Курс гражданского права. Тома I-III - Константин Победоносцев

§ 68. Начало страхования в России. — Страховые общества. — Правила страхования от огня по уставам обществ. — Общество перестрахования. — Взаимное страхование. — Морское страхование. — Страхование жизни

В России первые постановления закона относились к морскому страхованию, учреждение коего появилось в 1781 году, во второй части устава купеческого водоходства: правила эти заменены не ранее 1846 года новым уставом, доныне действующим. Страхование от огня заведено было тоже в конце 18-го столетия правительством, для чего учреждена была страховая контора при государственном ассигнационном банке в 1798 году. Наконец, с 1801 года началось учреждение частных торговых контор и компаний для страхования. Но наши государственные законы не содержат в себе подробных правил о страховании: лишь правила морского страхования отнесены к уставам торговым. В Своде законов гражданских, в системе договоров, есть глава о страховании, но она состоит лишь из двух общих статей и относит подробности к уставам страховых компаний (ст.2199, 2200); лишь в последнее время о порядке учреждения и надзора за этими компаниями изданы особые правила. Страхование недвижимых имуществ, находящихся в России, составляет принадлежность одних русских обществ: страхование в иностранных учреждениях дозволяется в том лишь случае, когда русские общества откажутся от принятия на страх или потребуют премию свыше 21/2 % процентов. Напротив того, морское страхование в иностранных обществах свободно допускается (Уст. Торг. 540). Перестрахование русскими страховыми обществами в иностранных компаниях допускается (Зак. Гражд., ст.2199, прим. 1; П. С. З., N 43972).

Обязательным признается страхование строений, принимаемых в залог по договорам с казною: оно производится казенным управлением, если не было совершено самими контрагентами (Пол. Казен. Подряд., 48 и сл.).

По закону 1894 года каждая операция страховых обществ должна быть обеспечена основным капиталом не менее как в пятьсот тысяч рублей и до накопления запасных капиталов до размера одной трети основного дивиденд не может превышать семи процентов, а до погашения расходов по организации предприятия, на что дозволяется израсходовать до десяти процентов основного капитала, не должен быть выше — шести. Страховые общества состоят под надзором особого правительственного учреждения — Страхового Комитета, в который представляют отчеты, балансы и статистические ведомости. Страховой Комитет производит ревизию страховых обществ по собственному усмотрению либо по заявлению акционеров и страхователей. Страховые общества закрываются в случае уменьшения основного капитала от убытков в норме, показанной в уставе, а при отсутствии такого указания — более чем на 2/5 капитала, если он не будет пополнен. О закрытии публикуется в ведомостях, а производство ликвидации возлагается на избираемую общим собранием ликвидационную комиссию под председательством лица, назначаемого Министром внутренних дел по представлению Страхового Комитета, если же комиссия не будет избрана, то она назначается тем же министром из лиц, представляемых комитетом. При обнаружении признаков несостоятельности — суд объявляет общество несостоятельным, и тогда страховое общество подлежит закрытию по правилам устава кредитного о закрытии, вследствие несостоятельности, кредитных установлений, причем вместо конкурсного управления для ликвидации дел назначается особая ликвидационная комиссия Министром Внутренних Дел, по соглашению с Министрами Финансов и Юстиции (Зак. Гражд., ст.2200, примеч. 2, прил. по Прод. 1895 г.).

Правила страхования от огня по уставам страховых обществ. Принимаются на страх всякого рода имущества (в том числе и суда, пока находятся на водах, Уст. Торг. 538, 545), кроме кредитных ценностей, некоторых горючих веществ и так наз. нетленных вещей. Страхование вдвойне и свыше действительной стоимости не допускается, но дозволяется достраховывать имущество в другом обществе на остальную сумму ценности, если в первом обществе оно застраховано не во всю ценность. (Варш. — если по соглашению часть стоимости оставляется на страхе самого владельца, то он уже не вправе достраховывать в других обществах). От арендатора или жильца имущество страхуется лишь в той мере, в какой они сами отвечают своему хозяину за пожарный убыток. Имущество может быть застраховано не только хозяином, но и залогодержателем. Никто — сказано в иных уст. (Варш.) — не вправе страховать на свое имя чужое имущество.

