Финтех - Сюзан Чишти

Основная масса развивающихся рынков действует в рамках ограниченной финансовой инфраструктуры. Фондовые рынки и банковские учреждения опираются, насколько это возможно, на устаревшие технологии, будучи недосягаемыми для малообеспеченных сельских жителей, которые составляют основной процент населения слаборазвитых стран. С другой стороны, финансовый сектор сталкивается с незначительным количеством структурных и нормативных барьеров. Благодаря такой динамике финтех-инноваторы смогли разработать решения в пользу неимущих слоев населения, которые по своей популярности обходят сервисы, предлагаемые традиционными компаниями. Это происходит потому, что финтех способен добраться в самые недоступные уголки страны, где о банковском обслуживании никогда не слышали.

Для понимания ситуации следует свыкнуться с тем фактом, что на развивающихся рынках правят бал наличные деньги. Бедные слои населения банковская система не замечает. Большинство финансовых операций осуществляется наличными, у них нет возможности пользоваться удобствами, к которым привык цивилизованный мир: оформить кредит, получить страховку или открыть сберегательный счет. Основная часть населения живет в сельской местности, в небольших деревнях. Центральные банки регионального уровня не заинтересованы в развитии филиалов, необходимых для обслуживания населения. В странах с развивающейся экономикой предпринимательство является не только увлечением, но и необходимостью, поскольку школ и рабочих мест не хватает. К сожалению, без развитой инфраструктуры невозможно добросовестно вести дело. В этом случае действует поговорка: спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Нужны технологии, которые соберут разрозненную экосистему в единое целое.

Неразумно полагать, что люди, которые не имеют банковского счета, совсем не принимают участия в финансовых операциях. Как ни странно, основным инструментом для интеграции финтеха является мобильный телефон. В Африке за последние 15 лет количество абонентов сотовой связи поднялось с нуля до 900 млн человек. Ситуация складывается схожим образом и в других регионах с низким уровнем дохода. Самое удивительное то, что 500 млн абонентов не имеют постоянного доступа к электричеству.

Например, в Кении в 2007 г. Safaricom, дочерняя компания Vodafone и крупнейший оператор сотовой связи в стране, представили первую в мире мобильную платежную систему: MPesa. Абоненты Safaricom могли легко пользоваться сервисом, так как он был интегрирован в SIM-карту. По мере того как возрастало количество пользователей предоплаченной связи, Safaricom фактически монополизировала кенийский рынок и одновременно заложила фундамент глобальной сети мобильных финансовых сервисов. Согласно последнему отчету Ассоциации GSM (Ассоциация операторов мобильной связи), только в декабре 2014 г. с помощью мобильных приложений было проведено 717,2 млн операций по всему миру в общей сложности на сумму $16,3 млрд.

Кенийским финтех-решениям завидуют даже развитые страны. На фоне нежелания работать с нищими слоями населения банковская система сама способствовала беспрепятственному развитию финтеха в Кении. Технология, направленная в помощь малоимущим, стала настолько популярна среди банковских пользователей, что они потребовали от банков внедрения такой технологии.

И все же, какой процент населения Кении пользуется мобильными платежными технологиями? По оценкам 85 % взрослого населения пользуется мобильными сервисами для оплаты услуг сотовых операторов. Эти транзакции проходят мимо банков. Фактически для оплаты люди пользуются мобильными кошельками, к которым вместо банковского счета привязан телефонный номер. Поток безналичных платежей связывает рынки слаборазвитых стран, и банки в этом процессе не принимают никакого участия.

В процессе проведения денежных переводов обрабатывается колоссальное количество пользовательских данных, благодаря которым операторы могут расширить спектр услуг, добавив к денежным переводам сервис по приему депозитов и выдаче микрокредитов. Совсем недавно Safaricom запустила два подобных сервиса в сотрудничестве с локальными банками: M-Shwari в сотрудничестве с коммерческим банком Африки и KCB-Mpesa в сотрудничестве с Коммерческим Банком Кении, одним из крупнейших банков страны.

Возможно, вы еще не поняли самого главного, поэтому я повторюсь: нищие, которые не могли позволить себе иметь банковский счет, получили доступ к финансовым технологиям. На смену наличным пришла эпоха цифровых денег. Традиционный банкинг был не причастен к этому событию. В этом заслуга сотовых операторов и их подрывных технологий, которые можно по праву считать революционными.

