Финтех - Сюзан Чишти

На что конкретно способны мобильные технологии? На все операции, которые традиционно выполняет банк, в том числе финансирование цепочки поставок, выдача микрозаймов и коммерческих кредитов, оформление сберегательного вклада, возобновляемый кредит и т. д. Доступ к этим финансовым инструментам можно получить прикосновением пальца или нажатием кнопки. При этом вы находитесь над банковской инфраструктурой, пользуясь доступными и безопасными мобильными решениями.

Развивающиеся страны преподали нам очень ценный урок, суть которого в том, что самые мощные мобильные инструменты и технологии развивались вопреки существованию консервативных финансовых систем и регламентов. Гораздо легче создавать инновации с нуля.

Происходящее сегодня – это только начало. Приходит время рынка P2P-займов на мобильных платформах. Финтех-стартапы разрабатывают международную площадку кредитования, которая будет выполнять роль интернет-портала для капиталовложений. Иностранные инвесторы получат выход на местные компании, которые нуждаются в инвестициях для развития оборотного капитала, неликвидных активов и других факторов роста. В частности, эта платформа работает с некрупными финансовыми учреждениями, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Далее эти кредиты загружаются на платформу и перепродаются инвесторам в качестве градуированных инвестиционных нот. Это не опечатка. Речь идет о градуированных инвестиционных нотах, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона. Секьюритизация финансовых инструментов Кении происходит на глазах. Фондовые рынки растут как грибы после дождя. Мы рады за предпринимателей, придумавших все это.

Финтех осмелился бросить вызов традиционной системе своим стремлением помочь развивающимся рынкам. По силам ли эта задача? Множество финтех-стартапов открываются каждый день, и трудно понять, какие из них выживут. Мы знаем наверняка, что страны развивающихся экономик только выиграют от применения финтех-инноваций, поскольку инновации порождаются необходимостью. Меняется сама текстура финансового мира, финтех проникает на неосвоенные рынки. Мы находимся в эпицентре финтех-революции, и девиз, придуманный Платтом и Мунком, актуален как никогда. Наши мечты становятся реальностью, мы не боимся произносить идеи вслух и двигаться навстречу их реализации.

Я не думаю – я знаю, что смогу!

Почему я не хочу идти в банк?

Франциско Мере Палафокс (Francisco Meré Palafox),

генеральный директор и соучредитель, Bankaool, S. A. Institución de Banca Múltiple

«Это так далеко, и я трачу столько времени и денег, чтобы обналичить чек. Каждый раз, когда я прихожу в отделение банка, охранник с вечно недовольным лицом спрашивает, что мне нужно. Каждый раз он сомневается, пускать меня или нет из-за моей внешности. Я стою в очереди 80 минут, чтобы обналичить свой чек. Я не хочу, чтобы меня видели. Я не чувствую себя безопасно в банке. На выходе из банка я прячу деньги под одежду, чтобы уберечь их от грабителей в автобусе. Из-за дождя мой путь домой кажется вечностью. Когда я, наконец, попадаю домой, я разжигаю небольшой огонь, чтобы согреться и высушить банкноты. Теперь я могу вздохнуть с облегчением, потому что я дома, я в безопасности».

Эта история свидетельствует о том, что миллионы жителей развивающихся стран в сельских районах, пригородах и бедных городских кварталах каждый день испытывают неудобства. Изоляция от финансовых технологий – тяжкое бремя для таких слоев населения, которые вынуждены оплачивать ненужные операционные расходы, потому что управление деньгами с помощью цифровых технологий не представляется возможным. Каждый раз они рискуют быть ограбленными, но самое печальное то, что основные финансовые учреждения просто не считаются с интересами своих клиентов. Развитие финтеха способствует преодолению большинства препятствий и реальному улучшению жизни миллионов людей.

По данным G20, почти 2,5 млрд взрослых жителей (около половины трудоспособного населения) формально изолированы от финансовой системы[74]. Успех проекта M-Pesa в Кении и прочих платежных систем на базе обычного телефона получил широкую огласку. На фоне глобализации сети Интернета и мобильного телефона (40 % населения – активные пользователи Интернета[75], 50 % населения – активные пользователи мобильных телефонов[76]) два вопроса остаются открытыми:

• Почему мобильные технологии до сих пор не вошли в жизненный обиход подавляющего большинства?

