Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Конфискация автомобиля

Если вы не платите по кредиту, кредитор получает право конфисковать ваш автомобиль. В каждом штате свои законы на этот счет, но в большинстве штатов процедура конфискации протекает очень быстро, для этого во многих случаях не нужна судебная санкция, даже заранее предупреждать вас не нужно. Кроме того, кредитор имеет право продать кредитный договор с вами третьей стороне, которая также может конфисковать ваш автомобиль в случае неплатежей или иных нарушений условий контракта с вашей стороны.

Невыполнение обязательств

Многие люди ошибочно полагают, что, если они опаздывают с платежами, пропускают платежи, их автомобиль не конфискуют, пока они продолжают платить хоть как-нибудь. Существует также мнение, что автомобиль могут конфисковать лишь в том случае, если просрочка платежей превысит 90 дней. Это не так.

В кредитном договоре, который вы подписали, есть четкое определение понятия «невыполнение обязательств» («дефолт»). Даже однократная просрочка платежа – это уже невыполнение обязательств. Просроченная страховка – это то же самое. Кроме того, невыполнение обязательств с вашей стороны может дать кредитору право потребовать от вас ускоренного или даже немедленного погашения кредита. В некоторых штатах кредитор должен уведомить вас, что вы находитесь в состоянии дефолта, и дать вам шанс исправить положение, прежде чем отнимать у вас автомобиль.

Кредитор вправе конфисковать ваш автомобиль, однако не имеет права совершать нарушения общественного порядка. Среди прочего такими нарушениями могут считаться:

– изъятие автомобиля из запертого гаража;

– применение в процессе конфискации автомобиля физической силы или угроз.

Однако вторжение на принадлежащую вам территорию с целью конфискации автомобиля в большинстве случаев признается законным; чтобы завести конфискуемое транспортное средство, не запрещается использовать отмычки, дубликаты ключей, а также замыкать накоротко провода зажигания, как это порой делают угонщики.

Если в конфискованном автомобиле остались ваши личные вещи, как правило, вы можете их забрать. Но востребовать их нужно быстро (обычно в течение 24 часов), поэтому, если там что-то ценное для вас, не теряйте времени.

Более подробную информацию в отношении законов, касающихся конфискации автомобиля за неплатежи, можно получить в юридическом департаменте соответствующего штата. От кредиторов, допустивших нарушение общественного порядка при конфискации автомобиля, можно потребовать материальной компенсации, если они причинили ущерб вам или вашей собственности.

Продажа конфискованного автомобиля

Конфискованный автомобиль обычно подлежит продаже. Как правило, его реализуют на публичном аукционе, но в некоторых штатах разрешена и приватная продажа. Пока продажа не состоялась, вы имеете возможность вернуть себе автомобиль, выплатив всю задолженность плюс сопутствующие расходы и штрафы.

В некоторых штатах законы в большей мере стоят на страже интересов потребителей. Там вы можете восстановить себя в правах добросовестного заемщика и вернуть додефолтную ситуацию, если заплатите все недоимки, штрафы, расходы кредитора, связанные с конфискацией вашего автомобиля, и сопутствующие расходы (включая возможные судебные издержки и оплату услуг адвокатов). Это тоже может оказаться весьма затруднительным для вас, если вы даже с текущими платежами не справлялись, но, возможно, вам удастся взять денег взаем у кого-то из родных или друзей. Разумеется, вы и дальше должны продолжать исправно платить по кредиту, иначе рискуете снова потерять свой автомобиль.

Если машина продана, то вырученная сумма (какова бы она ни была) за вычетом расходов, связанных с конфискацией и продажей, вычитается из суммы вашей задолженности. Как правило, получить хорошую цену на публичных аукционах не удается, поэтому вам, скорее всего, еще придется покрывать недостачу. Предположим, что ваш долг по кредиту составляет 15 тысяч долларов. Если автомобиль продадут с молотка за 10 тысяч долларов, а расходы на конфискацию и продажу составят 1500 долларов, то вам еще придется возмещать недостающие 6500 долларов.

Если вы не в состоянии покрыть недостачу, велика вероятность того, что кредитор обратится в агентство по взысканию долгов или подаст на вас в суд. Это означает, что с продажей автомобиля ваши головные боли не закончатся. У вас уже нет машины, подмочена кредитная репутация, а платить все равно надо.