Смогут ли цифровые деньги полностью заменить наличные? Возможно, нет. Но благодаря тому, что цифровые платежи становятся достоянием простого народа, экономика слаборазвитых стран будет развиваться стремительными темпами. Как известно, количество денег определяет уровень жизни.

Мы на пороге следующего этапа революции, когда обычный телефон остается в прошлом, а на смену ему приходит смартфон. По оценкам к 2020 г. 70 % жителей развивающихся стран начнут использовать смартфоны. Возможности финтеха бесконечны, стартапы способны доставить технологии всем нуждающимся. Давайте пройдемся вскользь по двум невероятным идеям, способным улучшить жизнь человека.

Первая идея состоит в том, что в Руанде появится продукт кредитного страхования на базе платформы больших данных. Каких-то 20 лет назад жители Руанды пережили невообразимый геноцид, и страна еще не пришла в себя от пережитого ужаса. В настоящее время экономика Руанды растет в среднем на 8 % в год. Может ли экономика ускориться? Да, если финтех-интегратор внедрит решение по кредитному страхованию, благодаря которому сократится риск невозврата заемных средств и банки смогут выдавать кредиты ранее неохваченным клиентам. С помощью продвинутых методик по сбору данных страховщики по байтам разберут стену, изолирующую граждан от доступного кредита.

После того как система из точек данных и алгоритмов попадет в Интернет, процессы андеррайтинга, выдачи кредита и кредитного страхования будут автоматизированы. Кредитные и страховые продукты получат мгновенное распространение и возможность для развития.

Эту платформу можно также использовать для оценки ключевых показателей эффективности рынка. Подобный анализ ранее провести было сложно из-за закрытости сектора, сегодня же технология позволяет оценить целесообразность инвестиций. Поскольку приложения будут в открытом доступе, необходимо разработать программы для обучения пользователя финансовой грамотности. В процессе сбора данных работа программ будет отлажена. Далее готовый продукт будет поставляться в комплекте с приложением.

Представьте себе экономику слаборазвитой страны, в которой активно развиваются предприятия малого бизнеса – фермы, цеха, мастерские, легкая промышленность, экспорт, и т. д. – то есть бизнес – направления, способные приносить прибыль и создавать рабочие места. А теперь представьте, у вас есть статистические данные, по которым можно проследить динамику развития предприятий. Это надежные данные, которые легко передаются через API-интерфейс[73]. Эти данные будут предложены инвесторам, стремящимся улучшить экономическую инфраструктуру государства. Эти данные послужат основой для дальнейших инвестиций, потому эти самые данные – яркое свидетельство того, что инвестирование в малый бизнес приносит свои плоды.

Это пример того, как голос финтеха способен дотянуться до малоимущих слоев населения. Инновации могут послужить базисом для новой политики, поощряющей реформы в экономике и обществе. Речь идет о практических реформах, ориентированных на устойчивое экоразвитие Руанды. В развитой экосистеме естественным образом формируются сильные сообщества. Возможность кредитного страхования в Руанде станет первой ласточкой среди кредитных нововведений на рынках развивающихся стран. Мало-помалу финансовые технологии войдут в местный обиход и улучшат качество жизни. Способствует ли финтех социальным переменам? Определенно!

Во втором случае действие происходит в Кении, которая увеличивает ВВП на 6 % в год и пользуется статусом финансового центра Восточной Африки. Как уже отмечалось ранее, 85 % всех взрослых кенийцев с помощью мобильных телефонов совершают финансовые сделки и погашают задолженности. Причем это не всегда смартфоны, способные поддерживать навороченные финансовые приложения, иногда это обычные телефоны, которые позволяют перемещать средства из одного места в другое.

На что конкретно способны мобильные технологии? На все операции, которые традиционно выполняет банк, в том числе финансирование цепочки поставок, выдача микрозаймов и коммерческих кредитов, оформление сберегательного вклада, возобновляемый кредит и т. д. Доступ к этим финансовым инструментам можно получить прикосновением пальца или нажатием кнопки. При этом вы находитесь над банковской инфраструктурой, пользуясь доступными и безопасными мобильными решениями.