• Если смартфон получил такое широкое распространение, почему тогда поставщики финтеха не способны обеспечить полный ассортимент финансовых сервисов и почему интеграция финансовых технологий и мобильного телефона происходит так медленно?

Ответить на вопросы помогут материалы как со стороны предложения (отсутствие адекватной нормативно-правовой базы, отсутствие цифровой жилы в структуре традиционного банкинга), так и спроса (конкуренция с наличными деньгами).

Существуют и специфические факторы, например предвзятость отношения.

Рассмотрим эти вопросы на примере Мексики. Это довольно любопытный случай того, как формирующийся рынок решает проблему труднодоступности финансовых услуг на фоне развитой мобильной связи и сильной финансовой системы. Согласно Базельскому соглашению III[77], банковская система Мексики достаточно стабильна и считается одной из самых прибыльных для банковских франшиз разных стран. Тем не менее кредитование частного бизнеса в процентном отношении к ВВП остается на низком уровне 18 %. Почти 60 % взрослого населения Мексики никогда не открывали депозит ни в одном официальном финансовом учреждении[78]. В то же время уровень проникновения мобильной связи составляет 87 %[79], а уровень использования смартфонов приближается к 50 %[80]. Мексика занимает 14-е место в мире по подключенности к Интернету, 5-е место по активности в социальной сети Facebook, 3-е место по активности в Twitter и 5-е место по использованию сервиса Spotify.

Факторы предложения

В банковской системе Мексики доминируют семь крупных банков, которые контролируют 90 % рынка. Всеми банками были запущены цифровые и мобильные платформы для повышения качества клиентского обслуживаниями[81]. Однако такими платформами могут пользоваться только клиенты, которые открыли счет в банке. То есть такие платформы не предлагают цифровой или мобильной регистрации. В целом проблема так и остается нерешенной, поскольку потенциальному клиенту придется физически присутствовать в банке для прохождения громоздкой процедуры открытия счета. Мало того что клиент теряет драгоценное время, но и число филиалов на 100 000 жителей составляет всего 15,3. Это самый низкий показатель развитых рынков стран Северной и Южной Америки[82].

Пару лет назад мексиканское правительство внесло поправки в регламент по предотвращению отмывания денег с целью согласования результатов финансовой интеграции и мер по предотвращению нелегальных денежных потоков через банковскую систему. Самой важной поправкой стало внедрение принципа «Знай своего клиента», который применяется при финансовых операциях через счета с месячным лимитом $1000[83]. Согласно новому регламенту при открытии счета не требуется физическое присутствие, упрощена процедура сбора информации и необходимых документов[84]. Основная цель законопроекта – сделать финтех доступным для миллионов мексиканцев и способствовать развитию этой отрасли. Однако банки не отреагировали оперативно на отличную возможность. Это произошло, вероятно, потому что их вполне устраивает рыночная олигополия. Они успешно окопались на этом рынке, вросли в него корнями и не видели смысла менять такие комфортные условия.

На фоне реалий мексиканского рынка только один банк предоставляет дистанционное обслуживание. Банк Bankaool разработал цифровую платформу, которая позволяет удаленному пользователю открыть счет парой щелчков мыши и без лишней бумажной волокиты[85]. Разработчики создали продукт, ориентируясь на ожидания пользователя, а не просто «скопировали» сервис многофилиального банка. Платформа обладает всеми свойствами банковского счета (за исключением лимита).

Цифровизация и телефонизация банковского счета способны повысить уровень пользовательского восприятия, существенно сократив объем фрикционных и операционных затрат, а главное, они способны осуществить процесс финансовой интеграции, предоставляя жителям развивающихся стран возможность воспользоваться электронной коммерцией. Безусловно, финтех – главный катализатор реализации подобных реформ, но правительство также должно оказывать содействие, как это происходит в Мексике.

Факторы спроса

«Визит в банк мне напоминает посещение больницы. Как только захожу внутрь, сразу хочется сбежать оттуда»[86]