Любите людей, используйте вещи. В обратную сторону это не работает - Райан Никодемус

Понимаю, планирование выхода на пенсию кажется делом хлопотным и заморочным, а когда мы не хотим заморачиваться, то придумываем разные оправдания насчет того, почему не можем инвестировать или почему стоит подождать. И все-таки вы можете откладывать на пенсию – и не должны ждать. Мне бы хотелось развеять ваши страхи, подробно разобрав некоторые типичные опасения, или, скорее, мифы, которые мне доводилось слышать за те годы, что я помогаю другим готовиться к пенсии.

Миф 1: Я слишком стар для пенсионных сбережений. Во время моей работы в компании я часто нанимал на работу сотрудников старше себя, нередко на два или три десятка лет, у которых не имелось никаких пенсионных накоплений. Давным-давно в них поселился страх, и они решили, что уже слишком поздно. Они застряли, упустили свою возможность. Неверно. Безусловно, лучше начинать копить в двадцать пять, чем в пятьдесят. Но при этом лучше начать в пятьдесят, чем, скажем, в семьдесят. Опять же семьдесят – более подходящий возраст, чем девяносто, так? Прошлое есть прошлое. Мы должны перестать глядеться в зеркало заднего вида и обратить свой взор на горизонт. Пока вы дышите, никогда не поздно сделать первый шаг. И никогда, кстати, не рано.

Миф 2: Я слишком молод, чтобы копить на пенсию. Слишком молоды? Ничего подобного! Если вы моложе тридцати, вы в самой выигрышной позиции! Молодые люди вне зависимости от того, к какой категории налогоплательщиков они принадлежат, имеют огромные шансы по-настоящему разбогатеть благодаря такому чудесному явлению, как сложные проценты. Тот, кто к двадцати пяти годам инвестирует двадцать пять тысяч долларов под двенадцать процентов, к шестидесяти пяти годам получит свыше двух миллионов долларов, даже если после двадцати пяти не вложит ни единого доллара. Для сравнения: если тот же человек будет выжидать до тридцати лет, ему придется вложить в три раза больше, чтобы на выходе получить тот же результат. Мораль? Сложные проценты – оптимальный способ обеспечить себе уверенное и стабильное будущее, так что начинайте, пока молоды.

Миф 3: Я слишком мало зарабатываю и не могу откладывать на пенсию. На самом деле у вас есть все шансы выйти на пенсию миллионером. Так и есть: практически каждый из нас, даже люди с минимальной зарплатой, имеют все шансы выйти на пенсию миллионером. Похоже на сказку, но математика доказывает обратное: двадцатипятилетний человек, откладывающий всего двадцать три доллара в неделю, при разумном инвестировании (при ставке доходности в двенадцать процентов) к пенсии может скопить более миллиона доллара. Ладно, может, вам уже не двадцать пять, ну, мне тоже! И, может быть, у нас нет возможности каждый год держать деньги в банке под двенадцать процентов. Ничего страшного – нужно просто внести соответствующие коррективы.

Миф 4: Инфляция съест все мои сбережения. Это единственный миф, имеющий под собой некое реальное основание. Однако это опасение излишне. Хотя через десять лет на сто долларов, скорее всего, можно будет купить меньше, чем сегодня, не стоит забывать и об обратной стороне монеты, куда более существенной: через десять лет ваши инвестированные сто долларов будут стоить несравнимо больше, чем ноль инвестированных долларов вашего приятеля. По большому счету разумные и солидные инвестиции – единственный способ обогнать инфляцию. Намного лучше вложить сто долларов, чем хранить в банке или под матрасом.

Миф 5: Я лучше потрачу деньги на что-нибудь другое. Если намерения ваши положительны, то данное оправдание иногда кажется наиболее убедительной причиной не заботиться о сбережениях на будущее. Мы и вправду порой эгоистично цепляемся за деньги, спуская заработанное на демонстрацию показного успеха: новые машины, усовершенствованные гаджеты и прочие атрибуты потреблудия, – но нередко мы хотим использовать доходы для чего-то хорошего: благотворительности, вклада в некоммерческие организации и помощи близким людям в тяжелой ситуации. Полезный вклад, безусловно, заслуживает восхищения, и я хочу, чтобы у вас была возможность оказывать щедрую помощь, но я пришел к выводу, что для помощи другим нужно сперва помочь себе: идеальная возможность щедро делиться открывается, когда есть чем делиться. Инвестирование в первую очередь в себя тренирует «благотворительную мышцу».

Миф 6: Фондовая биржа нестабильна. Перевод: вы плохо представляете себе работу фондовой биржи. Это нормально, я тоже не бог весть какой специалист. Хорошо разбираться во всех биржевых тонкостях должны только биржевые маклеры, дневные трейдеры и фондовые менеджеры. Вместо того чтобы часами вникать в нюансы взаимных фондов, индексных фондов и S&P 500, я предпочитаю пользоваться инвестиционным сервисом вроде Vanguard, помогающим инвестировать без гадания на кофейной гуще. Без сомнения, любые инвестиции сопряжены с определенной долей риска, но долгосрочное инвестирование на фондовой бирже давно зарекомендовало себя как оптимальный способ увеличить пенсионные накопления. За последние тридцать лет, включая резкий спад 2008 года и последующий мировой финансовый кризис, усредненная ставка доходности равнялась одиннадцати процентам[88]. Даже с учетом Великой депрессии 1929 года рынок продемонстрировал более чем девятипроцентный рост за последние сто лет. Инвестирование в рынок – наиболее стабильный вид инвестирования в долгосрочной перспективе.

Миф 7: У меня нет ни времени, ни знаний, чтобы управлять пенсионным фондом. Так и есть, ни вы, ни я не обладаем достаточной финансовой подготовкой, как эксперты, но именно поэтому следует пользоваться проверенными инструментами, разработанными надежными и авторитетными специалистами. Хотя я во всем предпочитаю обходиться собственными силами, в отношении инвестиционной стратегии я самодеятельностью не занимаюсь. Я пошуршал в интернете и нашел онлайновые инвестиционные инструменты, которые позволяют мне контролировать мои финансы без необходимости погружаться в процесс с головой. У меня нет ни малейшего желания без конца анализировать свои вложения, гоняя их туда-сюда и обливаясь холодным потом при каждом колебании рынка. Но и лететь вслепую тоже не вариант. Вместо того чтобы управлять самолетом самому, я посадил в кабину лучшего пилота. В моем случае это означает доверить Vanguard мои пенсионные счета. В случае команды Ramsey Solutions это означает доверить управление пенсионными фондами так называемым одобренным местным поставщикам, то есть местным брокерам «с сердцем учителя», которых можно найти на сайте endorsedlocalprovider.com.

МИНИМАЛИСТСКОЕ ПРАВИЛО ДЛЯ ЖИЗНИ БЕЗ ИЗЛИШЕСТВ

Правило крайнего срока продажи

Вы когда-нибудь пытались безуспешно продать что-нибудь в течение длительного периода времени? Вы разместили объявление на Craigslist или Facebook, но никаких откликов. Может быть, вы сделали плохие фотографии или составили неполное описание, но, вероятнее всего, слишком завысили цену, поскольку вам тяжело смириться с тем, что эта вещь больше не стоит столько, сколько вы за нее отдали. Все мы попадаем в ловушку невозвратных