Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

2. Процедура банкротства стоит денег, и услуги адвоката, а также покрытие судебных издержек обойдутся вам в несколько тысяч долларов. Хотя некоторые компании берутся помочь вам советами, чтобы вы могли все сделать самостоятельно, все-таки своими силами одолеть этот очень сложный процесс будет весьма затруднительно.

3. Если за ваш долг кто-то поручился и вы подаете заявку на банкротство, а ваш поручитель нет, ему придется отвечать за весь долг.

Если вы полагаете, что банкротство неизбежно, то следует встретиться со своим адвокатом и обсудить все детали. Многие люди совершают дорогостоящие ошибки, которых можно было бы избежать, понимая суть дела. Один такой пример мы уже приводили: разбазарить на оплату текущих счетов средства пенсионного счета, а потом все равно обанкротиться. Если бы процедура банкротства была начата раньше, пенсионные накопления можно было бы уберечь от кредиторов.

Стресс и долги

Как свидетельствуют данные одного исследования, состояние почти половины людей, испытывающих проблемы с долгами, можно классифицировать как депрессивное. У 40 % симптомы депрессии достаточно серьезные. Для сравнения: в целом среди населения симптомы клинической депрессии наблюдаются у 9,5 %.

Это означает, что, если вы боретесь с долгами, вам, возможно, следует обратиться к психотерапевту, чтобы он помог справиться с депрессией, если таковая возникнет. Трудно решать сложные финансовые проблемы, когда и без них тошно, когда сама жизнь не в радость. Кроме того, как отмечалось в первой главе, существуют лекарства, помогающие подавлять непреодолимые позывы тратить деньги.

Дорогостоящая ошибка

Самую большую ошибку погрязшие в долгах люди совершают тогда, когда начинают тянуть время, откладывая важные решения на потом. Это синдром ослепленного фарами оленя, и кредитные консультанты и адвокаты, занимающиеся делами о банкротстве, наблюдают такое изо дня в день. Всем окружающим совершенно очевидно, что необходимо принять трудное решение, потому что других вариантов попросту не осталось, но сам должник этого в упор не видит и видеть не хочет.

Еще одна распространенная реакция – это то, что финансовый эксперт Стив Род называет магическим мышлением. Американцы в общем и целом – оптимистичный народ. Они покупают лотерейные билеты и тратят сегодня завтрашний доход. Но, когда речь идет об избавлении от долгов, излишний оптимизм может дорого обойтись.

В своей очень интересной книге «Ловушка двух доходов» («The Two Income Trap») Элизабет Уоррен пишет: «Самая большая опасность для семьи, переживающей финансовый кризис, – вовсе не сборщики долгов (хотя они способны истрепать много нервов). Самая большая опасность кроется в ложном оптимизме. Опрашивая людей, мы слышали снова и снова: “Мы думали, Марк вот-вот найдет работу… Мы не думали, что дедушка проявит такое упрямство”». Эти семьи знали, что дела у них очень плохи, но не реагировали с должной расторопностью, потому что надеялись, что кризис быстро минует».

Не позвольте долгам ввести вас в ступор. Вы знаете, какие варианты у вас есть. Безотлагательно принимайтесь за дело, старайтесь получить всю помощь, какую только возможно, чтобы потом тратить время и энергию исключительно на построение счастливого финансового будущего.

Часть II. Экстренные меры в кризисных ситуациях

Глава седьмая

Проблемы с кредитом на покупку машины

Автомобили стоят дорого, стоимость нового запросто может превысить 30 тысяч долларов, а есть машины и намного дороже. Поэтому кредиты на покупку автомобиля в наши дни рассчитаны на достаточно длительный срок погашения – более 5 лет.

Что это означает для вас? Поскольку ваш автомобиль, будучи уже не новым, быстро теряет в стоимости, легко может получиться так, что невыплаченная часть долга окажется больше стоимости автомобиля. Значит, если вы захотите поменять эту машину на новую, вам придется брать более дорогостоящий кредит, покрывающий как стоимость нового автомобиля, так и остаток задолженности по старому.

Это может также означать, что платежи, которые были вам вполне по карману, когда вы только брали кредит, по истечении нескольких лет стали даваться с гораздо большим трудом, особенно если снизились ваши доходы или вам пришлось делать дорогостоящий ремонт. А еще не забывайте о непрерывно растущих ценах на бензин.

