Платежные системы - Коллектив авторов

Рис. 4.3.3 Перечень действий подразделений Банка России (кроме РКЦ) при представлении участниками платежной системы распоряжений в электронном виде.

При представлении распоряжений в электронном виде на отчуждаемых машинных носителях подразделения Банка России осуществляют их прием и направляют распоряжения с отчуждаемых машинных носителей в обслуживающее структурное подразделение Банка России, обеспечивающее функционированием СКОИ.

Рис. 4.3.4 Полномочия структурных подразделений Банка России, обеспечивающих функционирование СКОИ.

При представлении распоряжений в электронном виде при централизованной обработке информации в структурном подразделении Банка России, обеспечивающем функционирование СКОИ, подразделения Банка России (за исключением РКЦ) осуществляют контроль достаточности денежных средств, определение платежных клиринговых позиций и исполнение распоряжений с использованием автоматизированной системы в обслуживающем структурном подразделении Банка России, обеспечивающем функционирование СКОИ.

Подразделения Банка России осуществляют направление участникам платежной системы информации (извещения, уведомления, подтверждения), касающейся результатов контроля и исполнения полученных распоряжений на бумажном носителе.

При осуществлении деятельности Банка России как оператора услуг платежной инфраструктуры структурные подразделения Банка России, обеспечивающие функционирование СКОИ, обеспечивают осуществление подразделениями Банка России полномочий операционного центра и платежного клирингового центра.

Структурные подразделения Банка России, обеспечивающие функционирование СКОИ, осуществляют следующие полномочия (см. рис. 4.3.4).

При осуществлении деятельности Банка России как оператора услуг платежной инфраструктуры его Территориальные учреждения обеспечивают гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг (как операционные центры).

Территориальные учреждения Банка России, подразделения Банка России и структурные подразделения Банка России, обеспечивающие функционирование СКОИ, при осуществлении деятельности Банка России как оператора услуг платежной инфраструктуры могут осуществлять иные полномочия в соответствии с нормативными актами Банка России, определяющими правила платежной системы.

Контрольные вопросы:

1. Какова роль платежной системы Банка России в национальной платежной системе? Как вы понимаете «системно значимая платежная система»? Какие еще платежные системы относятся к системно значимым?

2. Какие подсистемы входят в состав платежной системы Банка России?

3. Каков состав участников платежной системы Банка России?

4. Каков порядок осуществления перевода денежных средств в платежной системе Банка России? Какие формы безналичных расчетов и инструменты платежа при этом используются?

5. Каков порядок осуществления платежного клиринга и расчета в платежной системе Банка России?

6. Как в платежной системе Банка России осуществляется контроль достаточности денежных средств?

7. Как обеспечиваются безотзывность, безусловность и окончательность перевода денежных средств в платежной системе Банка России?

8. Как в платежной системе Банка России распределены функции управления (в том числе оперативного) платежной системой?

9. Какие услуги в платежной системе Банка России являются платными, какие предоставляются бесплатно? Как осуществляется расчет платы за услуги? В зависимости от чего они дифференцированы?

10. Каковы перспективы развития платежной системы Банка России?

11. Каковы этапы развития платежной системы Банка России?

12. Какова роль подсистемы БЭСП в платежной системе Банка России? Какими законодательными и нормативными актами регламентирована ее работа?

13. Что понимается под «режимом реального времени» в системе БЭСП?

14. Какие формы участия применяются в системе БЭСП?

15. Кто может выступать в качестве участников системы БЭСП? Дайте характеристику особых, прямых и ассоциированных участников расчетов.

16. Какие условия должен выполнить клиент для включения в состав участников системы БЭСП?

17. Какие ограничения и при каких условиях вводятся для особых, прямых и ассоциированных участников расчетов?

18. Опишите механизм функционирования системы БЭСП. С какой целью в механизме функционирования системы БЭСП используются такие понятия как «приоритет проведения платежа», «лимит на проведение платежа»?

