Защита активов и страхование: Что предлагает Швейцария - Марио Мата

Право на иск об уклонении от закона утрачивается через два года после уведомления о выдаче свидетельства о неплатежеспособности или начала производства по делу о банкротстве (SchKG, ст. 292). Отправление правосудия происходит в месте проживания должника в Швейцарии. Если должник проживает за рубежом, иск об уклонении от закона можно подать в швейцарский суд по месту взыскания долгов по делу о банкротстве (SchKG, ст. 289).

Следует иметь в виду, что, несмотря на привилегии в ходе исполнительного производства, страховые требования могут быть отчуждены на время, с тем чтобы дать кредитору возможность возбудить иск об уклонении от закона (доказать, что назначение было недействительным или подлежит отмене по нормам об отчуждении имущества с целью обмана кредиторов). Процедура в отношении страховых требований в ходе исполнительного производства описана в Постановлении об отчуждении, аресте и реализации страховых требований в соответствии с Федеральным законом о договорах страхования.

Исключение страховых требований из процесса исполнительного производства имеет особое значение, когда речь идет о полисах страхования жизни с выкупной стоимостью, но его можно применить к другим видам страхования (например, простого страхования от смерти). При страхования жизни до определенного возраста бенефициарии полностью защищены, если в отношении всех видов страховых льгот сделано неотменяемое назначение (назван один и тот же бенефициарий на случай смерти и потери кормильца). В этом случае страховые требования целиком исключаются из исполнительного производства. Если назначение было неотменяемым только на случай смерти, позиция бенефициария не столь сильна, поскольку страховые требования на случай потери кормильца могут быть изъяты кредиторами. Но, если страховые требования на случай потери кормильца будут фактически реализованы кредиторами, страховые требования на случай смерти, разумеется, теряют силу (ср. Küng, указ. соч., ad Art. 79).

Вследствие законной переуступки прав на страховое возмещение супругу и/или потомкам в соответствии со ст. 81 VVG требования, связанные со страхованием, передаются бенефициариям, даже если назначение сделано (только) на случай смерти. Поскольку это положение применимо даже к полисам с единовременной уплатой премии и высокой начальной выкупной стоимостью, супруг и/или потомки приобретают все права, связанные с полисом, но не несут никаких обязательств по уплате премий в будущем. Таким образом, привилегии близких родственников в случае исполнительного производства очень широки (ср. Küng, указ. соч., ad Art. 81, 82).

Процедура исполнительного производства за рубежом

Если держатель полиса проживает в другой стране, швейцарские страховые полисы могут стать объектом исполнительного производства. Встает вопрос в том, защищен ли швейцарский страховой полис иностранного страхователя и подлежит ли он исполнительному производству по взысканию долгов или по делу о банкротстве. Трансграничное исполнительное производство опирается на территориальный принцип, непосредственно вытекающий из национального суверенитета. Так что правоприменяющие органы любой страны имеют доступ лишь к тем активам должника, которые находятся в данной стране. Чтобы определить, могут ли правоприменяющие органы изъять активы держателя полиса, следует задать вопрос, где расположены соответствующие активы – на территории страны проживания держателя полиса или за рубежом.

Ответ на этот вопрос зависит от фактического местонахождения актива. В Швейцарии действует принцип, согласно котором страховые требования – это, как правило, требования, не материализованные в определенном финансовом инструменте (страховой полис – всего лишь документальное свидетельство). Чтобы определить место отправления правосудия по швейцарскому Закону об исполнительном производстве и банкротстве, руководствуются следующими правилами. Обычно местонахождением требований считается место проживания кредитора в Швейцарии. Если кредитор проживает за рубежом, то по практическим соображениям местонахождением требований считается место пребывания третьей стороны (например, швейцарской страховой компании), поскольку принудительные меры, скорее всего, будут применяться в юрисдикции, на территории которой проживает должник. Однако можно доказать, что местонахождением требований является зарубежный филиал страховой компании или место проживания кредитора. Вследствие этого зарубежная юрисдикция может инициировать исполнительное производство по страховым требованиям.

В определенных случаях страховой полис может рассматриваться как финансовый инструмент. Местонахождение финансового инструмента определяется в соответствии с его физическим местонахождением. Страховой полис может рассматриваться как финансовый инструмент (как именная ценная бумага), если он содержит пункт о двустороннем представлении, согласно которому страховщик обязуется удовлетворить страховые требования только при представлении страхового полиса. Такие юридические документы рассматриваются как активы, местонахождением которых считается место их хранения. Подобный вариант страхового полиса, будучи юридически возможным, в Швейцарии встречается очень редко.

Исполнительное производство за рубежом осуществляется в соответствии с зарубежным законодательством. В ходе зарубежного исполнительного производства бенефициарии швейцарского полиса страхования жизни, не воплощенного в финансовом инструменте, должны заявить о своих правах в соответствии с зарубежным законодательством. При этом они могут доказать, что местонахождением страховых требований по полису страхования жизни должна считаться Швейцария, что не позволяет включить страховые требования в исполнительное производство из-за территориальных ограничений. Если окажется, что зарубежный закон применим к страховым требованиям по швейцарскому полису страхования жизни, то по закону они как бенефициарии имеют преимущественные права перед кредиторами держателя полиса.

В случае назначения неотменяемого бенефициария (§ 2 ст. 79 VVG) по швейцарскому законодательству страховые требования исключаются из имущества держателя полиса. Это правило, вытекающее из закона, обычно учитывается при исполнительном производстве за рубежом и обеспечивает защиту страховых требований. Если коллизия законов приводит к применению зарубежных правовых норм, результат будет тем же, если зарубежный закон признает, что стоимость страховых требований исключается из имущества держателя полиса.

В случае назначения неотменяемыми бенефициариями супруга и/или потомков следует признать, что данная привилегия, хотя она и закреплена в законе, представляет собой часть государственного исполнительного права, а значит, зарубежные власти могут не принимать ее во внимание, если зарубежное коллизионное право не предусматривает признания такой привилегии. В этом случае страховые требования могут быть включены в производство в пользу кредиторов независимо от характера назначения бенефициариев, если зарубежное законодательство не предусматривает аналогичной привилегии для родственников держателя полиса.