Если у вас возникли проблемы с платежами по дорогостоящему кредиту на машину, есть несколько сценариев дальнейших действий.

Рефинансировать кредит. Многие не понимают, что кредит на автомобиль можно точно так же рефинансировать, как и другие типы кредитов. Лучшее время для рефинансирования – это когда у вас еще нет просроченных платежей. Даже если у вас не самая лучшая кредитная история, вы наверняка найдете кредитора, который согласится рефинансировать вас.

Продать машину. Если непогашенный остаток кредита не превышает текущую стоимость вашего автомобиля, вы можете свою машину продать, а себе подобрать что-нибудь подешевле. В любом случае это лучше, чем если ваш автомобиль конфискуют за неплатежи и продадут с аукциона за гроши. Может быть и так, что вам удастся уговорить кредитора позволить вашему кредитоспособному покупателю взять на себя погашение кредита, но это требует проведения отдельных переговоров. Если вы арендуете свой автомобиль и хотите избавиться от договора аренды, поищите информацию в интернете.

Договориться с кредитором. Если вы исправно платили по кредиту не менее шести первых месяцев, ваш кредитор может пойти на уступки и согласиться изменить график погашения. Есть разные варианты: вам может быть позволено пропустить один платеж или два и компенсировать их в конце срока или уменьшить величину ежемесячных платежей на некоторое время, пока вы не решите свои финансовые проблемы. В некоторых случаях возможна полная реструктуризация долга. Все зависит от ситуации и политики кредитора. Но вы не узнаете, что можно сделать, пока не спросите.

Важно, чтобы любые договоренности с кредитором фиксировались на бумаге. И ничего не принимайте за само собой разумеющееся. Например, ваше предположение о том, что, соглашаясь снизить платежи, кредитор не сообщит о вас как о недостаточно надежном заемщике в бюро кредитной информации, вполне может оказаться ошибочным. Поэтому будьте бдительны, ничего не пускайте на самотек и обо всем договаривайтесь.

Вернуть автомобиль. Добровольно передавая автомобиль кредитору, вы избавляете его от расходов, связанных с конфискацией автомобиля. Возможно, кредитор все равно сообщит о вас в кредитное бюро (и это станет очень жирным пятном на вашей кредитной репутации), но это тоже может быть предметом торга. Попробуйте договориться с кредитором, если вам ничего другого не остается. Если сумеете объяснить, в какую сложную ситуацию вы попали, может быть, он пойдет на сотрудничество с вами.

Обратиться за помощью. Что, если вы не можете ни о чем договориться с кредитором? Что, если он не идет ни на какие уступки, а доходы у вас очень низкие или нерегулярные, так что надежд на улучшение ситуации в обозримом будущем никаких? Если без автомобиля вам никак не обойтись (надо ездить на работу, отвозить детей в школу или в садик), то вы можете сосредоточить все свои финансы на погашении в первую очередь именно автомобильного кредита, а остальные счета (в том числе платежи по кредитным картам) оплачивать по мере возможности. Или можете воспользоваться советом, приведенным в предыдущей главе, и обратиться за помощью в надежное консультационное агентство или в фирму, занимающиеся урегулированием долгов. Они помогут вам сократить все второстепенные расходы, чтобы самые важные для вас платежи вы не пропускали.

Банкротство – это тоже вариант. Подав заявку на банкротство, вы можете сохранить за собой автомобиль, и от вас не потребуется возмещение тех платежей, которые уже просрочены. А в некоторых случаях вы сможете просто выкупить машину по ее остаточной стоимости (если она меньше суммы долга) или получить отсрочку по платежам. Дополнительные подробности вам сообщит адвокат.

Конфискация автомобиля

Если вы не платите по кредиту, кредитор получает право конфисковать ваш автомобиль. В каждом штате свои законы на этот счет, но в большинстве штатов процедура конфискации протекает очень быстро, для этого во многих случаях не нужна судебная санкция, даже заранее предупреждать вас не нужно. Кроме того, кредитор имеет право продать кредитный договор с вами третьей стороне, которая также может конфисковать ваш автомобиль в случае неплатежей или иных нарушений условий контракта с вашей стороны.