Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный) - Юлия Сапожникова

11. При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

12. Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:

1) с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

2) со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

3) с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

4) с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.

13. Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Комментируемая статья посвящена порядку осуществления перевода денежных средств.

В соответствии с п. 17 ст. 3 услуга по переводу денежных средств является одним из видов платежной услуги, а ч. 1 и 2 ст. 4 определяют субъектов отношений по оказанию услуги по переводу денежных средств (оператор по переводу денежных средств, клиенты, банковские платежные агенты, банковские платежные субагенты), а также основания оказания данной услуги (договоры, заключаемые между теми или иными субъектами отношений).

Следует обратить внимание, что ст. 5 вступает в силу по истечении 180 дней после дня официального опубликования Закона на основании п. 2 ст. 39.

1. Часть 1 комментируемой статьи устанавливает, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее – распоряжение клиента).

Следует отметить, что ст. 3 комментируемого Закона, перечисляя в понятийном аппарате большинство субъектов отношений в национальной платежной системе, не касается такого субъекта указанных отношений, как клиент. Из комментируемого положения следует, что клиентом оператора по переводу денежных средств может быть как плательщик, так и получатель средств. При этом, если обратиться к другим положениям комментируемого Закона (например, ч. 2 и 3 ст. 7), можно сделать вывод о том, что клиентом может быть как юридическое лицо, так и физическое лицо.

Операторами по переводу денежных средств, согласно п. 2 ст. 3 и ст. 11 комментируемого Закона, являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и государственная корпорация Внешэкономбанк (см. комментарий к ст. 11).

Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств урегулированы в ст. 6 комментируемого Закона.

Что касается применяемой формы безналичных расчетов, то следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает перечень видов безналичных расчетов (см. более подробно комментарий к п. 17 ст. 3 и ч. 1 ст. 4).

Как отмечалось в комментарии к ч. 1 ст. 4, Банк России принимает акты, регулирующие вопросы организации безналичных расчетов. Так, например, что касается юридических лиц, то согласно Положению о безналичных расчетах формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты (п. 1.4 Положения). Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков (п. 1.5 Положения).

Что же касается физических лиц, то согласно Положению о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами при осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо) с учетом особенностей, предусмотренных данным Положением (п. 1.1.2). Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств (п. 1.1.3).

Распоряжению клиента, порядку его приема к исполнению и исполнения посвящена ст. 8 комментируемого Закона.

2. В соответствии с ч. 2 перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В отношении банковского счета следует обратиться к гл. 45 части второй ГК РФ. Так, в соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как уже отмечалось, Банк России урегулировал вопросы осуществления безналичных расчетов.

В отношении осуществления безналичных расчетов юридическими лицами следует обратиться к Положению о безналичных расчетах (см. Общую часть), согласно которому безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и (или) Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета) (далее в зависимости от необходимости – счета или счет), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов. Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:

1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;

2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;

3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;

4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению его владельца или без распоряжения владельца счета в случаях, предусмотренных законодательством и (или) договором между банком и клиентом.

Списание денежных средств со счета осуществляется на основании расчетных документов, составленных в соответствии с требованиями Положения о безналичных расчетах, в пределах имеющихся на счете денежных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых между Банком России или кредитными организациями и их клиентами.

Порядок оформления, приема, обработки электронных платежных документов и осуществления расчетных операций с их использованием регулируется отдельными нормативными актами Банка России, за исключением случаев, указанных в Положении о безналичных расчетах, и заключаемыми между Банком России или кредитными организациями и их клиентами договорами, определяющими порядок обмена электронными документами с использованием средств защиты информации.