В уставе каждого общества означены наименьшие сроки страхования — несколько месяцев, но товары страхуются на всякий срок, даже на самый краткий. Размер премии зависит от большей или меньшей опасности и от срока страхования. Страхование от арендатора или жильца считается лишь до истечения срока аренды или найма.

Имущество принимается на страх по осмотру и оценке через архитектора общества (где он есть) или доверенное от общества сведущее лицо, причем хозяин обязан доставлять все потребные сведения и делать показания о своем имуществе, за верность коих отвечает под страхом уничтожения договора; обществу предоставляется во всякое время поверять опись и оценку через своих агентов: если по поверке до пожара стоимость окажется несогласна с оценкою по полису, то страхование может быть уничтожено с возвращением премии по расчету. Правила оценки указываются в уставах. В расчет принимается лишь стоимость строения, без отношения к земле и к выгодам местоположения.

Товары имеют значение имущества, состоящего в обороте, т. е. издерживаемого и пополняемого. Посему при страховании товаров предоставляется уставами отдавать их на страх или партиями, с означением количества, веса, меры и цены, или как оборотный капитал, с означением только суммы оного, но как в том, так и в другом случае общество имеет право поверять оценку через своих агентов во всякое время; поскольку же мера вознаграждения определяется действительною стоимостью имущества, бывшего в наличии во время пожара, то общество не лишено права исследовать эту стоимость и после пожара, хотя бы и относительно сгоревших товаров (см. Касс. реш. 1876 г. N 359).

Актом страхования служит полис, но страхование начинается в 12 ч. того дня, когда внесены все следующие платежи, в чем выдается счет или квитанция, временно служащая вместо полиса; она имеет условное значение, ибо требует еще утверждения со стороны общества, которое в полисе может еще предложить иные условия или вовсе отказаться от страхования (Касс. 1871 г. N 1220); однако и такое свидетельство, выданное на месте агентом общества, буде не отвергнуто, признается установлением договора, становится обязательным и определяет подсудность в смысле 221 ст. Уст. Гр. Суд. (Касс. 1878 г. N 282).

Страхование оканчивается в 12 часов последнего срочного дня. В случае продолжения страхователь обязан известить общество заблаговременно (8, напр., дней) о переменах в имуществе. Вообще о всякой перемене в состоянии имущества или о перемещении оного страхователь должен уведомить общество, лишаясь в противном случае права на вознаграждение. Если потребуется по случаю перемены новое соглашение и оно не состоится, то прежнее уничтожается с возвращением премии по расчету.

Страховое право само собою переходит на наследников страхователя; но всякая передача его другим лицам без ведома правления недействительна. О переходе имущества в другие руки общество должно быть уведомлено, причем от него зависит отказать в продолжении страхования, с возвращением премии по расчету; за неизвещение о переходе имущества уничтожается страхование. Когда страхованное имущество отдано в залог, залогодержатель обязан уведомить о том общество и представить полис к подписи, буде желает предохранить свое право на участие в вознаграждении от общества. В иных уставах (Ком. Стр. 1870 г., "Саламандра", доп. 1875 г.) сказано, что, когда дальнейшее продолжение страхования окажется неудобным для общества, оно может прекратить договор, возвратив премию по расчету.

Застрахование переносится на другие предметы или передается другому лицу не иначе, как с ведома правления страхового общества. Недействительность договора за переход застрахованного предмета к другому лицу без согласия общества есть общее правило всех частных уставов. Оно объясняется тем, что страховой договор имеет чисто личный характер и основан на личном доверии страховщика к страхователю. Но как скоро застрахованное имущество сгорело, договор утрачивает свой личный характер. Страхователь, приобретая право на получение от общества вознаграждения, становится кредитором общества, и на осн. 541 ст. З. Гр. имеет право передать свою претензию другим лицам (Касс. 1878 г. N 196).

В случае принятия застрахованного имущества в заклад (Спб. страхов. общ.) право на требование вознаграждения переходит, в пределах прав заимодавца, к лицу, которому оно заложено, лишь бы о том своевременно было заявлено правлению для отметки на полисе (реш. Сен. по д. Аккермана Ж. М. Ю. 1865 г., N 5).