Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Если в вашем досье много неавторизованных запросов (в частности, если вы стали жертвой мошенничества), можете попросить кредитное бюро заблокировать их. Если запросы заблокированы, их никто не увидит в вашем досье, кроме вас, а значит, они не смогут портить вам кредитный рейтинг. Однако если неожиданных и непонятных для вас запросов немного, сами решайте, стоят ли попытки их оспаривания затраченных времени и сил.

Банкротство

Когда вас признают банкротом, этот факт находит отражение в вашем кредитном досье, как и все счета, затронутые банкротством. Хотя банкротство может освободить вас от необходимости расплачиваться по некоторым долгам, из вашего кредитного досье эти долги не исчезают. Например, если какой-то долг списан вследствие банкротства, в вашем досье будет так и указано: «списан», но величина баланса по окончании процедуры банкротства должна быть обнулена. Если баланс не обнулен, вы можете оспорить это и приложить в качестве доказательства копию перечня списанных в результате банкротства долгов. Если в банкротстве вам отказано или вы сами отозвали назад свое заявление, в досье запись о банкротстве останется на тот же самый срок, как если бы вы завершили процедуру банкротства.

Еще раз напомним, что, хотя все банкротства могут оставаться в кредитном досье на протяжении десяти лет после подачи заявления, в случае банкротства по главе 13 крупные кредитные агентства удаляют запись через семь лет.

Конфискация автомобиля

Если ваша машина конфискована, этот факт находит отражение в кредитном досье и остается там на протяжении семи лет (считая от даты конфискации). Если вы сами отдали ключи, это называется добровольным возвратом; этот факт, опять же, может оставаться в вашем кредитном досье тот же срок, что и обычная конфискация, если только вы не договоритесь с кредитором о чем-то ином.

Имейте в виду, что в большинстве штатов ваш автомобиль продается с молотка. И если цена продажи окажется меньше той суммы, что вы должны (в которую помимо остатка по кредиту включены расходы на конфискацию, на адвоката и т. п.), недостачу с вас могут взыскать в судебном порядке. Если суд примет такое решение, это тоже найдет отражение в кредитном досье.

Кредитное консультирование

Участие в программе кредитного консультирования влияет на кредитный рейтинг, тем не менее это может быть не так страшно, как вы думаете. Во-первых, большинство кредиторов соглашаются пойти навстречу участникам программы и изымают записи о просроченных платежах после трех подряд своевременных платежей.

Если кредитор помечает в своем отчете, что ваш долг был погашен через посредство кредитного консультирования, этот факт при расчете кредитного балла по системе FICO во внимание не принимается.

Ваши кредитные карты, однако, после вашего присоединения к программе будут закрыты, и вам будет трудно получать новые займы. Кроме того, многие ипотечные компании относятся к участию в программе кредитного консультирования крайне отрицательно. Однако есть кредиторы, которые понимают полезность и важность кредитного консультирования и проявляют готовность финансировать заем, если вы твердо держитесь условий программы, исправно платите в течение года или двух и отвечаете некоторым другим требованиям.

Вы должны знать, что если консультационное агентство опаздывает с платежами вашим кредиторам, то отвечать за это придется вам и эти просроченные платежи найдут отражение в вашем кредитном досье. Такое случается, поэтому будьте осмотрительны при выборе агентства.

Счета, переданные в инкассирующие агентства

Этот сложный вопрос требует отдельного рассмотрения. Передача долга в инкассирующее агентство – это негативная информация, поэтому, если вы просто расплатитесь, это мало что изменит в вашей кредитной судьбе.

В случае передачи счета в инкассирующее агентство в вашем досье фигурируют два долга: первоначальный долг перед кредитором и долг перед инкассирующим агентством. Исключение составляют ситуации, когда кредиторы (оператор сотовой связи, медицинское учреждение и т. д.) не высылают регулярные отчеты в агентства кредитной информации. В этих случаях в досье фигурирует только задолженность перед инкассирующим агентством.

Если один и тот же долг сначала был передан одному инкассирующему агентству, а затем другому, поскольку первое не справилось с поставленной задачей, в досье должна фигурировать лишь задолженность перед последним из агентств. Если это не так, оспаривайте.

