Эксперт № 27 (2014) - Эксперт Эксперт

Другие страны предпочитают не вводить настолько строгие ограничения на работу Visa и MasterCard и строят свои национальные платежные системы на конкурентном рынке. Причем делают это давно и небезуспешно. Например, японский платежный оператор Japan Credit Bureau (JCB) имеет почти пятидесятилетнюю историю и давно выступает заметным игроком на мировом рынке. А в соседней с нами Белоруссии еще 20 лет назад была создана система «Белкарт». При населении страны 9,4 млн человек на начало прошлого года в обращении находилось более 4,9 млн платежных карточек.

Президент Сбербанка Герман Греф

Сейчас весь этот опыт хотят использовать в России. Правда, за прошедшие с начала обсуждения месяцы более или менее четкие контуры национального платежного оператора так и не вырисовались. «Обсуждением построения национальной системы платежных карт занимаются сейчас все, кто хочет, — говорит Владимир Кузнецов , директор департамента банковских карт СБ Банка. — А специалистов, которые понимают, что происходит на самом деле и что в итоге должно быть на выходе, гораздо меньше. Поэтому пока все выглядит как политическая борьба за собственные интересы и за нахождение в тренде». Недавнее экспертное голосование между УЭК и «Золотой короной» это только подтверждает. Причем комичная история об «эмоциональном голосовании» скрывает скучные технические, но гораздо более важные проблемы. Даже если один из уже существующих операторов будет выбран, остается вопрос, как именно из него сделают национальную платежную систему. Во-первых, технология и инфраструктура платежной системы едва ли легко отделимы от ее бизнеса. А национальную платежную систему предполагается создавать как компанию, на 100% принадлежащую Банку России. Во-вторых, возможности и УЭК, и «Золотой короны» еще далеки от идеала. «Один из называемых сегодня кандидатов на создание национальной системы платежных карт теоретически может осуществлять клиринг и процессинг на территории России — так же, как MasterCard и Visa в рамках глобального рынка, — соглашается Олег Гришин , председатель правления платежной системы “Рапида”. — Но если технологически компания, может быть, и готова, то эмиссионная и эквайринговая составляющие у нее отстают: на первом этапе компания стать общенациональной системой, вероятно, не сможет. Она не объединяет в себе достаточного количество банкоматов и у нее нет достаточной эквайринговой сети».

Чтобы полностью покрыть все внутрироссийские трансакции по картам, российским банкам придется в массовом порядке подключить к технологической компании национальной системы платежных карт свои банкоматы и терминалы. Но после этого возникнет ряд вопросов.

«Работу карточной системы условно можно разделить на два процесса: процесс обмена информацией, ее обработки и процесс расчетов по ней, — рассказывает Владимир Кузнецов. — Первый процесс — информационный — теоретически может циркулировать внутри локальной системы, как будто это один банк работает со своими банкоматами, эквайрингом и картами. Но как будут проводиться расчеты? Кто будет расчетным банком, где будут расчетные центры? На какой технологической платформе все это делать? Точнее, какая национальная технологическая платформа все это потянет? Над этой инфраструктурой Visa и MasterCard работали десятилетия. Построить это у нас за полгода просто нереально».

К тому же определенные трудности создают и недавние законодательные инициативы, согласно которым платежная система должна строиться на отечественных программных решениях, а карточки должны быть созданы из российских материалов. «Мы сейчас хотим создать нашу национальную карту с процессингом внутри страны, да еще и полностью созданную из отечественных деталей. Но, к примеру, чип, который должен стоять на этой карте, в России еще никто не делает», — говорит Олег Гришин.

Так что строительство российской платежной системы, очевидно, затянется на долгое время, в течение которого платежную инфраструктуру (от банкоматов до терминалов, установленных в торговых точках) ждет болезненное переформатирование, а население получит неудобную пластиковую карточку, которую, как и десять лет назад, будет использовать в основном для походов к банкоматам.

