований закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и необходимости фиска-лизации терминалов, не принадлежащих банкам, позиции банков будут только усиливаться. Отсутствие фискальных регистраторов на терминалах банков, позволяет экономить около 30 тыс. руб. при покупке терминала и 15–20 тыс. руб. в год за обслуживание фискального регистратора. Для сетей из сотен и тысяч терминалов это существенные суммы. В связи с этим у многих банков появился интерес к рынку платежных терминалов и они начали их устанавливать. У сотрудников кредитных организаций возникает множество вопросов по организации операционной работы при проведении платежей через терминалы.

Наши рекомендации касаются организации порядка приема платежей физических лиц — резидентов и нерезидентов в рублях Российской Федерации без открытия счета — в пользу юридических лиц-резидентов, а также в пользу ПБОЮЛ, производимых без открытия физическими лицами — переводоотправителями счетов путем внесения соответствующих сумм наличными в платежные терминалы банка. Прием наличных денежных средств и оформление платежей производится в платежных терминалах банка. Взаиморасчеты с получателями производятся соответствующим подразделением головного офиса для централизации работы с платежными терминалами. Кассовое обслуживание терминалов и замена расходных материалов производятся внутренним структурным подразделением банка, на территории которого установлен платежный терминал. При установке терминала вне внутреннего структурного подразделения банка инкассацию и замену расходных материалов осуществляет подразделение инкассации банка.