Как уже было указано, наличие задолженности перед инкассирующим агентством само по себе является негативной информацией. И если вы рассчитаетесь со сборщиками долгов, это едва ли изменит в лучшую сторону ваш кредитный рейтинг.

Если один из ваших счетов, фигурирующих в кредитном досье (скажем, кредитная карта крупного эмитента), был передан для взыскания в инкассирующее агентство, первоначальный кредитор может отказаться вступать с вами в какие-либо переговоры. Если же он согласится, это предпочтительнее, поскольку с изначальным кредитором договариваться обычно легче, чем со сборщиками долгов.

В ситуации, когда вы отказываетесь погасить счет, переданный в инкассирующее агентство, эта организация и кредитор имеют в своем распоряжении несколько лет, чтобы взыскать с вас задолженность по суду. Ясно, что запись о судебном иске против вас в кредитном досье вам совсем не нужна, но, прежде чем подавать на вас в суд, вас должны уведомить о таком намерении и предоставить последний шанс договориться полюбовно. Если срок исковой давности истек, тогда иск против вас возбудить уже не смогут.

Запись о передаче счета в инкассирующее агентство, как уже обсуждалось, может сохраняться в кредитном досье в течение семи с половиной лет от даты первого пропущенного платежа. Даже если вы не погасите долг, запись по истечении этого срока из досье исчезнет. Если в агентстве по взысканию долгов вам утверждают иное, фиксируйте эту ложь. Если вам говорят, что информация может храниться в кредитном досье дольше, чем положено, и что у сборщика долгов «есть свои способы» сделать так, чтобы эти сведения сохранялись в течение более длительного времени, это является прямым нарушением Закона о добросовестной практике взимания долгов, который запрещает вводить потребителей в заблуждение такими ложными заявлениями.

Обратите также внимание на некоторые нюансы, связанные с кредитным досье.

1. Насколько высока вероятность того, что на вас действительно подадут в суд? Если такой риск есть, то ищите любую возможность расплатиться, в противном случае решение суда попадет в ваше кредитное досье, если вы проиграете процесс. Разумеется, очень непросто определить, блефуют или нет кредитор и инкассирующее агентство, угрожая вам судом.

2. Можно ли побудить инкассирующее агентство, если вы рассчитаетесь с ним, удалить запись о задолженности из кредитного досье? Если агентство согласится на такой вариант, заручитесь согласием в письменной форме, прежде чем платить. Фирмы по взысканию долгов часто много обещают, но, получив деньги, забывают о своих обещаниях. Кстати, имейте в виду, что это никак не касается записи о задолженности перед первоначальным кредитором, которая не менее пагубна для вашей кредитной репутации.

3. Если вы договариваетесь о том, чтобы погасить задолженность, заплатив меньше, чем должны, отметка о таком «урегулировании» появится в вашем кредитном досье. Впрочем, если это касается счета, переданного в инкассирующее агентство, хуже уже не будет.

4. Не идет ли речь о старой задолженности, сведения о которой так или иначе скоро будут удалены из кредитного досье? Имеют место жалобы на сборщиков долгов, что те якобы продолжают сообщать в кредитные бюро о долгах, которым больше 10 лет. Это противозаконно.

Какие есть сведения о вашем первоначальном долге? Если указано, что он списан, и баланс нулевой, погашение его много проку вам не принесет. Если же баланс ненулевой, то, расплатившись с кредитором, вы вынудите его обнулить баланс по списанному долгу в кредитном досье и это несколько улучшит ваш кредитный рейтинг.

Если вы претендуете на ипотечный кредит, кредитор может потребовать, чтобы вы сначала рассчитались с инкассирующим агентством. Опять же, в каждом случае по возможности принимайте меры к тому, чтобы соответствующая негативная информация была удалена из кредитного досье. Или хотя бы добейтесь записи, что долг погашен полностью.

Помните, что инкассирующие агентства обязаны сообщать дату первого неплатежа, приведшего к передаче счета к ним для взыскания. Если такой информации нет, можно опротестовать долг.

Ежегодный «кредитосмотр»