Нет четкого решения и еще в одном вопросе. Когда Visa и MasterCard заблокировали карты «России» и СМП-банка, прозвучала правильная идея: прежде чем строить собственную платежную систему, необходимо обезопасить карточные расчеты, создав масштабные межхостинговые соединения между банками. «ЦБ разослал опросник всем банкам о готовности каждого построить межхостинговые соединения, — рассказал “Эксперту” один из представителей банковского сообщества. — Нужно было указать, с кем они могут быть построены, и назвать причины, по которым это может быть не сделано в срок — к 1 августа. Пока что этот процесс очень разрознен и строится исключительно между теми участниками, кому это интересно делать. В рамках национальной платежной инфраструктуры никто этим не занимается».

Олег Гришин объясняет, почему банки так неактивно налаживают связи друг с другом: «В России в рамках банковских групп построены межхостинговые соединения, но эти группы совсем не обязательно имеют межхост с другими банковскими группами или отдельными банками. Во-первых, это слишком сложная задача, чтобы быстро ее решить. Во-вторых, есть некое конкурентное поле, и строить межхостинговые соединения с конкурентами не самое тривиальное решение. К тому же многим банкам, особенно региональным, организовывать межхост может быть просто бессмысленно».

Так что, очевидно, эту задачу необходимо решать сверху, а именно усилиями ЦБ. «Если мы хотим обезопасить наши трансакции от каких-то решений со стороны, нужен какой-то национальный технологический оператор, к которому всем было бы необходимо подключиться, — соглашается Олег Гришин. — Это как раз и должна быть НСПК, стопроцентная “дочка” Центрального банка, которая будет выполнять расчеты. А вот информационный процессинг может быть сделан, предположим, одной из существующих российских компаний».

Показательная порка

Еще один важный вопрос: как будет налажена дальнейшая работа Visa и MasterCard в России? Единого мнения в официальной риторике пока что не прозвучало, но нынешние законодательные инициативы явно нацелены на выдавливание международных платежных систем с рынка. Напомним, что принятые в начале мая поправки к закону «О национальной платежной системе» разделили всех работающих в России «платежников» на национально значимых и все остальных. Чтобы попасть в первую группу, необходимо разместить процессинговую инфраструктуру внутри страны, иметь российских бенефициаров и работать по одобренным ЦБ технологическим решениям, тоже, очевидно, российского происхождения. Visa и MasterCard в эту категорию не попадают, значит, на них распространяются требования, подготовленные законодателем для компаний, национальной значимостью обделенных. Такие платежные операторы обязаны регулярно вносить на специальный счет в ЦБ так называемый обеспечительный взнос. Обеспечительный взнос — залог того, что МПС не будут впредь отключать российские банки от своего процессинга. За самовольную блокировку карточных операций платежные системы будут штрафовать на 10% этого депозита. Изначально взнос был равен двухдневному обороту. Для МПС это грозило обернуться отвлечением из бизнеса колоссальных сумм: в Visa, например, подсчитали, что размер взноса в несколько раз превышает годовой доход компании на российском рынке.

Затем, очевидно, драконовские нормы все же решили смягчить. На Санкт-Петербургском международном экономическом форуме представители платежных систем встретились с первым вице-премьером Игорем Шуваловым и главой Минфина Антоном Силуановым . В ходе встречи было решено снизить размер страховых депозитов для МПС. Соответствующие поправки в Закон об НПС — уже вторые за несколько месяцев — на прошлой неделе одобрил Совет Федерации. Правда, на какую сумму Visa и MasterCard придется раскошелиться по новым правилам, неизвестно. Размер и правила внесения взносов будет определять Центральный банк. И методика определения обещает быть сложной.

На эти законодательные фортели международные платежные системы реагируют по-разному. MasterCard, например, выказала твердое намерение остаться в России в любом случае. Недавно компания объявила тендер на поиск российского партнера, который обеспечивал бы клиринг, авторизацию и расчеты по внутрироссийским операциям MasterCard. Если такой подрядчик будет найден, у компании есть все шансы получить статус национально значимой и уйти от обязанности вносить запредельные взносы в ЦБ. На это у нее осталось еще четыре месяца. Visa же, как выяснилось на днях, будет строить в России свой процессинговый центр и явно за четыре месяца не успеет стать национально значимой.