Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный) - Юлия Сапожникова

Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Правила платежной системы могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов (см. комментарий к ст. 22).

23. Пункт 23 определяет содержание понятия «участники платежной системы». К ним отнесены организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств. Следует отметить, что услуги по переводу денежных средств относятся к платежным услугам (см. п. 17 комментируемой статьи). Согласно ст. 4 комментируемого Закона услуги по переводу денежных средств оказывают:

операторы по переводу денежных средств;

банковские платежные агенты;

банковские платежные субагенты.

24. Комментируемый пункт посвящен понятию «обмен электронными сообщениями», которым признается получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы.

Обмен электронными сообщениями относится к операционным услугам (см. п. 8 комментируемой статьи).

В соответствии с ч. 3 ст. 17 комментируемого Закона, содержащей требования к деятельности операционного центра, операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями:

между участниками платежной системы;

между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром;

между платежным клиринговым центром и расчетным центром.

Следует отметить, что комментируемый Закон не содержит норм, регулирующих порядок обмена электронными сообщениями. В этой связи следует обратиться к п. 10 ст. 2 Закона об информации, согласно которому электронное сообщение – информация, переданная или полученная пользователем информационно-телекоммуникационной сети. Закон об информации регулирует вопросы обмена информацией, в том числе электронными сообщениями.

25. Пункт 25, последний в комментируемой статье, раскрывает содержание понятия «платежные и клиринговые позиции», которыми признаются суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы.

Следует обратиться к ст. 25 комментируемого Закона, которая регулирует вопросы осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе. В соответствии с указанной статьей определение платежных клиринговых позиций производится платежным клиринговым центром в рамках осуществления платежного клиринга.

Определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе.

Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.

Глава 2. Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа

Статья 4. Порядок оказания платежных услуг

1. Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

2. Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.

3. Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 года № 176-ФЗ «О почтовой связи».

4. Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Статья открывает гл. 2 «Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа».

Согласно п. 17 ст. 3 комментируемого Закона платежная услуга – это:

услуга по переводу денежных средств;

услуга почтового перевода;

услуга по приему платежей.

1. Часть 1 комментируемой статьи регулирует порядок оказания первой из платежных услуг – услуги по переводу денежных средств.

Так, для возникновения правоотношений по оказанию данной услуги необходимы договоры, которые заключаются:

между оператором по переводу денежных средств и клиентами;

между операторами по переводу денежных средств.

Учитывая, что операторами по переводу денежных средств могут быть (на основании ч. 1 ст. 11 комментируемого Закона) Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а клиентами – физические и юридические лица (см. ст. 7), соответственно договоры заключаются между перечисленными лицами.

В части 1 отмечено, что указанные договоры заключаются в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как уже отмечалось в комментарии к п. 17 ст. 3 Закона, в отношении применяемых форм безналичных расчетов следует обратиться к ГК РФ (гл. 46 «Расчеты»), который в п. 1 ст. 862 устанавливает, что при осуществлении безналичных расчетов допускаются:

расчеты платежными поручениями (§2 гл.46);

расчеты по аккредитиву (§3 гл.46);

расчеты чеками (§5 гл.46);

расчеты по инкассо (§4 гл.46);

расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона применяемые формы безналичных расчетов должны определяться правилами платежной системы.

Регулирование расчетов в Российской Федерации является одной из функций Банка России (на основании ст. 4 Закона о Банке России). При этом вопросам организации безналичных расчетов посвящена гл. XII указанного Закона (ст. 80—82). В соответствии с ч. 2 ст. 80 Закона о Банке России указанный банк устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

В соответствии с частью второй ГК РФ, Законом о Банке России, Законом о банковской деятельности и иными федеральными законами Банком России было разработано Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (утв. Банком России 3 октября 2002 г. № 2-П). Данное Положение регулирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.

Следует обратить внимание на то, что Положение № 2-П не распространяется на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц.

Что касается физических лиц, то необходимо обратиться к Положению «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 1 апреля 2003 г. № 222-П).

2. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями ст. 14 Закона.

Таким образом, помимо лиц, перечисленных в ч. 1 комментируемой статьи, в отношениях оказания услуг по переводу денежных средств могут также участвовать банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты.

В соответствии с п. 4 и 5 ст. 3 комментируемого Закона банковский платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом, а банковский платежный субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности, предусмотренной комментируемым Законом.