19. Какие возможности и услуги предоставляются в системе БЭСП особым, прямым и ассоциированным участникам расчетов?

20. Каким образом осуществляется управление ликвидностью в системе БЭСП? Какие возможности управления ликвидностью имеют особые, прямые и ассоциированные участники расчетов? Как система БЭСП взаимодействует с централизованной системой управления ликвидностью?

21. Каким образом осуществляется управление внутридневной очередью отложенных электронных платежных сообщений?

22. Каков регламент функционирования системы БЭСП?

23. В соответствии с какими законодательными и нормативными актами Банк России выполняет функции оператора услуг платежной инфраструктуры?

24. Какие еще субъекты кроме Банка России в соответствии с российским законодательством могут выполнять функции оператора услуг платежной инфраструктуры?

25. Какие функции Банк России выполняет в платежной системе Банка России, выполняя обязанности оператора услуг платежной инфраструктуры? Какие требования к нему при этом предъявляются?

26. Какие полномочия осуществляют Территориальные учреждения, подразделения Банка России, структурные подразделения Банка России, обеспечивающие функционирование СКОИ, в платежной системе Банка России?

27. Какова роль расчетно-кассовых центров в платежной системе Банка России?

Глава 5. Развитие розничных платежных услуг в национальной платежной системе

5.1. Платежные системы с использованием банковских карт

Появление и формирование розничных платежных систем происходило одновременно с установлением денег как всеобщего эквивалента. Начав с обмена товарными деньгами, золотом, общество прошло через введение различных знаков стоимости и платежей: векселей, чеков, банкнот, банковских карт, и, наконец, в XX в., вступило в эпоху электронных расчетов. Стремительное развитие электронной коммерции привело к появлению множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. В современной экономике создана новая конкурентная среда для развития электронных платежных систем, позволяющая клиентам оставлять право выбора за доступной, скоростной и безопасной платежной системой и получать платежные услуги, не выходя из дома. Главным результатом активного внедрения и развития электронных платежных систем является повышение качества обслуживания клиентов и предоставление платежных услуг в режиме он-лайн 24 часа в сутки.

В настоящее время российский рынок электронного обслуживания клиентов пока значительно отстает от Европы. В первую очередь это связано с большими расходами на реализацию подобных инноваций. Вместе с тем динамика развития систем электронной коммерции в целом, и электронного банкинга в частности, имеет положительные тенденции.

По информации Rumetrika, 17 % электронного платежного оборота осуществляются по банковским пластиковым картам, 13 % – с использованием электронных денег[124].

В последние годы в платежной системе Российской Федерации и инфраструктурных организациях, функционирующих на финансовом рынке, происходят существенные изменения, обусловленные активным развитием российской экономики, технологическими инновациями и реализацией государственных инициатив. Эти изменения способствуют повышению эффективности функционирования всех элементов национальной платежной системы, а также ее совершенствованию в соответствии с международными стандартами и мировой практикой.

Платежная система Российской Федерации состоит из платежной системы Банка России и других (частных) платежных систем, операторами которых являются главным образом кредитные организации. Одной из актуальных тенденций в России в настоящее время является рост электронных платежных систем на базе карт. На национальном рынке платежных карт представлены как российские, так и международные платежные системы (с преобладанием последних). Хотя объемы операций с использованием платежных карт пока остаются небольшими, темпы их роста за последние годы были достаточно высокими. Все более широкое распространение находит дистанционное банковское обслуживание (в том числе Интернет-банкинг, мобильный банкинг). Привлекательность динамично развивающегося рынка платежных услуг в последние годы существенно повысилась. Кроме кредитных организаций и ФГУП «Почта России», являющихся традиционными поставщиками платежных услуг, на него выходят небанковские провайдеры платежных услуг, которые выполняют агентские функции, предлагают потребителю инновационные услуги и платежные инструменты.