Кроме того, если вы не можете покрыть недостачу, а кредитору не удается взыскать ее с вас, он может выслать вам (и в налоговую службу) налоговую форму 1099-С, сообщающую о непогашенном балансе. Налоговая служба рассматривает этот прощенный долг как доход и потребует заплатить с него налог, если только вы не сумеете доказать свою неплатежеспособность. Тему прощения долгов мы обсудим подробнее несколько ниже.

А сейчас вернемся к вопросу конфискации автомобиля за неплатежи. Если машина выставляется на торги, продажа должна быть коммерчески разумной. Это не означает завышения продажной цены до максимально возможной, но и слишком дешево продавать нельзя, чтобы у продавца не возникло соблазна вступить с покупателем в сговор и прикарманить разницу между объявленной ценой и реальной ценой продажи. Многие конфискованные автомобили продаются на аукционах, организуемых для автодилеров, а дилеры много не дадут, ведь им нужно еще потом перепродать машину с прибылью.

Если вы считаете, что конфискованный у вас автомобиль был продан неоправданно, имеет смысл обратиться с жалобой в прокуратуру, а также к адвокату, занимающемуся защитой прав потребителей.

Поручители, берегитесь! Если тот, за кого вы поручились, не платит, вас ждут такие же проблемы, как если бы не платили вы сами. В большинстве случаев кредитор даже не обязан уведомлять вас о недобросовестности вашего партнера.

Приведем пример. Джон выступил поручителем, когда тестю нужна была машина, чтобы ездить на работу. Тесть заболел и перестал платить, и его автомобиль был конфискован. Джону тесть ничего об этом не сообщил и вскоре умер.

Три года спустя Джону начали звонить из агентства по взысканию долгов, требуя восполнить недостачу в размере 20 тысяч долларов, образовавшуюся после продажи машины с молотка. Он не мог позволить себе заплатить такую сумму, но пару лет ему удавалось отбиваться от сборщиков. Наконец, когда инкассирующие агенты сдались, он получил извещение, что сведения о непогашенном балансе поданы в налоговую службу как доход от списания задолженности. Запомните: когда ваш долг списывается (прекращаются всякие попытки взыскать его с вас), вы как будто «заработали» сумму, которую вам простили. В результате Джон был вынужден заплатить налоги, как если бы он заработал 20 тысяч долларов.

Если вы попадете в подобную ситуацию в качестве поручителя, постарайтесь прийти к разумному соглашению с кредитором и обязательно посоветуйтесь с консультантом по налоговым вопросам.

Теперь перейдем к одному из самых больших долгов, с какими вам когда-либо приходилось иметь дело.

Глава восьмая

Проблемы с ипотекой

В первое десятилетие XXI века недвижимость для американцев была чем-то вроде станка для печатания денег, инвестицией, в которой нельзя проиграть. Во втором десятилетии те же самые дома превратились в финансовые силки для своих владельцев. Что, если на вас висит ипотечный кредит и вам не хватает средств, чтобы платить по нему? Это нельзя назвать чем-то необычным, по некоторым оценкам, конфискация недвижимости грозит двум миллионам домовладельцев, при этом каждый четвертый домовладелец имеет отрицательную величину жилищного капитала, то есть остаток по ипотечному кредиту превышает стоимость самого дома. Возможно, потребуются десятилетия, чтобы разобраться со всеми уже начатыми и еще ожидаемыми делами неплатежеспособных домовладельцев, потерявших свою недвижимость. Разумеется, все это будет сдерживать рост цен на недвижимость в ближайшие годы. Зная это, следует реалистично оценивать сложившуюся ситуацию.

Если вы не в состоянии вовремя платить по закладной, важно поскорее составить план действий и начать что-то предпринимать. Вы должны поставить перед собой две цели.

1. Принять взвешенное решение о том, что вам делать со своим домом. Это может быть труднее, чем вы думаете, потому что кредиторы все силы приложат к тому, чтобы это выглядело как моральное, а не просто как деловое решение. Чтобы принять правильное решение, вам нужно собрать все факты и выслушать здравые советы.

2. Минимизировать негативные финансовые последствия любого варианта, который вы выберете. Ваша цель – принять не только наилучшее решение из всех возможных, но и последствия этого решения как должное, а затем продолжать двигаться вперед согласно планам обогащения, когда уже никакие финансовые преграды не стоят на вашем пути. Это и есть подход истинного кредитного победителя.